信用卡？“陷阱卡”？女子透支30元8年后要還上萬(wàn)

　　近日，媒體披露一件蹊蹺事：江蘇楊女士8年前信用卡透支30元錢(qián)，利滾利變成了過(guò)萬(wàn)元，她卻壓根不知道自己使用的這張工資卡可以透支。

　　而類(lèi)似的事情并非個(gè)案。當(dāng)事人不僅欠下巨額欠款，還給自己的信用記錄留下污點(diǎn)。工資卡為何成了信用卡？甚至成了當(dāng)事人的夢(mèng)魘？

　　事件經(jīng)過(guò)：

　　2006年

　　楊女士到蘇州一家企業(yè)打工，公司給她辦了張工資卡。發(fā)卡時(shí)公司并沒(méi)有告知這是一張信用卡，而卡上也沒(méi)有明顯標(biāo)注“信用卡”字樣或標(biāo)識(shí)。

　　2008年

　　楊女士從公司辭職后，去銀行柜臺(tái)要求將卡里的余款全部取完，之后便將卡扔掉，沒(méi)有辦理銷(xiāo)卡。

　　2015年

　　楊女士回憶，2015年年中左右，曾接到催款電話。但由于她認(rèn)為自己從未辦過(guò)信用卡，故判斷接到的是詐騙電話，未予理睬。

　　2016年8月

　　楊女士接到一份銀行聘用律師發(fā)來(lái)的公安報(bào)案警告函，告知她名下信用卡欠款10996.12元。警告函稱(chēng)，必須在3日內(nèi)清償上述欠款，否則就會(huì)向公安機(jī)關(guān)遞交報(bào)案材料。

　　楊女士到銀行查詢(xún)得知，自己2008年最后一次取款時(shí)透支了29.98元，而這筆透支款可能由異地取款手續(xù)費(fèi)造成。時(shí)隔8年，不到30元透支款利滾利變成了一萬(wàn)多元。

　　2016年9月

　　媒體報(bào)道了楊女士的遭遇。9月16日，涉事銀行表示，對(duì)此事給楊女士造成的困擾非常抱歉，銀行已向上級(jí)申請(qǐng)減免并獲批準(zhǔn)，楊女士現(xiàn)在只需還款29.98元。

　　類(lèi)似案例：

　　2016年9月，廣東李先生發(fā)現(xiàn)自己被列入了征信黑名單，經(jīng)查，其2008年1月透支了信用卡的9.84元，9年后利滾利變成了9350元。這張卡是2007年時(shí)工廠給辦的工資卡，他并不知道其是信用卡。9年間，他從未沒(méi)有收到過(guò)銀行的催收短信、信函。

　　2015年，江蘇虞先生買(mǎi)房時(shí)發(fā)現(xiàn)自己被列入了征信黑名單。原來(lái)，其2007年在常州某高校就讀時(shí)，學(xué)校統(tǒng)一辦理了信用卡。2009年最后一次使用時(shí)透支了6毛錢(qián)，此后他畢業(yè)到外地工作，未收到催款通知。6年前欠的6毛錢(qián)，最終產(chǎn)生利息、滯納金等共計(jì)9267.2元。

　　追問(wèn)：

　　工資卡為何是信用卡？持卡人為何不知情？

　　此次楊女士透支的銀行卡，是公司為其發(fā)放工資的賬戶(hù)。而在類(lèi)似案例中，不少當(dāng)事人也表示，之所以造成透支款，是因?yàn)樽约焊�本不知道使用的是信用卡，還以為是借記卡。

　　眾所周知，工資賬戶(hù)有“零存整取”的特點(diǎn)，開(kāi)立儲(chǔ)蓄卡更為適宜，這也符合國(guó)際通行的慣例。相比信用卡而言，儲(chǔ)蓄卡有利于持卡者儲(chǔ)蓄個(gè)人資產(chǎn)，又能夠避免一些資金安全問(wèn)題。

　　企業(yè)為何要為員工辦理信用卡當(dāng)工資卡呢？曾經(jīng)，信用卡業(yè)務(wù)是銀行大力推廣的業(yè)務(wù)，快速發(fā)卡增量過(guò)程中，銀行將機(jī)關(guān)事業(yè)單位、大型國(guó)企和民營(yíng)企業(yè)作為了主要目標(biāo)。搞定一家大型機(jī)構(gòu)，意味著信用卡發(fā)卡量少則幾千，多則上萬(wàn)。許多單位也打包為員工擔(dān)保信用，將信用卡作為員工薪金發(fā)放的載體。這一次楊女士的遭遇，雖然極端，卻是大批量推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)種下的惡果——征信工作不到位、員工個(gè)人信息留存不全、本應(yīng)辦理儲(chǔ)蓄卡的業(yè)務(wù)卻成為推廣信用卡的陣地等等問(wèn)題。

