央廣網(wǎng)北京11月30日消息（記者 易玨）“未來90%的銀行業(yè)務(wù)都是科技跟人共同完成的�？萍几�人融入同一個(gè)流程，這才是未來的方向�！� 29日，交通銀行金融研究中心高級(jí)研究員何飛在第二屆稅銀互動(dòng)論壇上談及科技與金融的關(guān)系時(shí)，提出了以上觀點(diǎn)。

　　何飛認(rèn)為，商業(yè)銀行小微展業(yè)存在五大困境。

　　一是，客戶困境。客戶結(jié)構(gòu)較單一，存量客戶流失快，客戶管理不夠精細(xì)。

　　二是，不良困境。小微貸款整體的規(guī)模高于其他貸款，但不良率也是高于整體。如果未來沒有差異化的定價(jià)，會(huì)發(fā)現(xiàn)這是不可持續(xù)的，而且銀行的動(dòng)力也不足。

　　三是，產(chǎn)品困境。銀行在線上產(chǎn)品相比互聯(lián)網(wǎng)整體比較弱，如果銀行徹底轉(zhuǎn)身，銀行有這個(gè)實(shí)力跟互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)去做競(jìng)爭(zhēng)�！爱�(dāng)然我們希望是合作，不希望搞太多競(jìng)爭(zhēng)�！焙物w說。

　　四是，不平衡困境。

　　五是，主陣地困境。商業(yè)銀行的分支行，未來要成為小微服務(wù)的主力軍。

　　何飛表示，造成這五個(gè)問題的根本原因是商業(yè)銀行思想認(rèn)識(shí)不到位、客戶定位不到位技術(shù)支撐不到位、風(fēng)險(xiǎn)管理不到位以及政策激勵(lì)不到位。

　　“我們覺得大企業(yè)和小企業(yè)相比貢獻(xiàn)高，如果把賬算一算，會(huì)發(fā)現(xiàn)大量的小微組合起來會(huì)比大企業(yè)獲得的貢獻(xiàn)更高。”何飛指出，商業(yè)銀行需要從技術(shù)角度作為突破口，去解決小微困境。

　　第一，金融科技有助于銀行提升小微獲客能力。

　　移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)可以有助于精準(zhǔn)獲客。大數(shù)據(jù)技術(shù)開展個(gè)性化營銷，互聯(lián)網(wǎng)的渠道可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)化、智能化、分層化。大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于精細(xì)化管理客戶。

　　第二，提高小微的服務(wù)效率。

　　小微服務(wù)效率之所以效率不高，可能是因?yàn)閷徺J流程沒有做改善。如果基于多元化的數(shù)據(jù)獲取和技術(shù)支撐，從貸前、貸中、貸后都進(jìn)行一些線上化、自動(dòng)化的審批過程，從申請(qǐng)?jiān)u分卡到催收的評(píng)分卡，能夠提升小微服務(wù)效率。

　　第三，有助于提升小微風(fēng)控能力。

　　第四，金融科技有助于降低小微服務(wù)成本。

　　如果是按照500萬元一年期的小企業(yè)貸款，大多數(shù)銀行資金成本按照3.3%計(jì)算，還有營運(yùn)的成本，增值稅稅金的成本，預(yù)期損失增量，經(jīng)濟(jì)資本成本等，總共成本是34.2萬元，如果豁免增值稅，大概28.63萬元。2018年三季度單戶授信500萬小企業(yè)，平均利率5.93%。年利率29.65%。如果沒有豁免增值稅，銀行在虧損放貸，不可持續(xù)。

　　如果金融科技能夠助推銀行在低成本負(fù)債上面有所觸動(dòng)，低成本負(fù)債能夠提升，整個(gè)資金成本就會(huì)下降。此外，如果做好科技布局，會(huì)發(fā)現(xiàn)不需要這么多人，運(yùn)營成本也可以下降。

　　何飛建議，商業(yè)銀行要把握互聯(lián)網(wǎng)+金融+產(chǎn)業(yè)的發(fā)展大趨勢(shì)，全方位、高質(zhì)量搭建金融科技應(yīng)用平臺(tái)，深入推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與科技企業(yè)合作，加快建立基于大數(shù)據(jù)的授信機(jī)制與風(fēng)控模型，完善促進(jìn)“科技與人”協(xié)同發(fā)力的體制機(jī)制。