在我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，小微企業(yè)的地位十分重要。2018年6月14日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱出席“第十屆陸家嘴論壇”時(shí)指出，截至2017年末，中國(guó)有小微企業(yè)法人約2800萬(wàn)戶、個(gè)體工商戶約6200萬(wàn)戶，中小微企業(yè)（包括個(gè)體工商戶）占全部市場(chǎng)主體的比重超過90%，貢獻(xiàn)了全國(guó)80%以上的就業(yè)崗位，60%以上的GDP和50%以上的稅收。為小微企業(yè)提供完備的金融服務(wù)，營(yíng)造高質(zhì)量的營(yíng)商環(huán)境，是加大金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度的應(yīng)有之義。

　　然而，目前我國(guó)小微企業(yè)享受的金融服務(wù)水平尚待提高，小微企業(yè)融資難、融資貴的問題依然突出。推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展，是解決小微企業(yè)發(fā)展痛點(diǎn)的重要方式。普惠金融是是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)是普惠金融的重要服務(wù)客體，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)支付等數(shù)字普惠金融方式擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，提高金融服務(wù)可得性，降低獲得金融服務(wù)的成本，螞蟻金服的“碼商成長(zhǎng)計(jì)劃”給出了很好的范例。

　　目前，許多線下小微商家不用購(gòu)置掃碼槍等機(jī)具，只要一張“二維碼”就能做生意，其獲得的賬務(wù)管理、貸款、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)纫幌盗薪鹑诜��?wù)都可以通過二維碼來完成，所以這些小微商家形象地將自己稱為“碼商”。

　　據(jù)新華社報(bào)道，10月28日至30日，福州市政府聯(lián)合支付寶主辦了首屆天下碼商大會(huì)。憑借著出色的金融科技能力，螞蟻金服為“碼商”提供的數(shù)字普惠金融服務(wù)推動(dòng)著小微企業(yè)的發(fā)展。

　　一是加大了數(shù)字普惠金融覆蓋面，初步解決小微企業(yè)金融可獲得性問題。從2004年互聯(lián)網(wǎng)首度跟商業(yè)結(jié)合誕生網(wǎng)商起，中國(guó)數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)依次從服務(wù)線上網(wǎng)商、線下用戶、城市公共服務(wù)、線下大中型企業(yè)做起，終于在2017年找到服務(wù)線下小微企業(yè)的模式。

　　二是填平數(shù)字鴻溝，初步實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)，幫助其長(zhǎng)期成長(zhǎng)。長(zhǎng)期以來，大中型企業(yè)有規(guī)范的財(cái)務(wù)系統(tǒng)，獲取融資相對(duì)容易，在獲客、經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面也更加精準(zhǔn)，線下小微企業(yè)與大中型企業(yè)間存在著數(shù)字鴻溝。如今通過移動(dòng)支付二維碼的橋接，“碼商”也進(jìn)入數(shù)字化經(jīng)營(yíng)時(shí)期，螞蟻金服不僅能為其記錄交易信息，提供各種數(shù)字普惠金融服務(wù)，還能為其分析數(shù)據(jù)和管理財(cái)務(wù)，優(yōu)化客群，成為小微企業(yè)CFO，助力其化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，幫助其長(zhǎng)期成長(zhǎng)。

　　三是形成針對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)控方案，為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)“毛細(xì)血管”提供可借鑒路徑。金融科技企業(yè)的創(chuàng)新措施下，小微企業(yè)化身“碼商”，進(jìn)而產(chǎn)出高頻的交易數(shù)據(jù)。金融科技企業(yè)基于“碼商”移動(dòng)支付場(chǎng)景、交易數(shù)據(jù)挖掘和歷史商家風(fēng)險(xiǎn)模型等，構(gòu)筑出覆蓋“碼商”的風(fēng)控模型，代替了傳統(tǒng)金融需要的抵押品、擔(dān)�；蛐庞糜涗�。風(fēng)控方案的線上化也解決了線下盡職調(diào)查成本高昂?jiǎn)栴}，貸后數(shù)字化監(jiān)管更化解了大量的還款風(fēng)險(xiǎn)。這種創(chuàng)新模式可為中國(guó)金融業(yè)未來長(zhǎng)期服務(wù)小微企業(yè)提供借鑒。

　　小微活，就業(yè)旺，經(jīng)濟(jì)興。螞蟻金服推動(dòng)數(shù)字普惠金融走進(jìn)“碼商”，充分發(fā)揮金融科技的賦能作用，推動(dòng)小微企業(yè)健康發(fā)展，助力中國(guó)社會(huì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和就業(yè)，為新常態(tài)下的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換提供了新的動(dòng)能。

　　作者：尹振濤（中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融室副主任）