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車險理賠遇難題
2013-10-18 13:33 來源：中國廣播網(wǎng)我要評論
【導讀】車主駕車發(fā)生事故，故障車早已修好，4萬多元的理賠金卻遲遲拿不到手。保險公司要求車主提供事故現(xiàn)場照片，沒有照片就只能一直拖著�！短焯�315》本期聚焦：一張照片引發(fā)的車險理賠難題。
央廣網(wǎng)北京10月18日消息據(jù)經(jīng)濟之聲《天天315》報道，河北燕郊車主王先生（化名），雨天駕車追尾，報案后被交警認定為追尾全責，事故車被送抵定損中心的同時，車主通知了保險公司，定損后保險公司確定最終賠償金額為4萬多元，現(xiàn)在事故車早已修好但保險公司卻遲遲不予理賠。為什么車險定損容易，理賠難？
兩車相撞已一個多月 4萬多元保險費仍未下放
王先生說，他的車在當我11點多時與一輛奧迪車相撞，交警處理以后，責任認定書上認定王先生要負全責。通知了保險公司以后，保險公司要求王先生提供車禍現(xiàn)場的照片。王先生說，現(xiàn)場照片在警方處保管，而警方拒絕將照片交由保險公司。
現(xiàn)在兩輛事故車都已經(jīng)修好，車主也都已經(jīng)提車，可保險公司的賠款卻遲遲無法到賬，王先生說，被追尾的奧迪車車主最近多次給他打電話，詢問賠償款何時到賬，每次都情緒激動，因為對方認為他已經(jīng)將所得賠款占為己有了。
王先生認為，保險公司現(xiàn)在執(zhí)著要求車主出示一張現(xiàn)場照片，是在有意拖延賠付時間？因為在他看來，車輛定損時，查勘人員已經(jīng)仔細查看了車輛的受損情況，并且已經(jīng)確定賠付金額，現(xiàn)在不應該再借故拖延，不愿賠款。
王先生會議，事故當晚，他就已經(jīng)收到保險公司“確認受理”的短信回執(zhí)，而保險公司的工作人員也一同在修配廠現(xiàn)場定損，修車的費用都得到他們的認可，發(fā)票和單據(jù)都由保險公司保管。
車主理賠程序正確合理 保險公司聲稱缺乏現(xiàn)場照片
王先生說自己早已就把相關索賠資料交給太平保險公司。那么太平保險申請理賠流程是怎樣的？一般資料上報后，審批需要多久？審批后，車主多長時間能夠拿到賠款？太平保險的客服人員告訴記者，事故發(fā)生后，首先需要報案，最好現(xiàn)場就報案，之后由保險公司工作人員處理現(xiàn)場，接著開到修理廠或定損點修車，再準備好相應的理賠資料，拿去保險公司理賠。一般情況下，當保險公司和消費者達成協(xié)議以后，修車款會在10個工作日內(nèi)到賬。
王先生在今年的9月初就把相關資料上報到保險公司，現(xiàn)在已經(jīng)過去一個多月，王先生還沒有得到一個明確的答復。保險公司到底是賠還是不賠？王先生何時能夠拿到賠款？記者又撥通了客服電話，向客服核實到現(xiàn)在王先生這個案件保險公司已經(jīng)再處理了，只是定損要復堪，也就是后續(xù)還要在看一下車輛受損的情況，是否賠款以及何時賠款等問題需要聯(lián)系復堪員。記者注意到客服提供的復堪員的電話號碼和王先生提供的第一次定損時的查堪員的電話號碼相同。記者撥通了這位查堪員的電話。
保險公司聲稱有道德風險 車主認為保險公司拖延時間
查勘員告訴記者：“因為這個雙方事故是凌晨發(fā)生的，他們現(xiàn)場報警，之后車在交警隊提完之后，我們照相的時候，發(fā)現(xiàn)兩輛車的撞擊痕跡有點不符，車主沒有現(xiàn)場報案，我們沒有得到現(xiàn)場照片，后期我聯(lián)系車主定損的時候，因為已經(jīng)交由交警大隊處理了，說看看能不能到交警大隊，調(diào)取兩張現(xiàn)場照片，警方都不提供。我們和上面溝通以后，認為存在道德風險，有酒駕、調(diào)包、擺現(xiàn)場的嫌疑。我們要排查這些嫌疑之后才能給他正常理賠�！�
記者注意到，按照車險合同，事故發(fā)生后，車主應及時向公安交管部門報案，并在48小時內(nèi)向保險公司報案。王先生確實也是在48小時報案，定損人員也已經(jīng)對損失進行了認定，為什么維修后又要求車主必須提供現(xiàn)場照片？維修前認定損失時，雙方是如何協(xié)商的？查堪員承認王先生走的是正常的理賠程序，但由于無法提供現(xiàn)場照片，無法證明事故確實碰撞。
而查勘員更指出，在定損時，奧迪車車主就說了謊。這次追尾事故只造成了奧迪車的尾部損毀，而車主卻說車頭的損毀也是在事故中撞到大樹造成的，而工作人員到現(xiàn)場勘探，并沒有發(fā)現(xiàn)樹。而在現(xiàn)場照片中，車尾撞擊也有不符。
查堪員說，損失已經(jīng)確定，但賠還是不賠需要進一步調(diào)查了解后才能做出判斷，查堪員也補充到，如果是現(xiàn)場及時向保險公司報案，現(xiàn)在王先生索賠也不會這么麻煩。王先生告訴記者，因為第一次發(fā)生這樣事故，他認為交警受理后，交警會留下證據(jù)，然后48小時內(nèi)再向保險公司報案，這就是正常的理賠流程。
關于查堪員提到的，車輛已有的碰撞痕跡與事故碰撞痕跡不符的問題，王先生告訴記者，定損前，查堪員都已經(jīng)查看清楚，雙方對損失都無異議，才確定的賠償金額，現(xiàn)在為什么又必須要求出示現(xiàn)場照片？他認為保險公司是有意在拖延賠款時間。
查堪員告訴記者，定損前確實已經(jīng)和車主溝通清楚，也列明了維修清單，其中寫明只負責賠付車后部碰撞痕跡的維修費用，但是由于第一次定損時事故第三方車主說謊，所以他們審批時要考慮道德風險，所以審批的時間就比一般的理賠審批時間要長。
昨天下午，王先生回復記者說，保險公司已經(jīng)答應賠款。
律師：道德風險常是保險公司拒絕賠償?shù)慕杩?/strong>
保險公司今天準備賠付結案，王先生從報案到獲得賠款用了兩個多月的時間，既費時又費力而且心情還受到影響�？此坪唵蔚能囯U理賠流程，如果車主不注意細節(jié)問題，往往就會導致糾紛產(chǎn)生，更有可能遭到拒賠。所以我們也在這里提醒車主們，如果發(fā)生事故，不要急于駛離現(xiàn)場，應當先用粉筆劃出事故現(xiàn)場兩車輪胎位置，或者用相機、有攝像功能的手機拍下事故照片。這樣理賠時有了根據(jù)，理賠是也就不用費時費力又費心了。
北京潮陽律師事務所邵桐律師認為，王先生與保險公司簽訂的合同在48小時內(nèi)報案，而且又通知勘驗人員到維修地點進行了車輛的定損，因此這種理賠的程序和步驟應當是合理合法的。道德風險往往是保險公司用來拒絕賠償和拖延賠償金的理由，但是從保險法的理論和現(xiàn)行保險法律的規(guī)定來看，法律也是在避免和杜絕保險法的關系中出現(xiàn)道德風險。從歷史上來看，自保險行業(yè)誕生以來,道德風險一直就伴隨著保險行業(yè)的發(fā)展，道德風險是不可能完全避免的，這是由于人本身的利益追逐特性所決定的。從法律角度上講，可以通過法律條款避免和杜絕，但是它永遠做不到根除這種現(xiàn)象。
對于警察拒絕提供現(xiàn)場照片，邵律師認為，這是合理的。他說：“交警一般不為當事人和保險公司提供現(xiàn)場照片，除非雙方因此產(chǎn)生法律糾紛，訴至法院，當事人一方可以憑借法院的調(diào)查令，或者由法院直接向交通管理部門去調(diào)取相關的案件材料，雙方的當事人才可能看到事發(fā)現(xiàn)場和照片在內(nèi)的材料�！�
編輯：吉媛媛
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