編者按：“呼圖壁模式”用活了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)金。在大改革大發(fā)展的背景下，創(chuàng)新社會(huì)制度呈順?biāo)�之�?shì)。呼圖壁縣農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革在政府和個(gè)人兩個(gè)層面均具有創(chuàng)新價(jià)值。

　　按照國(guó)家民政部《縣級(jí)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案》的規(guī)定，不滿60歲的農(nóng)民可一次性或分期向政府購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，并領(lǐng)得養(yǎng)老保險(xiǎn)證；政府作為承保人，須為參保人的個(gè)人賬戶支付利息；參保人在60歲后可按月領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶資金。然而在基本方案的試行中，由于農(nóng)民手頭余錢有限，并且在購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)后長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)無(wú)法支取，因此，農(nóng)民參保積極性不高，近年來(lái)各地參保人數(shù)在銳減。同時(shí)，由于銀行利率和國(guó)債利率逐年下調(diào)，政府在農(nóng)保資金的保值增值、兌現(xiàn)事先承諾的養(yǎng)老金領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)上陷入了困境。

　　呼圖壁縣位于新疆維吾爾自治區(qū)中北部，轄屬昌吉回族自治州，是首府烏魯木齊市的“衛(wèi)星城市”，農(nóng)業(yè)綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力居于全疆前五位。自1998年初起，呼圖壁縣農(nóng)保辦以社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)證質(zhì)押貸款項(xiàng)目為突破口，探索出了一條行之有效的破解地方農(nóng)保工作困局的新路子。所謂社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)證質(zhì)押貸款，是指已參加農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的農(nóng)民，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)允許其直接用自己持有的或借用他人的《農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)證》(簡(jiǎn)稱“社保證”)作為抵押物，依據(jù)一定程序和規(guī)定到指定銀行辦理委托貸款。所貸款項(xiàng)僅限于農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，子女教育、基本醫(yī)療等生產(chǎn)生活中急需解決的重大事項(xiàng)。其中，貸款額度為養(yǎng)老保險(xiǎn)證面值的90%，貸款利率與銀行同期貸款利率相同，貸款期限為6個(gè)月到3年不等。

　　呼圖壁縣農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革在政府和個(gè)人兩個(gè)層面均具有創(chuàng)新價(jià)值。從政府角度看，一方面，政府不再把養(yǎng)老保險(xiǎn)金看作只存放銀行或購(gòu)買國(guó)債的“儲(chǔ)備金”，而是作為一項(xiàng)金融資產(chǎn)，參與當(dāng)?shù)厣鐣?huì)發(fā)展的資金流動(dòng)。另一方面，通過(guò)政府向參保人的放貸行為，解決了養(yǎng)老保險(xiǎn)金的保值增值困境，形成了本地農(nóng)戶資產(chǎn)與本地財(cái)富積累相關(guān)聯(lián)的循環(huán)機(jī)制，促進(jìn)了本地財(cái)政增長(zhǎng)。從個(gè)人角度看，一方面，個(gè)人社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶在功能上不再只是“儲(chǔ)蓄”賬戶，而是具有信用貸款、資金積累、生活應(yīng)急和養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等多功能的綜合性賬戶。另一方面，由于可隨時(shí)從養(yǎng)老保險(xiǎn)金中申請(qǐng)貸款，因此，農(nóng)民對(duì)于自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶同時(shí)擁有所有權(quán)及支配權(quán)，增強(qiáng)了農(nóng)民個(gè)人的公民權(quán)利意識(shí)和理財(cái)觀念。

　　“呼圖壁模式”已經(jīng)取得了廣泛的經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益。主要表現(xiàn)為如下四個(gè)方面：

　　首先，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金保值增值，使所有參保人的賬戶都能收益。2002年至今，累計(jì)1937戶農(nóng)民參與該項(xiàng)目，累計(jì)質(zhì)押養(yǎng)老保險(xiǎn)證6764件，占參保人口總數(shù)的77.79%，累計(jì)貸款1080.56萬(wàn)元，占參保金額總額的84.42%。據(jù)昌吉州審計(jì)局審計(jì)報(bào)告，截至2006年底，呼圖壁縣農(nóng)�；�金如果只按銀行存款實(shí)際利益收集計(jì)算，存款所得與應(yīng)付基金利息的差額為-228.2萬(wàn)元，出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。但由于實(shí)行了“呼圖壁模式”，目前實(shí)際所有收益與應(yīng)付基金利息的差額為＋447.4萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)了基金增值。該項(xiàng)目運(yùn)作以來(lái)，呼圖壁縣農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)金平均年收益率為8.14%，足以滿足先前向農(nóng)民承諾的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶年利率5%的要求。

　　其次，擴(kuò)大了農(nóng)民的融資信貸渠道，有助于農(nóng)民增加收入。據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民通過(guò)該項(xiàng)目的貸款而進(jìn)行的擴(kuò)大再生產(chǎn)，人均年增收300-400元。生活處于中下水平的農(nóng)戶通過(guò)該項(xiàng)目能緩解燃眉之急，受益相對(duì)突出。

　　第三，提高了農(nóng)民參與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性，參保人數(shù)增長(zhǎng)。由于享受貸款政策而獲益的只能是參保人，因此該項(xiàng)目的推行促使許多原來(lái)未參保的農(nóng)民開始參保；又由于貸款額度同貸款人所持養(yǎng)老證的面值額度成正比，因此已參保的農(nóng)民又增加投保資金量。僅從2006年10月至今，呼圖壁縣就新繳續(xù)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)180余萬(wàn)元，人均繳費(fèi)1.1萬(wàn)元，是1998年以前的8倍。

　　第四，增進(jìn)了農(nóng)戶之間的凝聚力和信任關(guān)系。由于參保人可在全縣范圍內(nèi)借用養(yǎng)老保險(xiǎn)證作為質(zhì)押，這意味著他只有保證親戚鄰里關(guān)系融洽，才能獲得更多的貸款額度。這有助于促進(jìn)農(nóng)村的社會(huì)信任和互助誠(chéng)信建設(shè)。

　　目前，“呼圖壁模式”得到了國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部、海內(nèi)外專家學(xué)者以及當(dāng)?shù)剞r(nóng)民群眾的肯定，并引起四川、內(nèi)蒙古等地地方政府的關(guān)注和推廣。作為一項(xiàng)特殊的資金運(yùn)營(yíng)機(jī)制，“呼圖壁模式”仍處于發(fā)展階段，需在如下三個(gè)方面有所完善：(1)密切關(guān)注農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金放貸運(yùn)營(yíng)中的安全性，嚴(yán)格規(guī)范貸款對(duì)象、用途和程度，以農(nóng)戶個(gè)體的小額貸款為主，嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險(xiǎn)；(2)在管理制度上，建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的托管、投資、監(jiān)管三部門相互協(xié)作與分離制衡機(jī)制，規(guī)范農(nóng)保基金管理運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況和審批職能；(3)拓展農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金保值增值的新渠道，創(chuàng)建資金運(yùn)營(yíng)多元化的模式。