網(wǎng)絡(luò)借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款兩種形式。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸是指個(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸，也就是人們常說的“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸”。它是為借貸雙方提供信息交互、撮合、資信評(píng)估等中介服務(wù)，實(shí)現(xiàn)借貸雙方“在線交易”的平臺(tái)。從法律角度看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受《合同法》《民法通則》《擔(dān)保法》等法律法規(guī)以及最高法院相關(guān)司法解釋的調(diào)整。

　　近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)踴躍上線。在交易量暴漲的同時(shí)，由于“缺門檻、缺規(guī)則、缺監(jiān)管”，特別是有關(guān)網(wǎng)貸平臺(tái)的法律地位以及平臺(tái)與借貸雙方之間的法律關(guān)系等，始終懸而未解，平臺(tái)跑路事件時(shí)有發(fā)生，規(guī)范網(wǎng)貸交易秩序、保護(hù)投資者的合法權(quán)益，始終是一個(gè)亟待破解的難題。

　　2015年7月18日，央行會(huì)同有關(guān)部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，該意見明確了網(wǎng)貸平臺(tái)的信息中介性質(zhì)，明令網(wǎng)貸平臺(tái)不得提供增信（擔(dān)保）服務(wù)，不得非法集資。

　　最高法院在上述指導(dǎo)意見的基礎(chǔ)上，集中梳理網(wǎng)貸出借人、借款人及平臺(tái)提供者三方主體的核心權(quán)益，界定網(wǎng)貸平臺(tái)的法律定位，對網(wǎng)貸平臺(tái)行業(yè)爭論已久的去擔(dān)�；瘑栴}首次以司法解釋的形式作出了明確規(guī)定，對網(wǎng)貸平臺(tái)在可能涉及的居間和擔(dān)保兩個(gè)法律關(guān)系中，是否承擔(dān)責(zé)任，以及如何承擔(dān)責(zé)任這一多年來的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問題作出了更加深入、具體的法律規(guī)制。

　　新的司法解釋第22條第一款規(guī)定：“借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者僅提供媒介服務(wù)，當(dāng)事人請求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院不予支持。”

　　根據(jù)以上規(guī)定，僅提供媒介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)提供者，無需對借貸承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。因?yàn)閮H提供媒介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)用戶（借貸雙方）之間是居間合同而非擔(dān)保合同關(guān)系。這樣的規(guī)定彰顯監(jiān)管層對平臺(tái)信息中介的定位，有助于網(wǎng)貸行業(yè)回歸互聯(lián)網(wǎng)金融信息中介服務(wù)的業(yè)務(wù)本質(zhì)，是權(quán)利與義務(wù)相一致的法律要求。

　　同時(shí)，新的司法解釋規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保,出借人請求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的,人民法院應(yīng)予支持。”這也就是說，如果網(wǎng)貸平臺(tái)提供者，雖然在合同或協(xié)議中未承諾對借貸承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，但其通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保的，出借人有權(quán)請求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。因?yàn)樵诖饲闆r下，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者與出借人之間形成擔(dān)保合同關(guān)系。我們注意到，該擔(dān)保方式突破了《擔(dān)保法》有關(guān)擔(dān)保合同的傳統(tǒng)形式要求，采取類似懸賞廣告效力認(rèn)定方式，確認(rèn)了“廣告承諾式擔(dān)�！钡男Я�。

　　必須指出的是，在實(shí)踐中真正在合同或協(xié)議中寫明對借貸承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的網(wǎng)貸平臺(tái)非常少見，更多的是在平臺(tái)的宣傳或銷售過程中打擦邊球，造成很多法律糾紛，給司法裁判帶來諸多困難。新的司法解釋首次明確了通過網(wǎng)頁、廣告及其他宣傳手段表明承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，平臺(tái)提供者也將被判定承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，這就意味著網(wǎng)貸平臺(tái)要為自己的對外宣傳負(fù)責(zé)，這對規(guī)范行業(yè)發(fā)展、避免惡性競爭、杜絕虛假宣傳將起到巨大指導(dǎo)和警示作用。同時(shí)，廣大網(wǎng)貸投資者，應(yīng)提高法律及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，注意并及時(shí)保全網(wǎng)貸平臺(tái)有關(guān)承諾擔(dān)保的證據(jù)，以維護(hù)自己的合法權(quán)益。

　　我們認(rèn)為，新的司法解釋有關(guān)網(wǎng)貸平臺(tái)的規(guī)定，使得長期處于無法可依狀態(tài)的網(wǎng)貸平臺(tái)有了法律依據(jù)，網(wǎng)貸行業(yè)將進(jìn)入新的發(fā)展階段，在大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新、緩解中小微企業(yè)、中低收入階層投融資需求，提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化等方面，將發(fā)揮獨(dú)特功能和作用。

　　天津九河律師事務(wù)所