央廣網(wǎng)財(cái)經(jīng)北京7月27日消息(記者初日)期待已久的民營(yíng)銀行試點(diǎn)昨天（25號(hào)）有了新突破，首批三家試點(diǎn)民營(yíng)銀行獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建。有人說(shuō)民營(yíng)銀行像鯰魚一樣，激活金融一池春水。相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行，民營(yíng)銀行“活”在哪？?jī)?chǔ)戶最擔(dān)心的存款安全怎么保證？小微企業(yè)最關(guān)心的貸款利率會(huì)是多少？

　　首批獲準(zhǔn)籌建的三家民營(yíng)銀行分別是：騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人，在廣東深圳設(shè)立深圳前海微眾銀行；正泰、華峰為主發(fā)起人，在浙江溫州設(shè)立溫州民商銀行；華北、麥購(gòu)為主發(fā)起人，在天津設(shè)立天津金城銀行。

　　這三家銀行成為首批籌建試點(diǎn)，因?yàn)樗麄兎�合銀監(jiān)會(huì)的五個(gè)選擇標(biāo)準(zhǔn)。銀監(jiān)會(huì)銀行監(jiān)管二部主任楊麗平說(shuō)：

　　楊麗平：有自擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排，有辦好銀行資質(zhì)的條件和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，有股東接受監(jiān)管的協(xié)議條款，有差異化的市場(chǎng)定位和特定戰(zhàn)略，有合法可行的風(fēng)險(xiǎn)處置和恢復(fù)計(jì)劃。

　　具體來(lái)看，有三大亮點(diǎn)值得關(guān)注。第一點(diǎn)，可以理解為銀行自愿承擔(dān)連帶責(zé)任，甚至無(wú)限連帶責(zé)任，為資金安全兜底。楊麗平對(duì)此解釋說(shuō)：

　　楊麗平：在尚未建立存款保險(xiǎn)制度的前提下，如果銀行面臨破產(chǎn)清算的風(fēng)險(xiǎn)，而銀行的凈資產(chǎn)不足以賠償存款人的存款，那么這些試點(diǎn)銀行發(fā)起人承諾用企業(yè)凈資產(chǎn)，或?qū)嶋H控制人的凈資產(chǎn)對(duì)存款人的存款給予全部或部分賠付。

　　第二個(gè)亮點(diǎn)是：為了保證自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任不落空，三家民營(yíng)銀行承諾，股東自愿接受延伸監(jiān)管。北師大金融研究中心主任鐘偉認(rèn)為，這對(duì)民營(yíng)銀行股東有很大約束力。

　　鐘偉：也就是說(shuō)銀監(jiān)會(huì)不僅對(duì)民營(yíng)銀行的日常經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行監(jiān)管，如果銀監(jiān)會(huì)覺得有必要，也會(huì)對(duì)發(fā)起人及主要股東所在的企業(yè)進(jìn)行必要的監(jiān)管。

　　第三個(gè)亮點(diǎn)是：針對(duì)民營(yíng)銀行比較容易出現(xiàn)關(guān)聯(lián)交易，把銀行當(dāng)作自家錢袋子的問題，銀監(jiān)會(huì)也有制度安排。楊麗平介紹：

　　楊麗平：鼓勵(lì)銀行股東，及其關(guān)聯(lián)企業(yè)自愿放棄從本行獲得關(guān)聯(lián)貸款的權(quán)利，減少試點(diǎn)銀行的關(guān)聯(lián)交易。

　　上述幾項(xiàng)制度規(guī)定中，無(wú)限連帶責(zé)任尤其值得關(guān)注，這無(wú)疑在一定程度上取信儲(chǔ)戶，保證存款安全，但民營(yíng)銀行為什么愿意承擔(dān)這樣的風(fēng)險(xiǎn)？又拿什么樣的運(yùn)營(yíng)模式來(lái)保證？

　　騰訊作為深圳前海微眾銀行最大的發(fā)起人，并沒有直接回應(yīng)這個(gè)問題，只是強(qiáng)調(diào)騰訊在金融領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)豐富、信心十足。騰訊集團(tuán)市場(chǎng)與公關(guān)部助理總經(jīng)理張軍說(shuō)：

　　張軍：我們將近有十多年的財(cái)富運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，以及微信支付的風(fēng)控管理經(jīng)驗(yàn)，這些經(jīng)驗(yàn)都能夠運(yùn)用到我們新的銀行當(dāng)中。

　　騰訊這么有底氣，關(guān)鍵在于他擁有7億多QQ活躍用戶，6億微信用戶，而這是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)。

　　張軍：你會(huì)發(fā)現(xiàn)人與人之間的連接關(guān)系，會(huì)附帶他的交易和信用體系，這些體系都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)有一個(gè)更好的判斷。

　　但并不是每個(gè)試點(diǎn)民營(yíng)銀行的發(fā)起人都像騰訊這樣家大業(yè)大，溫州銀監(jiān)分局黨委委員梁劍鋒說(shuō)，溫州民商銀行將以50萬(wàn)為標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)儲(chǔ)戶承擔(dān)有限賠償責(zé)任，這只是個(gè)過(guò)渡性政策，目的是贏得百姓的信任。

　　梁劍鋒：對(duì)銀行今后的發(fā)展也是有好處的，有幫助的，存款保險(xiǎn)制度出來(lái)以后，他會(huì)馬上對(duì)接過(guò)去的。

　　民營(yíng)銀行解決了儲(chǔ)戶對(duì)存款安全的后顧之憂只是一個(gè)基礎(chǔ)，要吸引存貸款客戶，還需要更多的優(yōu)勢(shì)，比如說(shuō)利率。那么，民營(yíng)銀行的存貸款利率會(huì)是個(gè)什么水平呢？

　　三家試點(diǎn)銀行的定位主要是為小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)者、“三農(nóng)”提供普惠金融服務(wù)，存貸款利率水平如何？幾家發(fā)起人都是閉口不談。梁劍鋒只是強(qiáng)調(diào)，民營(yíng)銀行要想可持續(xù)發(fā)展，利潤(rùn)一定要覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

　　梁劍鋒：并不說(shuō)，對(duì)三農(nóng)、對(duì)小微一定要利潤(rùn)低，這也是按市場(chǎng)來(lái)的。按照小微企業(yè)的承受能力，有些貸款時(shí)間短，利率高一點(diǎn)也不敏感的。

　　這個(gè)說(shuō)法和騰訊不謀而合，張軍表示，小微金融市場(chǎng)有廣闊發(fā)展前景。

　　張軍：并不是說(shuō)小微就表示著高風(fēng)險(xiǎn)，并不是說(shuō)小微沒有他的生存空間，而是我們要找到更好的運(yùn)營(yíng)模式。

　　盡管三家試點(diǎn)民營(yíng)銀行還在籌備期，最長(zhǎng)9個(gè)月才能和公眾見面，但根據(jù)他們的定位，民營(yíng)銀行的利率水平也是有跡可循的。鐘偉認(rèn)為：

　　鐘偉：他們所提供資金的價(jià)格，應(yīng)該比工農(nóng)中建這些國(guó)有銀行貴，但可能比民間融資、8000多家小貸公司，相對(duì)規(guī)范和便宜一些。