■保險公司要定損，就要清楚機器人哪里壞了、怎么修、換什么配件、多少錢、維修周期多長。主機廠也須提供相對規(guī)范的維修報價清單、指定售后渠道和零部件價格體系。這意味著，保險不只是賠付，也在倒逼行業(yè)完善售后和維修標準化流程

■機器人保險還處在早期階段，這次賠付只是解決了“從0到1”的問題，之后的路還很長。不同類型機器人、不同場景、不同使用頻次，對應的風險差異大，未來保險產(chǎn)品大概率需要從“統(tǒng)一打包式保障”走向更精細的場景化保障

全國首例具身智能機器人保險理賠近日在上海落地。一臺機器人意外傾覆，造成攝像頭及配件損壞，最終獲得保險公司賠付5976.87元。業(yè)內(nèi)人士稱，這標志著具身智能機器人保險首次從保單設計進入真實商業(yè)運營場景，未來將進一步規(guī)范定價模型和理賠標準。

首批賠付超過1萬元

一個月前，上海機器人租賃平臺擎天租旗下機器人在使用過程中意外傾覆，攝像頭和配件摔壞了。擎天租隨即向中國人保財險報案，提供了保單號、機器人序列號、出險時間、出險地點以及事故大致經(jīng)過。理賠專員很快介入，推進后續(xù)查勘、定損和賠付流程。隨后，受損部位被拍照記錄，事故現(xiàn)場情況被固定，機器人主機廠也根據(jù)自身售后體系出具了維修報價清單。最終，人保財險根據(jù)維修報價和保險合同約定，完成5976.87元賠付。

賠付金額不大，卻有著特殊意義。人保財險相關(guān)業(yè)務負責人告訴記者，這是全國首例具身智能機器人保險理賠案件，同一險種下又陸續(xù)出現(xiàn)幾筆賠付，其中金額最少的一筆為400多元，首批賠付金額累計已超過1萬元。“機器人保險不只是停留在保單、合同和產(chǎn)品設計中，而是真正走到了商業(yè)運營現(xiàn)場，經(jīng)歷了一次完整的理賠檢驗�！�

前不久，中國太保產(chǎn)險上海分公司也為另一家機器人租賃平臺上海機時租簽發(fā)首批具身機器人應用綜合保險保單。根據(jù)雙方披露的信息，“五一”假期期間，機時租旗下機器人商業(yè)落地場景數(shù)量大幅攀升，太保產(chǎn)險累計為上百場機器人線下活動提供保險保障。

“每一臺進入平臺的機器人都必須采購保險，沒有例外�！鼻嫣熳釩EO李一言說，具身智能在商業(yè)化過程中，免不了磕磕碰碰，保險成了機器人租賃業(yè)務的必備條件。他也親歷過幾次機器人商演中的事故，比如機器人在瓷磚上表演，腳底打滑失控撞碎了店鋪玻璃，還有些操作人員失誤導致機器人踢壞了現(xiàn)場設備。“這兩起事故中，都不是機器人質(zhì)量問題，有場地因素也有人為原因，但事故導致的損失必須有人承擔�！崩钜谎员硎�，之前，涉及事故賠償，活動主辦方、機器人租賃服務商、機器人主機廠等多方經(jīng)常相互扯皮，通常只能共同分攤損失。一旦投保，原本需要多方反復協(xié)商的損失，只需要由機器人租賃平臺代表投保方向保險公司報案，保險公司再根據(jù)合同責任、事故證據(jù)和維修報價進行理賠，相互扯皮的問題迎刃而解。

目前，擎天租平臺累計投保機器人已超千臺，累計保額覆蓋超2億元。

倒逼行業(yè)規(guī)范售后

機器人保險尚未出現(xiàn)統(tǒng)一險種，記者從多方了解到，當前機器人保險主要分為機器人本體損失險和第三者責任險兩部分。本體損失險保障的是機器人自身在使用過程中受到的損壞，包括作業(yè)、停放、運行過程中發(fā)生的意外碰撞、傾覆和墜落，也包括使用者操作失誤、使用不當造成的損壞，以及超負荷、短路等電氣故障導致的設備損失。第三者責任險則保障機器人在使用過程中意外造成第三方人身傷亡或財產(chǎn)損失，例如撞壞商鋪玻璃、損壞舞臺設備、誤傷現(xiàn)場人員等，都可能涉及第三方賠償責任。

“傳統(tǒng)財產(chǎn)險、設備險一般僅保障設備本身的損失，保障責任更單一。”人保財險業(yè)務負責人告訴記者，機器人并不是傳統(tǒng)意義上的固定設備，它會接入網(wǎng)絡，也可能被遠程控制或遭遇系統(tǒng)攻擊。因此，部分機器人保險還把網(wǎng)絡安全事故納入保障范圍。例如，惡意軟件攻擊、黑客行為、拒絕服務攻擊、非法使用或訪問等導致的機器人系統(tǒng)故障或數(shù)據(jù)損毀，也可能進入保險責任范圍。

