央廣網財經11月24日（記者 易玨）“人生在于折騰�！碑敱粏柤绊斨�全球五百強公司的黃金履歷，為何出來連續(xù)創(chuàng)業(yè)時，徐明星沒有講故事，簡單地說出了以上六個字。

　　事實的確如他所說，徐明星創(chuàng)建的OKCoin已經成長為中國最大的比特幣交易平臺，最近他又迷上了互聯網金融，創(chuàng)建了社交金融APP好有錢。

　　不過，這個行業(yè)并不太平，甚至事件頻發(fā)。據悉，2015年上半年已經有超過200家P2P問題平臺倒閉、跑路，而近日央行、銀監(jiān)會等十部委關于互聯網金融指導意見的出臺，正在加速P2P行業(yè)的洗牌。

　　互聯網改善資金“空轉”局面

　　徐明星有不同看法，“P2P有那么多問題，但國家還是在支持P2P的發(fā)展，因為按照傳統(tǒng)銀行的體系制度，他們借錢給大機構和一定背景的個人，很難到達普通人手中。國家的錢下沉不到社會底層，總體會形成資金的空轉�！�

　　拉動中國經濟增長的三駕馬車（投資、出口與消費）中，現在動力最強勁的是消費，消費的增長本質上要求金融系統(tǒng)的資金要達到社會底層，而P2P的確讓資金進到傳統(tǒng)銀行借貸服務觸及不到的盲區(qū)。徐明星說，不過，P2P借貸的確面臨很多問題，比如百分之十幾的借貸利息，加上提現費、服務費，年化利率需要20%-30%，借貸成本過高。這也會導致壞帳率高，形成惡性循環(huán)。

　　中國大部分P2P平臺的特點是所有人把錢給平臺，平臺再決定把錢借給其他人，借款人與放款人不認識，風控由平臺把握。中國P2P平臺的規(guī)模已經高達1萬億元，風控集中于平臺的風險過高，平臺一旦失控，就會出現大量跑路。

　　P2P垂直領域衍生四種模式

　　中國的P2P行業(yè)一直視美國P2P公司Lending Club 為鼻祖。不過，隨著行業(yè)的發(fā)展，P2P的細分模式已經演變。

　　對此，徐明星表示贊同，“中國已經把P2P給狹義化了，就指陌生人對陌生人通過平臺借款，宜人貸，人人貸，拍拍貸都是這種模式。事實上，這只是廣義或者原始P2P的一個分支，P2P還有一些分支，比如P2B，業(yè)務規(guī)模比P2P還大，像紅嶺創(chuàng)投，積木盒子、點融網等等，他們的理財端客戶，可能幾萬或者十幾萬個，但只有幾十個企業(yè)級的資產端。此外，消費金融也是P2P的另一種延伸，P2P的另一端從人變成了商品，帶來的最大改變是，單一標的價格降低到幾千塊錢，區(qū)域也在限制。

　　最后一種是社交金融�！斑@個分支剛剛開始，社交借貸是普通人，及專業(yè)的個人和貸款公司，他們只跟熟人和半熟人經營這個生意�！毙烀餍钦f，社交金融的市場規(guī)模未來一定比傳統(tǒng)P2P平臺大得多。

　　每個人將成為一個P2P平臺

　　這種基于社交圈的P2P模式在美國已經漸成風候，Sparo和Puddle為其代表。事實上，正是基于傳統(tǒng)P2P平臺風控的難題，2014年以來，中國市場上已經孕育不少社交金融類產品，阿里集團的由螞蟻小貸提供的借條服務、平安集團的“壹錢包”、團貸網旗下的“你我金融”“朋友范”，以及熟信、友借友還、米啊、借點兒等平臺都在拓展社交金融服務。

　　P2P平臺違約存在兩類因素，償還意愿與償還能力。從事多年金融系統(tǒng)征信工作的中智誠征信有限公司CEO李萱，在接受記者采訪時表示，目前中國信用違約的絕大部分來自惡意欺詐，即借款時就沒有償還意愿。

　　徐明星認為，社交金融平臺可以讓傳統(tǒng)P2P平臺集中的風控模式分散化，平臺本身也脫離了資金池的可能，變成單純的信息中介與撮合平臺,利率有買賣雙方商定與平臺自動生成兩種模式。“這種模式下，全國有很多很多的P2P，甚至每一個人都可以做一個P2P，成為人人金融。現有條件下，個人基于社交圈風控的能力，比P2P公司要強的多�！�

　　作為服務于社交金融的平臺,好有錢將提供提供借款公證、催收、辦抵押手續(xù)、違約仲裁訴訟等免費服務,平臺收取利息收入中的20%作為服務費。

　　下一步，徐明星計劃打造“輔助債權人決策系統(tǒng)”，接入更多社交緯度的大數據征信手段，輔助債權人判斷借款人的風險。

　　社交金融的障礙來自立法

　　互聯網金融千人會秘書長易歡歡告訴記者，互聯網金融的發(fā)展應該是三個階段,從第三方支付、信用支付到人人金融。人人金融應該包括P2P、眾籌與社交投資，在人人金融時代，個人的多樣化金融需求會被充分滿足。

　　徐明星也表達了類似的憧憬，目前全球的金融體系是以美國華爾街的利益出發(fā)點來建立的，各國的金融立法體系也都建立在這基礎之上，但傳統(tǒng)金融體系的手續(xù)費與成本都很高。

　　“人人金融的現實挑戰(zhàn)很大來自于立法層面。在一些領域，人人金融已經可以開始實踐，比如美國最近有一個公司做P2P匯款，減少中間手續(xù)費。借貸領域，英國已經將個人借貸合法化�！�

　　徐明星預計，未來人人金融會是一個很普遍的事情。社交金融平臺方興未艾，所有人都處在前期的摸索階段，讓每個人都是一家銀行是好有錢的宗旨。

　　“微信1.0沒人用，2.0沒人用，等他足夠好用，提供價值，這個產品就迎來了爆發(fā)點。我們希望好有錢越做越好，等到一個爆發(fā)點�！毙烀餍钦f，支付寶跟騰訊，已經將中國網絡經濟的基礎設施建好。目前，好有錢需要的是，把產品做好。