【導(dǎo)讀】“2015年中國(guó)小額信貸高峰論壇 ”在京召開，發(fā)展小額信貸，給低收入人群改變命運(yùn)的機(jī)會(huì)。經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論》本期關(guān)注:發(fā)展普惠金融，為小微企業(yè)及普通大眾服務(wù)。

　　央廣網(wǎng)北京12月1日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論》報(bào)道，今天，由中國(guó)小額信貸聯(lián)盟主辦的“2015年中國(guó)小額信貸高峰論壇 ”在京召開。這一時(shí)段，我們來(lái)關(guān)注這個(gè)話題。我國(guó)的小額信貸已走過二十多年的歷程，這次小額信貸高峰論壇上，業(yè)內(nèi)人士和專家圍繞如何盡快打造適合小額信貸發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境，建立和完善發(fā)展普惠金融的法律和監(jiān)管制度，通過金融創(chuàng)新來(lái)改變小微企業(yè)和三農(nóng)領(lǐng)域融資難、融資貴的問題展開研討。

　　在今天的會(huì)議上，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院副院長(zhǎng)李培林表示，國(guó)際上的小額信貸已被公認(rèn)為一種有效的扶貧和扶弱的金融方式。到2005年，我國(guó)在貧困地區(qū)從事扶貧小額信貸的項(xiàng)目數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了300余家。發(fā)展小額信貸，為貧困低收入群體提供發(fā)展的機(jī)會(huì)，有助于解決七千多萬(wàn)人口的脫貧問題。

　　全國(guó)人民代表大會(huì)財(cái)經(jīng)委員會(huì)副主任委員吳曉靈表示，今年中央已經(jīng)通過了推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃，從群體上看，最難解決的是那些低收入人群，特別是那些生活在邊遠(yuǎn)落后地區(qū)的貧困群體和城市外來(lái)打工者。用小額信用模式放貸，讓低收入人群積累信用，給他們改變自己命運(yùn)的機(jī)會(huì)，是金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任和良心。

　　中國(guó)小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)杜曉山表示，目前小額信貸公司已經(jīng)有了十年的歷史，商業(yè)銀行業(yè)在大力的發(fā)展小微貸款業(yè)務(wù)。從目前情況看，仍然有一些矛盾和問題有待解決。如公益小貸沒有解決其法律地位和可持續(xù)發(fā)展的問題，融資問題，小貸公司和銀行的小貸業(yè)務(wù)也在經(jīng)濟(jì)下行區(qū)遇到了一些較大的風(fēng)險(xiǎn)和自身管理上的問題。到目前為止我國(guó)的小微企業(yè)融資難融資貴的問題，根本原因還是制度設(shè)計(jì)、市場(chǎng)定位和風(fēng)險(xiǎn)管理的問題，我們?nèi)悦媾R著各種挑戰(zhàn)和機(jī)遇，任重而道遠(yuǎn)。

　　為了讓金融創(chuàng)新更好的為大眾創(chuàng)業(yè)服務(wù)、為低收入群體和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，當(dāng)前發(fā)展小額信貸乃至普惠金融意義重大。那么，小額信貸發(fā)展面臨哪些機(jī)遇和挑戰(zhàn)？經(jīng)濟(jì)之聲特約評(píng)論員、上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院副院長(zhǎng)朱寧作出了評(píng)論。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：本月初，中央深改組通過了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》，發(fā)展普惠金融的目的就是為所有有金融服務(wù)需求的個(gè)人和企業(yè)提供普遍的金融服務(wù)，其中特別強(qiáng)調(diào)小額信貸和微型金融的發(fā)展。當(dāng)前發(fā)展小額信貸的重大意義都有哪些？

　　朱寧：這個(gè)階段我們之所以要強(qiáng)調(diào)發(fā)展小額信貸，很重要的一個(gè)原因是為了能夠貫徹中央關(guān)于金融更好的為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的思路。在過去一段時(shí)間，隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的放緩，有很多中小企業(yè)以及一些貧困的家庭需要得到集中的支持，但是目前我們傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品不能夠很好的對(duì)這些需要金融服務(wù)的對(duì)象提供良好的服務(wù)。這既是為中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型做好準(zhǔn)備，同時(shí)也能夠真正達(dá)到惠及民生、提升中國(guó)人民生活質(zhì)量的目的。我覺得這是跟中國(guó)夢(mèng)這個(gè)國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略是緊密相關(guān)的。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：說到小額信貸，讓人聯(lián)想起最近的一個(gè)新聞，9年前曾走紅一時(shí)的中國(guó)版的“窮人銀行”“江蘇鹽城模式”最近出現(xiàn)多家農(nóng)民資金互助合作社倒閉的現(xiàn)象。當(dāng)前小額信貸發(fā)展的過程中存在哪些問題？為什么會(huì)出現(xiàn)這些問題？