此外，傳統(tǒng)財產(chǎn)險、設備險需明確設備存放和使用地址，但機器人租賃業(yè)務恰恰具有跨區(qū)域、跨場景、跨客戶流轉(zhuǎn)的特點。一臺機器人可能一周內(nèi)在多個城市完成不同活動。如果每換一個地點都要重新確認保險地址，幾乎無法適應實際運營。因此，目前部分具身智能機器人保險產(chǎn)品不約定具體使用地址，只要在約定區(qū)域內(nèi)合規(guī)使用，即可納入保障范圍。

“這一流程看似只是保險公司內(nèi)部的一次標準作業(yè)，但對機器人產(chǎn)業(yè)鏈的影響深遠�！崩钜谎员硎荆�此前主機廠賣出機器人后，后續(xù)維修往往依賴廠商點對點處理，售后體系、維修點、零部件價格和工時標準并不完全透明。機器人一旦損壞，客戶往往只能接受廠商報價，市場上也缺少成熟的第三方評估機構(gòu)和維修網(wǎng)絡。保險公司進入之后，情況開始變化。保險公司要定損，就需要清楚機器人哪里壞了、怎么修、換什么配件、多少錢、維修周期多長。主機廠也須提供相對規(guī)范的維修報價清單、指定售后渠道和零部件價格體系。這也意味著，保險不只是賠付，也在倒逼行業(yè)完善售后和維修標準化流程。

示范條款將逐步推出

“當前機器人保險還處在早期階段，這次賠付只是解決了‘從0到1’的問題，之后的路還很長�！崩钜谎蕴寡裕�行業(yè)存在很多問題，比如定價模型還不夠成熟，理賠標準也需要進一步明確。

最直接的問題是數(shù)據(jù)不足。保險定價依賴大量歷史數(shù)據(jù)，但具身智能機器人商業(yè)化應用剛起步，歷史賠付樣本幾乎是空白。不同機器人型號、不同算法系統(tǒng)、不同使用場景、不同操作人員水平，都會導致風險差異巨大。商場迎賓、舞臺表演、教育研學、文旅互動、企業(yè)展廳接待，看似都屬于商業(yè)應用，但實際風險并不相同。

目前的保費通常依據(jù)機器人價值、作業(yè)場景、風險等級、維修成本等基礎因素測算。單機保費通常為數(shù)千元，不同機型會根據(jù)設備價值、使用場景和風險等級適配不同費率。不過，這樣的定價模型，還需要更多真實運營和賠付數(shù)據(jù)不斷修正。

“當前的保險定價以機器人購置價值、應用場景、風險狀況為主要依據(jù)，結(jié)合行業(yè)風險水平合理確定費率�！比吮Ｘ旊U業(yè)務負責人說，機器人定損方面目前市場缺乏第三方評估、維修機構(gòu)，基本由保險公司與主機廠簽署合作協(xié)議，由主機廠進行損失確定，保險公司按照合同約定核定損失金額。

同時，責任認定也是難點。機器人事故可能來自硬件故障，也可能來自軟件漏洞或是場地環(huán)境不適配。雖然保險會作為兜底保障，但有時保險公司在事故發(fā)生后，仍需要向相關(guān)責任方進行追償。“尤其當機器人開始進入醫(yī)療、教育、家庭照護等責任更重的場景時，事故歸因會更加復雜。如果沒有成熟的技術(shù)認定手段和責任劃分標準，保險理賠也會面臨更高的不確定性�！崩钜谎哉f。

今年以來，已有多家保險機構(gòu)圍繞人形機器人和具身智能應用場景推出相關(guān)保險產(chǎn)品或綜合金融解決方案。今年3月，中國保險行業(yè)協(xié)會也表示，將逐步推進人形機器人保險示范條款。

在李一言看來，租賃平臺有望成為機器人保險進入真實應用場景的連接平臺和數(shù)據(jù)入口。一方面，平臺掌握大量機器人資產(chǎn)、訂單場景和運營數(shù)據(jù)，可以幫助保險公司更準確理解機器人的真實風險。另一方面，平臺也可以把保險嵌入租賃、交付、運維和售后流程，讓客戶使用機器人時更有安全感。

“不同類型機器人、不同場景、不同使用頻次，對應的風險差異大，未來保險產(chǎn)品大概率需要從‘統(tǒng)一打包式保障’走向更精細的場景化保障�！崩钜谎愿嬖V記者，未來將聯(lián)合保險機構(gòu)，共同推動機器人保險從單次投保走向標準化、平臺化和規(guī)�；�。（記者 查睿）