【導讀】“2015年中國小額信貸高峰論壇 ”在京召開，發(fā)展小額信貸，給低收入人群改變命運的機會。經(jīng)濟之聲《央廣財經(jīng)評論》本期關注:發(fā)展普惠金融，為小微企業(yè)及普通大眾服務。

　　央廣網(wǎng)北京12月1日消息 據(jù)經(jīng)濟之聲《央廣財經(jīng)評論》報道，今天，由中國小額信貸聯(lián)盟主辦的“2015年中國小額信貸高峰論壇 ”在京召開。這一時段，我們來關注這個話題。我國的小額信貸已走過二十多年的歷程，這次小額信貸高峰論壇上，業(yè)內人士和專家圍繞如何盡快打造適合小額信貸發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境，建立和完善發(fā)展普惠金融的法律和監(jiān)管制度，通過金融創(chuàng)新來改變小微企業(yè)和三農領域融資難、融資貴的問題展開研討。

　　在今天的會議上，中國社會科學院副院長李培林表示，國際上的小額信貸已被公認為一種有效的扶貧和扶弱的金融方式。到2005年，我國在貧困地區(qū)從事扶貧小額信貸的項目數(shù)量已經(jīng)達到了300余家。發(fā)展小額信貸，為貧困低收入群體提供發(fā)展的機會，有助于解決七千多萬人口的脫貧問題。

　　全國人民代表大會財經(jīng)委員會副主任委員吳曉靈表示，今年中央已經(jīng)通過了推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃，從群體上看，最難解決的是那些低收入人群，特別是那些生活在邊遠落后地區(qū)的貧困群體和城市外來打工者。用小額信用模式放貸，讓低收入人群積累信用，給他們改變自己命運的機會，是金融機構的責任和良心。

　　中國小額信貸聯(lián)盟理事長杜曉山表示，目前小額信貸公司已經(jīng)有了十年的歷史，商業(yè)銀行業(yè)在大力的發(fā)展小微貸款業(yè)務。從目前情況看，仍然有一些矛盾和問題有待解決。如公益小貸沒有解決其法律地位和可持續(xù)發(fā)展的問題，融資問題，小貸公司和銀行的小貸業(yè)務也在經(jīng)濟下行區(qū)遇到了一些較大的風險和自身管理上的問題。到目前為止我國的小微企業(yè)融資難融資貴的問題，根本原因還是制度設計、市場定位和風險管理的問題，我們仍面臨著各種挑戰(zhàn)和機遇，任重而道遠。

　　為了讓金融創(chuàng)新更好的為大眾創(chuàng)業(yè)服務、為低收入群體和發(fā)展農村經(jīng)濟服務，當前發(fā)展小額信貸乃至普惠金融意義重大。那么，小額信貸發(fā)展面臨哪些機遇和挑戰(zhàn)？經(jīng)濟之聲特約評論員、上海交通大學上海高級金融學院副院長朱寧作出了評論。

　　經(jīng)濟之聲：本月初，中央深改組通過了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃》，發(fā)展普惠金融的目的就是為所有有金融服務需求的個人和企業(yè)提供普遍的金融服務，其中特別強調小額信貸和微型金融的發(fā)展。當前發(fā)展小額信貸的重大意義都有哪些？

　　朱寧：這個階段我們之所以要強調發(fā)展小額信貸，很重要的一個原因是為了能夠貫徹中央關于金融更好的為實體經(jīng)濟服務的思路。在過去一段時間，隨著經(jīng)濟增長速度的放緩，有很多中小企業(yè)以及一些貧困的家庭需要得到集中的支持，但是目前我們傳統(tǒng)的金融機構、金融產(chǎn)品不能夠很好的對這些需要金融服務的對象提供良好的服務。這既是為中國經(jīng)濟轉型做好準備，同時也能夠真正達到惠及民生、提升中國人民生活質量的目的。我覺得這是跟中國夢這個國家發(fā)展戰(zhàn)略是緊密相關的。

　　經(jīng)濟之聲：說到小額信貸，讓人聯(lián)想起最近的一個新聞，9年前曾走紅一時的中國版的“窮人銀行”“江蘇鹽城模式”最近出現(xiàn)多家農民資金互助合作社倒閉的現(xiàn)象。當前小額信貸發(fā)展的過程中存在哪些問題？為什么會出現(xiàn)這些問題？

　　朱寧：我覺得可能主要有三個方面的問題，第一個方面我們必須看到中國目前經(jīng)濟增速放緩的大環(huán)境，在這個環(huán)境下無論是從投資的角度還是從資金的緊張程度，都比過去幾年的壓力增大，對認任何金融機構都提出了新的挑戰(zhàn)。第二方面其實銀行本身是一個合規(guī)監(jiān)管要求比較高的金融機構，很多以小貸為主要目的金融機構，可能在運行過程中在風險管理方面還存在一定的漏洞，也可能給一些不法分子造成一些可乘之機。第三個方面可能還是跟現(xiàn)在全社會對于金融的了解相對有限、對于金融風險的意識不足有關系，很多投資者對于金融的概念和理念還不是很熟悉，所以在考慮投資的時候，看到一個好的收益的產(chǎn)品，他就很感興趣，但往往忽略了投資背后所蘊含的風險。

　　經(jīng)濟之聲：如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給了小額信貸和普惠金融發(fā)展提供了很多新的機遇，也帶來很多問題和隱患，昨天央行再次就“金融互助”發(fā)布風險預警也引起關注�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融帶來的相關問題和隱患我們應該怎么樣杜絕和預防？

　　朱寧：互聯(lián)網(wǎng)金融有三個比較難以防控風險的方面，第一個方面由于互聯(lián)網(wǎng)技術的特點，很多風險點都是在線上，比較虛擬化，很難進行實際的考察。第二點因為互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種金融的創(chuàng)新，面對的監(jiān)管體系是比較疏松的，可能同樣從事民間借貸的業(yè)務。線下的民間借貸可能就是違法的或者在監(jiān)管范圍內，但是在互聯(lián)網(wǎng)上就變成了金融創(chuàng)新。第三個方面的風險主要是因為現(xiàn)在很多P2P平臺或者互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提出很多的剛性兌付，比如說我給你投資，你賺了錢之后都歸你，虧了之后我替你承擔。這是一個不太負責任的營銷手段，也導致了很多投資者為了追求短期的高收益，冒了非常大的、他們所不能承受的風險。

　　經(jīng)濟之聲：從制度設計方面我們應該做一些什么樣的努力？

　　朱寧：第一個在法律層面，我們必須看到小額金融活動在法律上還沒有得到完全的保護或者完全的認可，這對于它開展業(yè)務、進行風險防范都帶來了很大的阻力。所以從法律上我們應該有立法、有執(zhí)法，支持他們的發(fā)展。第二個方面可能從行政管理來講，在法律框架確定的情況下，應該盡可能的減少新的機構設立的難度，在合法的情況下鼓勵這種小微金融或者普惠金融的設立，以幫助那些需要金融服務的人及時的得到服務。第三點就是從產(chǎn)品的設計來講，隨著銀行也開始進行越來越多的普惠金融或者社區(qū)金融服務，小微金融從產(chǎn)品設計上就必須有它的特色，才能跟傳統(tǒng)銀行有一定的差異化競爭，只有在運營機制上、產(chǎn)品設計上苦練內功，才能真正使小微金融這種業(yè)態(tài)逐漸穩(wěn)定下來，讓這種商業(yè)模式持續(xù)發(fā)展下去。