【導(dǎo)讀】央行表態(tài)存款保險制度推出刻不容緩，將借鑒國外成熟做法。

　　央廣網(wǎng)財經(jīng)6月30日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財經(jīng)評論》報道，今年以來，防范金融風(fēng)險被置于宏觀調(diào)控、金融監(jiān)管的重要位置。中國人民銀行副行長劉士余日前在第十二屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第九次會議上，作《國務(wù)院關(guān)于加強金融監(jiān)管防范金融風(fēng)險工作情況的報告》時表示，加快建立存款保險制度，研究制定金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例，對嚴(yán)重違法違規(guī)、經(jīng)營不善導(dǎo)致資不抵債的金融機(jī)構(gòu)依法實施市場退出。

　　在我國目前推進(jìn)設(shè)立民營銀行、加速利率市場化改革的背景下，建立存款保險制度已刻不容緩。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，建立存款保險制度將加強對存款人保護(hù)，有助于防范風(fēng)險和維護(hù)金融穩(wěn)定，對商業(yè)銀行財務(wù)影響不大。據(jù)了解，在我國存款保險制度的設(shè)計中，將借鑒有限賠付、差別費率和早期糾正機(jī)制等在國際存款保險制度實踐中較為成熟的做法。

　　關(guān)于央行表態(tài)存款保險制度推出刻不容緩，將借鑒國外成熟做法。經(jīng)濟(jì)之聲特約評論員、財經(jīng)專欄作家葉檀對此發(fā)表評論。

　　存款保險制度也說了有幾年了，目前在我國推進(jìn)設(shè)立民營銀行、加速利率市場化改革的背景下，怎么理解加速建立存款保險制度的重要意義？

　　葉檀：建立存款保險制度就是為了利率市場化和設(shè)立民營銀行打下基礎(chǔ)的，因為未來中國利率市場化之后肯定銀行會產(chǎn)生分化，有一些銀行會經(jīng)營得比較好，另外一些銀行由于過于激進(jìn)或者是經(jīng)營不善而破產(chǎn)，如果這些銀行破產(chǎn)出現(xiàn)隱退的話，就必須有一個安全墊，存款保險制度就是這樣一個安全墊。民營銀行同樣也是如此。最近一些小型的農(nóng)商行已經(jīng)出現(xiàn)了資不抵債或擠兌的情況，所以決策層認(rèn)為現(xiàn)在推出存款保險制度已經(jīng)刻不容緩了。

　　未來所有的民營銀行是不是都會在被保范圍內(nèi)？

　　葉檀：所有的銀行不管所有體制怎么樣，經(jīng)營風(fēng)險都是一樣的，所以不管是國有的大銀行還是城商行、還是民營銀行，都應(yīng)該納入存款的保險的范圍之內(nèi)。但是，不同銀行的保險費率應(yīng)該有所不同，比如有的銀行非常穩(wěn)健，經(jīng)營業(yè)績非常好，對于這樣的銀行，保險費率應(yīng)該降低；而對于一些每年檢查過之后壞帳率在上升、經(jīng)營非常激進(jìn)的銀行它的費率應(yīng)該上升。

　　據(jù)介紹，未來我國的存款保險制度設(shè)計包括通過差別費率、早期糾正等措施防范銀行風(fēng)險，通過市場化手段化解風(fēng)險和明確賠付政策三個方面。這也是借鑒國際上存款保險制度實踐中比較成熟的做法。對于普通老百姓來說，最關(guān)心的是怎么通過這些手段來保障存款人的利益，一旦銀行出現(xiàn)風(fēng)險了，有了這套制度是不是足以保證存款人不受損失？

　　葉檀：我國之所以設(shè)立存款保險制度，是要設(shè)定一個基本的安全線，但是如果損失是在基本的安全線之外，其實還是不保障的。比如某個存款人到銀行存款，而這個銀行比較激進(jìn)，存款的利率非常高，你如果是存了2千萬，它的保額只有50萬，也就是50萬以上的部分還是得不到保障的，要通過破產(chǎn)清算或者是并購重組的情況來看的損失到底有多少。

　　關(guān)于存款保險制度我看到業(yè)界也存在一些爭議，有觀點認(rèn)為，我國銀行的情況和很多發(fā)達(dá)國家都不太一樣，一旦推出這個制度，可能反而會讓老百姓擔(dān)心風(fēng)險，把存款都轉(zhuǎn)到大銀行。但我們覺得，未來發(fā)展民營銀行、推進(jìn)利率市場化都是大勢所趨，以后用市場化的手段來化解風(fēng)險也是大趨勢。

　　葉檀：確這些人擔(dān)心的是有道理的，我們的金融體制和西方有所區(qū)別，尤其是大型的國有銀行，雖然我們沒有建立保險制度，但是所有的存款人都相信它的存款不會有損失，如果有損失的話，政府會全部都兜底，以會把存款全部都放到銀行里。推出存款保險制度之后，在短期內(nèi)這些民營銀行或者是小型銀行的費率高，大型銀行確實會受到一定好處。盡管有這樣的缺陷，還是要推出存款保險制度，因為存款保險制度是推出民營銀行的前提，如果要實行市場化，要實現(xiàn)一視同仁，必須要推出存款保險制度。

　　建立存款保險制度，要求商業(yè)銀行上繳保費。有專家表示，保費金額對金融機(jī)構(gòu)財務(wù)狀況影響會很小，因為我國存款保險制度是在銀行體系運行比較平穩(wěn)時期建立的，估計起步時的費率不必要太高，可通過一段時間的逐年收取，逐步積累存款保險基金。建立存款保險制度目前來說，對商業(yè)銀行的影響大嗎？

　　葉檀：對于某些商業(yè)銀行影響是比較大的，這些專家的看法他們太樂觀，有的小型的農(nóng)商行或城市商業(yè)銀行其實是畸形難改，從向大股東輸送存款這一系列的利益輸送我們都會看到，而且也出現(xiàn)了擠兌現(xiàn)象，所以現(xiàn)在在整體平穩(wěn)的情況下，費率會比較低，沒有出現(xiàn)等到金融風(fēng)險了之后再來設(shè)立存款保險制度。但是對于某些非常激進(jìn)的銀行、存款結(jié)構(gòu)非常差的銀行，這部分的銀行其實交納了保費之后我想它的壓力還是比較大的。