監(jiān)管終于出手介入銀行和第三方支付之間的紛爭(zhēng)，第三方支付監(jiān)管再升級(jí)。

　　昨日，有消息稱，銀監(jiān)會(huì)和央行已聯(lián)手下發(fā)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》(下簡(jiǎn)稱“10號(hào)文”)，試圖規(guī)范商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的合作。

　　南都記者從靠近監(jiān)管的相關(guān)人士處獲得了上述文件。文件顯示，此次銀監(jiān)會(huì)和央行極為少見(jiàn)地對(duì)商業(yè)銀行與第三方支付中包括客戶認(rèn)證、短信通知等安全問(wèn)題進(jìn)行細(xì)致規(guī)定。

　　“這份文件將令中小銀行在與支付寶等大型第三方支付企業(yè)合作時(shí)，談判更加有理有據(jù)。”上海一位支付機(jī)構(gòu)高管表示。而作為被市場(chǎng)看做受影響最大的支付寶，其相關(guān)人士對(duì)南都記者表示，目前尚未收到上述文件，無(wú)法判斷對(duì)支付寶與銀行合作的影響。

　　填補(bǔ)監(jiān)管空白

　　一直高速發(fā)展，并主要領(lǐng)銜發(fā)起互聯(lián)網(wǎng)金融旋風(fēng)的第三方支付企業(yè)今年可謂麻煩不斷，也上演了一場(chǎng)場(chǎng)與監(jiān)管和銀行的斗法。

　　不過(guò)，這樣的紛爭(zhēng)或隨著銀監(jiān)會(huì)和央行下發(fā)10號(hào)文而結(jié)束。南都向廣州多家銀行求證時(shí)獲悉，銀監(jiān)會(huì)確實(shí)已經(jīng)發(fā)文，不過(guò)目前尚未發(fā)至各家銀行。

　　“這份文件在出臺(tái)前，監(jiān)管內(nèi)部的爭(zhēng)議和分歧非常大，所以文件出臺(tái)后，一直尚未發(fā)至各地和各家銀行�！币晃豢拷�監(jiān)管的人士告訴南都記者，文件涉及監(jiān)管內(nèi)部對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度以及銀行和第三方支付合作關(guān)系的認(rèn)清。

　　南都記者從上述靠近監(jiān)管人士處獲得10號(hào)文原文。從內(nèi)容，10號(hào)文總共18條，從保護(hù)客戶資金安全和信息安全出發(fā)，非常細(xì)致地對(duì)第三方支付和銀行合作關(guān)系中的問(wèn)題進(jìn)行了規(guī)定，包括客戶身份認(rèn)證、信息安全、交易限額、交易通知、賠付責(zé)任、第三方支付機(jī)構(gòu)資質(zhì)和行為、銀行的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管控等。

　　“這樣細(xì)致的規(guī)定是以往銀行和第三方支付合作中沒(méi)有的。”深圳一家第三方支付企業(yè)高管對(duì)南都記者表示。

　　而匯付天下相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受南都記者采訪時(shí)也表示，10號(hào)文對(duì)于商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作來(lái)說(shuō)，第一，進(jìn)一步理清了各自的責(zé)任；第二，對(duì)合作中一些具體內(nèi)容如身份認(rèn)證、交易限額、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等進(jìn)行了細(xì)化，使合作雙方有了可執(zhí)行的細(xì)則；第三，進(jìn)一步完善了此前監(jiān)管中的一些空白點(diǎn)；此外，希望未來(lái)能對(duì)商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)一步明確和清晰的界定，使行業(yè)能在有序監(jiān)管中更好地發(fā)展。

　　快捷支付合作要求獲得銀行認(rèn)證

　　對(duì)于10號(hào)文中提到的銀行和第三方支付的合作業(yè)務(wù)，一家支付企業(yè)高管在接受南都記者采訪時(shí)表示，內(nèi)容包括了目前第三方支付業(yè)務(wù)中的所有網(wǎng)上無(wú)卡交易，其中，包括近期受到市場(chǎng)關(guān)注度較高的快捷支付。

　　南都記者留意到，10號(hào)文的18條規(guī)定中，有多條談到了有關(guān)限額問(wèn)題，而這被業(yè)內(nèi)看做是對(duì)此前國(guó)有銀行下調(diào)快捷支付引發(fā)的市場(chǎng)爭(zhēng)議表明的監(jiān)管態(tài)度。如其中第2條就要求，銀行要對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，以確定客戶與第三方支付機(jī)構(gòu)相關(guān)的賬戶關(guān)聯(lián)、業(yè)務(wù)類(lèi)型、交易限額等，包括單筆支付限額和日累計(jì)支付限額。第6條提到，在客戶提出申請(qǐng)且通過(guò)身份驗(yàn)證和辨別后，在臨時(shí)期限內(nèi)可以適當(dāng)調(diào)整單筆支付限額和日累計(jì)支付限額�！斑@實(shí)際上代表著，監(jiān)管層認(rèn)可了此前業(yè)界備受爭(zhēng)議的四大行下調(diào)支付限額的行動(dòng)�！睂�(duì)于該規(guī)定，上海一位第三方支付企業(yè)高管在接受南都記者采訪時(shí)表示，文件出臺(tái)后，不排除其他銀行將以此為依據(jù)跟風(fēng)下調(diào)快捷支付限額。另一位業(yè)內(nèi)人士指出，該規(guī)定是對(duì)原點(diǎn)支付賬戶如支付寶賬戶的限制，而余額寶也將受到影響。

