互聯(lián)網(wǎng)+金融 用人性化“粘”住用戶

　　去年12月,姜萬梅看到卓茂資產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)布的“洪崖洞門面抵押裝修資金需求”項目,投資期限6個月,項目以門面為抵押,租金為還款源,年化收益率10.0%。

　　坐在電腦前,就能讓自己的錢完成投資增值,市民姜萬梅對這種“鼠標理財”模式一見鐘情,第一次“試水”,就投了30萬元。

　　民間互聯(lián)網(wǎng)金融的“查缺補漏”

　　姜萬梅做的就是P2P網(wǎng)貸,是個人與個人之間的小額信用借貸交易。交易需要借助專業(yè)網(wǎng)絡平臺,幫助借貸雙方確立借貸關系,并完成相關交易手續(xù)。

　　P2P網(wǎng)貸平臺的出現(xiàn),與中小微企業(yè)融資難有一定的關系。

　　“洪崖洞門面抵押裝修資金需求”項目運營人老杜就是一個小微企業(yè)主,項目籌資額為400萬元,如果去銀行申請貸款,程序多,時間長,還不一定獲批。

　　抱著試探的態(tài)度,他把融資項目“掛”上網(wǎng)貸平臺,沒想到一個星期就吸引了28位投資人,順利“融”到400萬元。

　　P2P網(wǎng)貸,解決了老杜的融資難,也滿足了姜萬梅的投資需求。

　　“如果沒有P2P網(wǎng)貸,我有個大業(yè)務就丟了�！敝貞c渝強裝飾公司總經(jīng)理王強告訴記者,3月初,公司承接到一個裝飾工程項目,由于應收賬款滯后,出現(xiàn)了100萬元的資金缺口。

　　王強去銀行申請貸款,但自己那套價值120萬元的住房,只能貸到60萬元。焦慮中,王強向“優(yōu)信金融P2P網(wǎng)貸平臺”提交了貸款申請。

　　“上線3天,就有5位投資人給他投了100萬元�！眱�(yōu)信金融董事長秦紅松說,這就是互聯(lián)網(wǎng)+的“磁力”所在,它能及時滿足各方需求。

　　“P2P網(wǎng)貸與銀行一樣,解決投融資�！鼻丶t松說,但銀行只關注20%的優(yōu)質(zhì)客戶,剩下的80%多是小微企業(yè)和個體戶,我們就來“查缺補漏”。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融“來勢洶洶”,P2P只是其中一朵浪花而已。

　　3月26日,天弘基金公布了余額寶——天弘增利寶貨幣基金的2014年年報。年報顯示:截至2014年底,余額寶用戶數(shù)已經(jīng)增加到1.85億,規(guī)模為5789.36億元。

　　“出生”短短兩年,余額寶的資產(chǎn)規(guī)模和客戶數(shù)量出現(xiàn)了爆發(fā)式增長。互聯(lián)網(wǎng)金融這片“藍�！�,也激發(fā)了百度百發(fā)、微信理財通、和訊理財客、蘇寧易購等眾多互聯(lián)網(wǎng)金融品牌平臺。

　　中國小額信貸聯(lián)盟理事長杜曉山說,“互聯(lián)網(wǎng)金融能發(fā)展得迅速,說明傳統(tǒng)銀行在金融服務的供求上做得不夠。”

　　傳統(tǒng)銀行補“網(wǎng)課” 試圖“逆襲”

　　民間互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,開始“刺激”到傳統(tǒng)銀行。

　　我市一家商業(yè)銀行信貸部經(jīng)理李健說,除P2P平臺之外,目前市場上有近20個類似的互聯(lián)網(wǎng)理財“寶”,對銀行存貸款形成了分流。

　　一組數(shù)據(jù)或能說明問題。近日,多家銀行發(fā)布2014年年報,全年凈利潤增幅降至個位數(shù),如工行去年實現(xiàn)凈利潤同比增長5.1%;交行去年凈利潤同比增長5.71%;中銀去年凈利潤同比增長8.1%。

　　與此對應的是,一些股份制銀行去年實現(xiàn)了利潤兩位數(shù)增長,比如平安銀行凈利潤就實現(xiàn)了30%以上的增長,中間業(yè)務的增長達到了70%以上。

　　杜曉山說,傳統(tǒng)銀行急需產(chǎn)品、服務創(chuàng)新,尋找新的盈利增長點,“發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融或是突破口�！�

　　3月30日,由中國農(nóng)業(yè)銀行重慶市分行(以下簡稱“農(nóng)行重慶分行”)打造的“智慧銀行”在南坪億象城開業(yè)。

　　記者在現(xiàn)場看到,該“智慧銀行”由展示區(qū)、體驗區(qū)、業(yè)務辦理區(qū)和客戶休息區(qū)構(gòu)成,安放有透明互動體驗機、自助發(fā)卡機、網(wǎng)銀體驗機、手機銀行體驗機和超級柜臺等設備,能夠?qū)崿F(xiàn)從辦卡、開通電子渠道交易的“一條龍”全自助業(yè)務辦理。

　　超級柜臺由農(nóng)行首創(chuàng)研發(fā),其業(yè)務類型幾乎囊括了除“現(xiàn)金存取”以外的所有零售業(yè)務,即使是國際匯款發(fā)收、特殊業(yè)務遠程授權(quán)這類需柜臺工作人員耗時20分鐘的業(yè)務,在超級柜臺上自助辦理,只需2分鐘就能輕松完成。

　　更多的銀行也開始擁抱“互聯(lián)網(wǎng)”。

　　近日,工行推出e-ICBC體系,主要是三個平臺:電商平臺融e購、社交通訊工具融e聯(lián)、直銷銀行融e行。

　　工行的核心思路是,以電商平臺積累大數(shù)據(jù),將用戶圈在自己的范圍之內(nèi),客戶有什么需求就提供什么業(yè)務。

　　此外,招行也推出了“小企業(yè)E家”。它圍繞中小企業(yè)“存、貸、匯”等基本金融需求,開發(fā)了企業(yè)在線信用評級、在線授信、創(chuàng)新型結(jié)算、在線理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,一網(wǎng)打盡中小企業(yè)閑散資金理財和生產(chǎn)鏈條、內(nèi)部管理等所需金融服務。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融要為實業(yè)“+”速度

　　那么,目前的互聯(lián)網(wǎng)金融到底有哪些模式?