　　——央視特約評(píng)論員 王健

　　我們?cè)谏虉?chǎng)里、馬路上、甚至電話里都會(huì)有人來(lái)推銷(xiāo)信用卡，而開(kāi)卡時(shí)所需的資料也越來(lái)越簡(jiǎn)單。不難看出，銀行追求的是開(kāi)卡數(shù)量，追求的是貸款業(yè)務(wù)的提升，而并沒(méi)有認(rèn)真審核開(kāi)卡人的資信狀況和聯(lián)系方式等信息。

　　該卡為公司為楊女士辦理，但并不能因此免去銀行的審查義務(wù)。而即便銀行未盡到申請(qǐng)時(shí)的審核義務(wù)，但如果盡到定期復(fù)核的義務(wù)，肯定也不會(huì)產(chǎn)生后續(xù)的透支八年的問(wèn)題�；蛘咴跅钆�士在取出卡內(nèi)全部余額時(shí)盡到告知義務(wù)，也不會(huì)產(chǎn)生透支八年不知情的情況。又或者在發(fā)現(xiàn)楊女士透支未還款的情形發(fā)生后，及時(shí)有效地通知到本人還款，也不會(huì)導(dǎo)致透支30元，卻要還萬(wàn)元。

　　正是因?yàn)殂y行沒(méi)有盡到向楊女士披露信息和保障其知情權(quán)的義務(wù)，才導(dǎo)致楊女士沒(méi)有及時(shí)獲取信用卡透支的情況。

　　——央視特約評(píng)論員 岳屾山

　　多年拖欠卻毫無(wú)察覺(jué)，誰(shuí)的責(zé)任？

　　29.98元，明眼人都看得出來(lái)?xiàng)钆�士并無(wú)欠費(fèi)的惡意，只是在此過(guò)程中滯納金如滾雪球般累積，直至達(dá)到萬(wàn)元。而類(lèi)似的案例中，當(dāng)事人透支額度都不大，顯而易見(jiàn)并非惡意欠款，卻由于一直沒(méi)有收到相關(guān)通知，小額欠款利滾利變成巨款。

　　銀行卡用戶(hù)在透支后，和銀行之間成立貸款合同關(guān)系。按照法律規(guī)定和合同約定，用戶(hù)應(yīng)在還款期限內(nèi)還款，否則即構(gòu)成違約，將會(huì)承擔(dān)違約責(zé)任。但是，因?yàn)闂钆�士并不知曉自己辦理的是信用卡且已透支，由于銀行沒(méi)有盡到及時(shí)有效通知楊女士的義務(wù)而額外產(chǎn)生的損失，不應(yīng)由楊女士承擔(dān)。

　　而在這八年時(shí)間里，銀行顯然并不擔(dān)心楊女士不還款，也一直怠于行使催收權(quán)利。既然在2015年曾經(jīng)打通過(guò)楊女士的電話，為何之前從未通知過(guò)楊女士？為什么？一是因?yàn)椴贿�款就會(huì)一直計(jì)息，二是因?yàn)殂y行有信用卡詐騙罪這一法寶。根據(jù)《刑法》規(guī)定，惡意透支信用卡經(jīng)催收后仍不還款的，將構(gòu)成本罪。所以，無(wú)論如何，似乎銀行最終都不會(huì)因此受到損失，甚至?xí)�因此獲取大額的利息收益。

　　——央視特約評(píng)論員 岳屾山

　　信用卡成了“陷阱卡” 這樣的夢(mèng)魘如何避免？

　　銀行作為金融服務(wù)企業(yè)，追求利益顯然是資本的本性使然，但并不能免除銀行作為企業(yè)所應(yīng)承擔(dān)的各項(xiàng)法定或約定的義務(wù)。同時(shí)，服務(wù)是發(fā)展的根本，中國(guó)的銀行業(yè)想要發(fā)展，一定要提高服務(wù)質(zhì)量，擺正自己的位置，避免店大欺客等等不良習(xí)慣，真正的把客戶(hù)當(dāng)作“上帝”。

　　——央視特約評(píng)論員 岳屾山

　　十八屆三中全會(huì)對(duì)于我國(guó)信用體系的建設(shè)作出了全面部署，“讓守信者走遍天下，讓失信者寸步難行”成為終極目標(biāo)。在我們不斷提升個(gè)人信用在社會(huì)中的實(shí)際價(jià)值時(shí)，我們無(wú)法對(duì)此次新聞中的“信用誤傷”視而不見(jiàn)。讓金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)更加到位，讓個(gè)人征信更加科學(xué)，讓每一位公民都肩負(fù)起對(duì)自己信用的責(zé)任，這個(gè)社會(huì)就會(huì)越來(lái)越好，而不是相反。

　　——央視特約評(píng)論員 王健