央廣網北京4月23日消息（記者 宓迪）近期隨著年報季逐漸深入，多家上市銀行持股的民營銀行主要經營數據亦浮出水面。從已公布的部分機構凈利潤來看，2025年民營銀行盈利能力呈現分化態(tài)勢，多家機構實現同比增長。

與此同時，在近年來銀行業(yè)凈息差普遍承壓、年內多家民營銀行調整存款利率的背景下，未來民營銀行要如何“脫穎而出”？央廣財經記者進行了關注。

新網銀行、蘇商銀行等機構2025年業(yè)績如何？

據央廣財經記者根據相應上市公司財報不完全梳理，截至4月20日，新網銀行、中關村銀行、福建華通銀行、梅州客商銀行、蘇商銀行等多家機構2025年主要經營數據已對外披露。

其中，紅旗連鎖（002697.SZ）2025年年報顯示，2025年，新網銀行實現凈利潤11.03億元，同比增長35.98%。而根據紅旗連鎖2025年半年度報告，去年上半年，該行實現營收34.12億元，同比增長14.17%；實現凈利潤4.86億元，同比增長21.59%。

梅州客商銀行、蘇商銀行2025年凈利潤亦實現同比增長。根據塔牌集團（002233.SZ）2025年年報，梅州客商銀行去年實現營收11.42億元，同比增長25.43%；實現凈利潤2.52億元，同比增長0.77%；ST易購(002024.SZ)年報則顯示，蘇商銀行去年實現營收58.08億元，同比增長16.02%；實現凈利潤11.60億元，同比增長0.16%。

與此同時，也有機構凈利潤出現下降。碧水源(300070.SZ)2025年年報顯示，中關村銀行2025年實現營收20.68億元，同比上升13.74%；實現凈利潤2.31億元，同比下降16.02%。2025年末，中關村銀行的資產合計為779.20億元，同比增長3.98%。

永輝超市(601933.SH)年報則顯示，福建華通銀行2025年實現營收8.03億元，同比增長7.08%；實現凈利潤2443.61萬元，同比下降70.93%。

除了上市公司披露相關數據以外，上海華瑞銀行日前還發(fā)布了2025年年報。年報顯示，截至2025年末，該行資產總額為631.05億元，同比增長10.27%；負債總額585.60億元，同比增長10.6%。2025年，該行實現營收23.88億元，同比增長15.55%，實現歸母凈利潤2.56億元，同比增長15.85%。

資產質量方面，截至2025年末，該行不良貸款率1.68%，較上年末上升0.03個百分點；撥備覆蓋率199.42%，較上年末上升29.46個百分點。

“業(yè)績分化是民營銀行從同質化紅利走向差異化競爭的分水嶺”，南開大學金融學教授田利輝表示，分化根源在于科技投入產出效率和風險定價能力的懸殊。這種分化印證了民營銀行從"野蠻生長"向"精耕細作"轉型的陣痛，未來將呈現“強者恒強、弱者出清”的馬太效應，行業(yè)集中度進一步提升。

年內多家民營銀行調整存款利率

記者亦關注到，在近年來銀行業(yè)凈息差普遍承壓的背景下，今年以來已有多家民營銀行調整存款利率。

4月13日，上海華瑞銀行發(fā)布關于調整部分期限存款掛牌利率的公告，將二年期整存整取定期存款年利率從1.95%下調至1.90%；三年期整存整取定期存款年利率從2.00%下調至1.95%；五年期年利率從1.95%下調至1.90%。

遼寧振興銀行3月31日宣布，自2026年4月1日起，整存整取定期存款一年期利率調整為1.50%。

新安銀行1月26日發(fā)布關于調整儲蓄存款產品執(zhí)行利率的公告稱，將于2026年1月30日對手機銀行、個人網銀、小程序、公眾號、柜面在售的儲蓄存款產品利率進行調整，三個月、六個月、一年期產品分別下調0.20個百分點，二年期、三年期分別下調0.25個百分點。

“年內民營銀行集中下調存款利率，主要還是為了應對凈息差收窄帶來的壓力。資產端貸款利率整體下行，負債端高息存款的成本壓力比較突出，機構通過下調新發(fā)生存款利率，來緩解負債端的成本壓力�！辈┩ㄗ稍兘鹑谛袠I(yè)資深分析師王蓬博對記者表示。

田利輝表示，面對貸款收益率快速下行而存款成本剛性，凈息差被雙重擠壓至歷史低位，調降利率意在阻斷利潤空間進一步收窄。壓降高息中長期存款占比，可修復利率下行周期中的期限錯配風險。

“在LPR下行周期中，民營銀行必須重構盈利模式。短期通過負債成本管控穩(wěn)定息差，中期深耕垂直場景構建生態(tài)壁壘，長期以科技賦能提升風險定價能力。行業(yè)正從‘價格內卷’轉向‘服務賦能’，降息是降本增效的必然選擇�！碧锢�輝表示。

記者關注到，金融監(jiān)管總局披露的2025年商業(yè)銀行主要指標分機構類情況表顯示，1-4季度，民營銀行凈息差分別為3.95%、3.91%、3.83%、3.83%，四季度凈息差與三季度持平。

“個人認為，下一階段民營銀行凈息差還是會處在相對低位，不過下行的幅度會逐步收窄�！蓖跖畈┓Q，前期存款利率調整的效果在逐步顯現，行業(yè)凈息差有望慢慢企穩(wěn)。

民營銀行應如何錘煉自身競爭力？

展望未來，民營銀行應如何進一步加強自身競爭力？記者關注到，在近年來AI技術快速發(fā)展的環(huán)境下，部分民營銀行亦持續(xù)深化AI等科技能力建設，如上海華瑞銀行在年報中提到，該行系統(tǒng)推進AI大模型技術在算力、模型、平臺、應用四大維度的布局與落地。AI技術已深入客戶服務、風險控制、運營提效等41個業(yè)務場景。

田利輝認為，下一步錘煉競爭力，民營銀行需要把握三個方向。一是戰(zhàn)略聚焦，從流量依賴轉向場景深耕，在特定產業(yè)鏈或科創(chuàng)賽道構建不可替代的專業(yè)能力。二是能力躍升，以AI驅動降本增效，將技術深度嵌入小微金融、風控全流程。三是結構優(yōu)化，壓降高成本存款、適度資產多元化，構建低波穩(wěn)健的資產負債表。

“勝出者必是科技敢投入、賽道有護城河、風控守底線的機構。核心在于從‘資金中介’向‘服務中介’轉型，重點把握產業(yè)金融數字化、普惠金融場景化、財富管理專業(yè)化三大方向，才能在銀行紅海中開辟藍海。”田利輝稱。

“民營銀行提升競爭力，還是要堅持走差異化發(fā)展的路子�！蓖跖畈┙ㄗh，一是結合自身的股東資源和區(qū)域優(yōu)勢，聚焦普惠金融、供應鏈金融等細分領域。二是持續(xù)優(yōu)化負債結構，控制高成本負債的規(guī)模，提升核心存款占比。三是加大科技方面的投入，通過數字化手段提高風控和運營效率，降低服務成本。此外，穩(wěn)步發(fā)展中間業(yè)務，豐富收入來源，減少對息差收入的過度依賴。同時堅守合規(guī)經營底線，完善風險管理體系，保持業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展。