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融可以簡單地理解為‘金融基因’+‘互聯(lián)網(wǎng)基因’�！倍艜陨奖硎�,目前大體分兩種,一種是傳統(tǒng)銀行和傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融;另一種是電商向金融業(yè)擴散和延伸,如阿里巴巴和支付寶。

　　杜曉山認為,銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與其他的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是競爭和合作的關系,各有各的優(yōu)勢和劣勢,不存在誰取代誰。

　　中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示,目前一些年輕客戶不再去柜臺,喜歡在網(wǎng)上解決吃穿住行等方面的事,銀行為了激活這些存量客戶,就必須發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　“很簡單,只要方便交易、交易成本更低,老百姓就能參與到互聯(lián)網(wǎng)金融當中來�！敝貞c大學教授蒲勇健說,當前正是新經(jīng)濟、新產(chǎn)業(yè)和新模式的調(diào)整和轉(zhuǎn)變時期,互聯(lián)網(wǎng)金融將改變企業(yè)的產(chǎn)業(yè)組織形態(tài)。

　　以優(yōu)信金融為例,目前,該平臺正著重打造“互聯(lián)網(wǎng)金融+產(chǎn)業(yè)”類產(chǎn)品,已開發(fā)出互聯(lián)網(wǎng)金融+汽摩配制造業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融+商貿(mào)流通業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈等專項產(chǎn)品。

　　“制造業(yè)、商貿(mào)業(yè)、農(nóng)業(yè)等,去銀行貸款都比較困難,但實際上這些行業(yè)可抵押的資產(chǎn)相對來說比較豐富,或者說是看得見的。而且這些產(chǎn)業(yè)正經(jīng)歷產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型,需要大量資金。我們專門開發(fā)一些與對應產(chǎn)業(yè)結(jié)合的產(chǎn)品,以滿足其融資需求�！鼻丶t松介紹,在解決短期的資金融通方面,P2P和小貸等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能夠有效滿足市場需求。

　　“今天全球金融業(yè)面臨的問題就是產(chǎn)業(yè)和金融的分離。這背離了金融的發(fā)展,也背離了以產(chǎn)業(yè)為基礎的導向�！逼延陆≌J為,互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),能有效解決這一問題,提高效率和服務能力,給企業(yè)發(fā)展加速。本報記者 胡勇 楊藝

　　互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)要做三個“加”法

　　重慶日報:互聯(lián)網(wǎng)給金融業(yè)帶來了什么改變?

　　廖成林:長期以來,以客戶為中心的理念在很多銀行并沒有真正落實。而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠以客戶為中心,尊重客戶體驗、強調(diào)交互往復、主張平臺開放。

　　在互聯(lián)網(wǎng)精神的啟發(fā)下,傳統(tǒng)銀行要做三個變革。一是金融的互聯(lián)網(wǎng)化。就是原來傳統(tǒng)金融的東西,尤其是商業(yè)銀行的功能、業(yè)務、產(chǎn)品,都必須搬到網(wǎng)上去,必須在互聯(lián)網(wǎng)上得以實現(xiàn);二是線上融資,也叫融資直通車。就是基于數(shù)據(jù)和供應鏈技術(shù),線上融資的風險評審、自助放款、自助收款、以及自助監(jiān)控制度的運作;三是通過互聯(lián)網(wǎng)延伸金融的功能和服務,提升服務的品質(zhì),構(gòu)建一個金融的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。

　　重慶日報:電商與銀行的優(yōu)勢各在什么方面?未來金融業(yè)可能發(fā)生哪些變革?

　　廖成林:電商的優(yōu)勢在于積累了大量客戶資源和數(shù)據(jù),在支付、繳費、結(jié)算等領域有創(chuàng)新和突破;而銀行優(yōu)勢在于風險管理的制度、方法等方面有優(yōu)勢。

　　創(chuàng)新是未來金融業(yè)發(fā)展的主線,互聯(lián)網(wǎng)金融必須要為國計民生服務。但首先要搞清楚互聯(lián)網(wǎng)是什么東西。它是大數(shù)據(jù),是云計算,是能夠為公開、公平、公正的金融提供即時的服務,也就是“互聯(lián)網(wǎng)+”。

　　重慶日報:那么,互聯(lián)網(wǎng)金融究竟要加什么?

　　廖成林:應該要學會做三個“加”法:首先是“+平臺”�！�+平臺”可以盡可能減少信息不對稱,通過互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)信息的公開和透明。其次是“+百姓”,目前金融業(yè)的利潤太高,老百姓的交易成本太高。比如在柜臺辦一些業(yè)務可能需要幾十元,通過電話銀行可能需要幾塊錢,網(wǎng)絡可能只要幾分錢。降低交易成本之后,老百姓就能參與到金融當中來,參與到真正支持實體經(jīng)濟的金融中來。最后還要“+教育”,如果互聯(lián)網(wǎng)金融不加教育,恐怕將來發(fā)展起來還是一地雞毛。本報記者 胡勇