　　在用戶使用上，10號(hào)文還提出了開(kāi)通雙重認(rèn)證問(wèn)題，文件具體指出，賬戶所在的銀行應(yīng)通過(guò)物理網(wǎng)點(diǎn)、電子渠道或者其他有效方式直接驗(yàn)證客戶身份，其中，電子渠道認(rèn)證需要通過(guò)雙(多)種因素進(jìn)行客戶身份鑒別。

　　除了對(duì)上述問(wèn)題的理清外，10號(hào)文還提到了賠付問(wèn)題，“商業(yè)銀行在與第三方支付機(jī)構(gòu)簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議時(shí)，應(yīng)就商業(yè)銀行直接進(jìn)行客戶身份認(rèn)證的批量和扣數(shù)或電子支付，與第三方支付機(jī)構(gòu)就賠付問(wèn)題達(dá)成一致�！睂�(duì)此，前述上海支付業(yè)內(nèi)人士接受南都記者采訪時(shí)提到，盡管支付機(jī)構(gòu)提出了“你敢付，我敢賠”的策略鼓勵(lì)用戶使用第三方支付方式，但實(shí)際上，還是經(jīng)常遭遇資金出問(wèn)題后，由于責(zé)任難以厘清，支付機(jī)構(gòu)沒(méi)有賠付，而客戶最終找到銀行。“以后這個(gè)問(wèn)題或許可以有較為清晰的認(rèn)識(shí)，這對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)更加安全�！�

　　第三支付信息須與銀行共享

　　除了上述幾點(diǎn)外，有業(yè)內(nèi)人士指出，10號(hào)文對(duì)于第三方支付更大的影響則是信息共享的問(wèn)題。

　　據(jù)悉，在此前南都記者參加的建行業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，建行副行長(zhǎng)楊文升曾在回應(yīng)快捷支付問(wèn)題時(shí)提到，下調(diào)的一個(gè)原因在于快捷支付是第三方支付企業(yè)發(fā)起的，銀行看不到數(shù)據(jù)情況，無(wú)法把控風(fēng)險(xiǎn)。而針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，10號(hào)文要求，銀行將與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作業(yè)務(wù)納入運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的監(jiān)控范圍，特別是對(duì)其中大額、異常的資金收付要逐筆監(jiān)測(cè)。

　　“這樣做的前提是，第三方支付必須向銀行提供交易數(shù)據(jù)�！鄙鲜龃笮椭Ц镀髽I(yè)高管對(duì)南都記者表示，在銀行傳統(tǒng)的風(fēng)控中，對(duì)于“錢(qián)從哪來(lái)，去哪里”非常清楚，可是快捷支付由于不公布具體交易情況，銀行的風(fēng)控功能幾乎失效，對(duì)于只知道某個(gè)賬戶使用了一筆資金，但是對(duì)于資金的去向無(wú)法把控。一位券商銀行業(yè)研究員認(rèn)為，客戶和交易信息是大數(shù)據(jù)環(huán)境下第三方支付公司的重要資產(chǎn)，如果未來(lái)被迫和銀行分享，將影響第三方支付公司這些數(shù)據(jù)的價(jià)值。

　　[觀察]銀行與第三方支付談判更有理

　　對(duì)于10號(hào)文對(duì)于銀行和第三方支付之間合作的影響，上述上海第三方支付企業(yè)高管對(duì)南都記者表示，以往盡管也有規(guī)定，但是面對(duì)支付寶等大型支付公司強(qiáng)大的用戶群體，銀行實(shí)際上談判空間非常小，基本上被支付公司牽著走。文件的出臺(tái)將有利于銀行在談判中的地位。

　　上述上海支付公司業(yè)內(nèi)人士指出，如10號(hào)文指出，商業(yè)銀行應(yīng)就第三方支付機(jī)構(gòu)備付金存管業(yè)務(wù)建立統(tǒng)一管理機(jī)制，未經(jīng)總行書(shū)面授權(quán)，任何分支機(jī)構(gòu)不得直接與第三方支付機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展備付金存管業(yè)務(wù)，強(qiáng)化備付金的監(jiān)督管理�！耙酝�部分銀行支行為了完成存款任務(wù)，在支付機(jī)構(gòu)給以備付金存管后，往往會(huì)滿足支付企業(yè)提出的問(wèn)題，而一旦收歸總行統(tǒng)籌，那么支付企業(yè)將無(wú)法與銀行分行直接談判。”上述上海支付公司業(yè)內(nèi)人士表示，支付企業(yè)無(wú)法以各個(gè)擊破的形式與各家銀行分行進(jìn)行博弈。

　　不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，文件盡管做出了清晰的規(guī)定，但在如限額、認(rèn)證、賠付等問(wèn)題并沒(méi)有給出具體的數(shù)字，實(shí)際上操作中，還是有銀行和第三方支付企業(yè)進(jìn)行商議，這將在很大程度上考驗(yàn)文件的實(shí)際效果�！靶°y行面對(duì)第三方支付企業(yè)還是談判力較弱，不過(guò)現(xiàn)在有了監(jiān)管的文件，在談判更加有理有據(jù)�！鄙鲜鋈耸恐赋�。