　　朱寧：我覺得可能主要有三個(gè)方面的問題，第一個(gè)方面我們必須看到中國(guó)目前經(jīng)濟(jì)增速放緩的大環(huán)境，在這個(gè)環(huán)境下無(wú)論是從投資的角度還是從資金的緊張程度，都比過去幾年的壓力增大，對(duì)認(rèn)任何金融機(jī)構(gòu)都提出了新的挑戰(zhàn)。第二方面其實(shí)銀行本身是一個(gè)合規(guī)監(jiān)管要求比較高的金融機(jī)構(gòu)，很多以小貸為主要目的金融機(jī)構(gòu)，可能在運(yùn)行過程中在風(fēng)險(xiǎn)管理方面還存在一定的漏洞，也可能給一些不法分子造成一些可乘之機(jī)。第三個(gè)方面可能還是跟現(xiàn)在全社會(huì)對(duì)于金融的了解相對(duì)有限、對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)不足有關(guān)系，很多投資者對(duì)于金融的概念和理念還不是很熟悉，所以在考慮投資的時(shí)候，看到一個(gè)好的收益的產(chǎn)品，他就很感興趣，但往往忽略了投資背后所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給了小額信貸和普惠金融發(fā)展提供了很多新的機(jī)遇，也帶來(lái)很多問題和隱患，昨天央行再次就“金融互助”發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警也引起關(guān)注�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的相關(guān)問題和隱患我們應(yīng)該怎么樣杜絕和預(yù)防？

　　朱寧：互聯(lián)網(wǎng)金融有三個(gè)比較難以防控風(fēng)險(xiǎn)的方面，第一個(gè)方面由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特點(diǎn)，很多風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)都是在線上，比較虛擬化，很難進(jìn)行實(shí)際的考察。第二點(diǎn)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種金融的創(chuàng)新，面對(duì)的監(jiān)管體系是比較疏松的，可能同樣從事民間借貸的業(yè)務(wù)。線下的民間借貸可能就是違法的或者在監(jiān)管范圍內(nèi)，但是在互聯(lián)網(wǎng)上就變成了金融創(chuàng)新。第三個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)楝F(xiàn)在很多P2P平臺(tái)或者互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提出很多的剛性兌付，比如說我給你投資，你賺了錢之后都?xì)w你，虧了之后我替你承擔(dān)。這是一個(gè)不太負(fù)責(zé)任的營(yíng)銷手段，也導(dǎo)致了很多投資者為了追求短期的高收益，冒了非常大的、他們所不能承受的風(fēng)險(xiǎn)。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：從制度設(shè)計(jì)方面我們應(yīng)該做一些什么樣的努力？

　　朱寧：第一個(gè)在法律層面，我們必須看到小額金融活動(dòng)在法律上還沒有得到完全的保護(hù)或者完全的認(rèn)可，這對(duì)于它開展業(yè)務(wù)、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范都帶來(lái)了很大的阻力。所以從法律上我們應(yīng)該有立法、有執(zhí)法，支持他們的發(fā)展。第二個(gè)方面可能從行政管理來(lái)講，在法律框架確定的情況下，應(yīng)該盡可能的減少新的機(jī)構(gòu)設(shè)立的難度，在合法的情況下鼓勵(lì)這種小微金融或者普惠金融的設(shè)立，以幫助那些需要金融服務(wù)的人及時(shí)的得到服務(wù)。第三點(diǎn)就是從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)來(lái)講，隨著銀行也開始進(jìn)行越來(lái)越多的普惠金融或者社區(qū)金融服務(wù)，小微金融從產(chǎn)品設(shè)計(jì)上就必須有它的特色，才能跟傳統(tǒng)銀行有一定的差異化競(jìng)爭(zhēng)，只有在運(yùn)營(yíng)機(jī)制上、產(chǎn)品設(shè)計(jì)上苦練內(nèi)功，才能真正使小微金融這種業(yè)態(tài)逐漸穩(wěn)定下來(lái)，讓這種商業(yè)模式持續(xù)發(fā)展下去。