如今，貌似“互聯網+”什么行業(yè)，什么行業(yè)就處在“風口”。互聯網金融無疑是當下“風口”中最大的那個。在今年的全國兩會上，李克強總理在《2015年政府工作報告》中就多次提及互聯網金融一詞。1月初，全國首家互聯網銀行“微眾銀行”開業(yè)，李克強敲下了回車鍵，發(fā)放了首筆互聯網銀行貸款。

　　 幾年前，馬云就曾喊出“如果銀行不改變，我們就改變銀行”的口號，算是吹響了互聯網進軍金融行業(yè)的號角。國外比特幣橫空出世也曾在國內風靡一時；然后以余額寶為代表的各類“寶寶”掀起“搶儲大戰(zhàn)”；再到，春節(jié)紅包滿天飛，支付寶和微信支付之間瘋狂開始“圈地運動”。

　　 最近，中國工商銀行這頭“大象”也轉身玩起了互聯網金融，發(fā)布了“e-ICBC”品牌。據不完全統計，2014年中國金融P2P（個人對個人）的總成交額已經超過2500億元，較上一年增長140%。

　　 業(yè)界對于互聯網金融的理解不盡相同。一些傳統的金融機構至今仍將互聯網金融理解為，在網上賣賣基金或理財，抑或簡單地將資金從線下引到線上。事實上，整個金融行業(yè)原有的運作方式，將遭到互聯網的根本性顛覆�；ヂ摼W社會強調的是人人平等和去中心化。傳統金融行業(yè)更多依賴于壟斷和資金的聚集效應。

　　 簡而言之，銀行之前往往賺的是“信息不對稱”的錢，以較低的利率吸收存款，以較高的利率放貸，利差就成了銀行的利潤。但是在互聯網時代，這種信息不對稱的狀況很難再維系下去。以P2P金融為例，貸款人和借款人，能夠自身完成對接，銀行的“利差保護”優(yōu)勢不再，甚至銀行這個角色都可以不必存在。

　　 此外，互聯網讓金融變得不再高不可攀。很多“一元起投”的產品，將分散的中小投資者聚集起來，去市場上搏得更大的收益。“螞蟻金服”旗下的余額寶就動搖了銀行根基——對存款的基本商業(yè)模式形成了極大的沖擊。再加之，利用大數據，互聯網公司通過分析用戶的購買行為，能建立起一整套個人征信模型。阿里巴巴的“芝麻信用”和“京東白條”就是這類產品。

　　 當然，一款優(yōu)秀的互聯網金融產品還須具備互聯網思維。以某互聯網保險公司推出的一款保險為例。乘客只要在微信公眾平臺上花費二十幾元就可以買到一份航空延誤險。如果飛機到達時間延誤兩小時以上，當乘客走下飛機的那一刻，航空延誤的賠付便會自動打入微信錢包中。而以往保險公司賠付通常需要乘客從機場打印延誤證明，然后寄送材料，因此這一險種甚少有人問津�；ヂ摼W保險公司的優(yōu)勢還在于，不需要花費重金培養(yǎng)一支線下團隊。

　　 國家在鼓勵金融創(chuàng)新的同時，也在不斷警示風險�；ヂ摼W金融行業(yè)亂象叢生，特別是P2P平臺存在較高的違約風險。有媒體報道，一些小的互聯網金融平臺借用P2P的名義，實則是非法集資和詐騙，最后老板圈錢跑路令投資者受損。近日，央行行長周小川在接受采訪時表示，目前國家正在起草互聯網金融新規(guī)，來規(guī)范這個行業(yè)。

　　 未來，互聯網金融產品除了尋找更細分的領域外，另一個方向就是“互聯網+金融+社交”。換句話說，就是要賦予互聯網金融產品的社交屬性。其實，社交金融一直就有巨大的市場。從PC時代的炒股論壇，到后來的雪球APP，都有著旺盛的生命力。

　　 前不久，支付寶錢包做了一個小改動，以往在朋友間轉賬的場景下時才能“捎句話”，現在不需要轉賬也可以對話了。工商銀行和平安產品的APP中也添加了類似的社交功能。這種做法易于理解。一般來說，客戶不愿意在自己的熟人社交網絡里加一個客戶經理，而互聯網金融的使用者，并不會拒絕與客戶經理一對一交流，也更愿意討論和分享投資經驗。