【導讀】央行已完成對首批獲準籌建的8家征信機構的最終審核，牌照有望在8月初下發(fā)。《央廣財經評論》本時段關注：數據深度共享是民營征信機構進入市場的基礎。

　　央廣網北京7月16日消息 據經濟之聲《央廣財經評論》報道，首批民營征信牌照下發(fā)已進入倒計時。根據媒體最新報道，央行已經完成了對首批獲準籌建的8家征信機構的最終審核工作，牌照有望在8月初下發(fā)。

　　在過去的半年時間里，芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、考拉征信、華道征信獲準籌建的8家機構展開一場追逐賽，多家機構相繼推出了自己研發(fā)的產品，例如芝麻信用的“芝麻分”、華道征信的“豬豬分”、前海征信的“好信度”等，考拉征信還針對個人、商戶、企業(yè)推出了更加細化的信用分。同時合作機構的搶奪也日益激烈，例如考拉征信聯合滴滴打車、愛大廚、E袋洗、e保養(yǎng)等商家共同推出“考拉信用圈”。

　　五花八門的個性化服務體現出民營征信機構的發(fā)展活力，然而，在這背后，人們也不免擔心數據孤島的問題。

　　和央行個人征信數據庫相比，民營征信的數據來源更加寬泛，品種也更加豐富，然而，由于各家征信機構各自為戰(zhàn)，數據孤島的問題也將凸顯，最直觀的體現就是：同一個人在各家征信機構會得到完全不同的信用分。

　　現在已經有“融360”這樣的機構開始籌建民營征信機構的數據共享平臺，不過，真正達到各個征信機構的數據深度共享，則不僅需要商業(yè)機構的努力，同時還得有管理部門的配合。

　　民營征信機構將給征信體系帶來哪些新的活力呢？財政評論員余豐慧對此進行了分析與解讀。

　　余豐慧：過去我們的征信，包括央行建立的征信體系都是著重在線下，目前政府已經滲透到各個領域，特別是移動互聯網，整個人、物包括經濟體，它們大量的經濟活動和經營活動，可能都會從線下逐漸往線上轉，線上的交易會越來越多。所以現在必須是將線上和線下結合，甚至要慢慢以互聯網線上為主，才能全面、完整的對一個經濟體的信用進行考核。芝麻信用以及騰訊信用等最大的一個特點就是大部分都是利用互聯網，大型企業(yè)及各個經濟體在這里面的痕跡較多。因此，線上和線下的結合意義是非常大的。

　　線上的優(yōu)勢在于它是主動的，并且數據是可觀的，因此效率會非常高。所有的經營行為，包括瀏覽行為、交易行為以及社交行為在互聯網上留下的痕跡將被全面征信化，它的意義非常重大。阿里巴巴現在叫螞蟻金服，它是互聯網金融中建立最早的，它就是借助大數據來熟悉個人的信用情況。我們說有信走遍天下，無信寸步難行。我們以前做的不是太好，隨著互聯網的發(fā)展，將會越來越好。過去我們的信用被破壞的太厲害，中小企業(yè)貸款難，出去要靠擔保、抵押、質押，所以識別它們的信用狀況，對今后整個經濟的發(fā)展，包括最終解決中小微企業(yè)包括其他企業(yè)的貸款問題，改變社會的信用關系都是非常重要的。

　　之前，央行已經有了一套完整的征信體系，現在民營征信體系的牌照也即將下發(fā)，民營征信機構將正式進入市場。民營征信機構，他們的優(yōu)勢和特色體現在哪里？劣勢在哪里？對此，經濟之聲特約評論員、中國人民大學經濟學院教授劉瑞進行了評論與解讀。

　　劉瑞：民營征信的優(yōu)勢在于它效率高、機制靈活并且成本較低。當然它也有它的劣勢，可能它的信息來源有一定的限制，盡管它要進行大數據的挖掘，但前提是它必須是一個網絡公司，而且它還要有一個法定的授權。另外，它在社會服務方面還存在一些需要細化的問題。這些都是需要在市場當中檢驗的。

　　經濟之聲：現在大家對民營征信的一個顧慮就是數據孤島的問題。之前統(tǒng)一由央行進行征信，數據的統(tǒng)一性和全面性不用懷疑。但是由多家民營機構來征信，數據到底能不能深度共享，您怎么看？

　　劉瑞：一方面央行過去征信的信息是權威的，但它是共享的，引用到民間征信體制以后，它可能會從橫向上公布信息來源。這樣一個縱橫交錯的信息來源會更加廣泛。但是如果我想了解一個企業(yè)或者個人的信息時，可能會有不同的信息來源，這種信息來源也可能帶來信息的噪音，所以不用擔心誤導現象。更加值得擔心的是，我們將很難判斷到底哪個信息更加可靠。

　　經濟之聲：像前面提到的“融360”這樣的機構專門來從事征信平臺之間的數據共同服務，是不是一種好方法？

　　劉瑞：數據共享是對的，但是如果這8家民營征信機構都想使用一個平臺，它們在信息的數據來源上就都沒有了優(yōu)勢。為了獲得市場上的服務客戶，它可能要壟斷某些信息，不讓別人來享受，這樣實際上就無法達到信息共享。因此，我們的信息建設可能要有一個公共平臺，同時也允許這8家民間征信機構根據它們的專業(yè)細分市場，建立自己特殊的信息平臺，這樣就能夠保證它們在客源方面有競爭優(yōu)勢。如果信息全部都實現了共享，我從任何一家獲得的信息都一樣，這8家機構也就喪失了存在的必要，因此，它們應該在快捷性或分析能力上凸顯自己的優(yōu)勢。

　　經濟之聲：在民營機構開始進入這一領域之后，我們在個人征信和金融領域能夠看到那些新興的業(yè)態(tài)？

　　劉瑞：這無論對個人還是企業(yè)來說，無疑都是件好事。過去的信息很單一，我們沒有選擇，或者選擇的信息源非常有限。現在這8家民間征信機構提供的信息必須存在差異并且具備各自的優(yōu)勢，這無疑為市場的需求方提供了豐富的信息來源。但它們之間的競爭也可能會十分激烈，甚至會出現違法的行為。