【導(dǎo)讀】五大國(guó)有銀行聯(lián)手，共同加強(qiáng)賬戶(hù)管理，5千元內(nèi)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)。《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論》本時(shí)段關(guān)注：傳統(tǒng)銀行如何尋找個(gè)性化發(fā)展的途徑？

　　央廣網(wǎng)北京2月25日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論》報(bào)道，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)問(wèn)題一直受到關(guān)注。銀行手續(xù)費(fèi)，能不能取消，又如何取消呢？今天，工農(nóng)中建交這五大國(guó)有銀行罕見(jiàn)地聯(lián)合舉行簽約儀式，共同推出多個(gè)舉措加強(qiáng)賬戶(hù)管理，其中就說(shuō)到了免費(fèi)轉(zhuǎn)賬的內(nèi)容。前方記者公秀華就詳細(xì)內(nèi)容作出了介紹。

　　記者：今天上午，工農(nóng)中建交五家國(guó)有銀行在北京舉行了加強(qiáng)賬戶(hù)管理，推進(jìn)普惠金融的聯(lián)合簽約以及新聞發(fā)布儀式。根據(jù)五家銀行聯(lián)合簽署的協(xié)議，他們將認(rèn)真落實(shí)個(gè)人銀行帳戶(hù)實(shí)名制要求，以及對(duì)銀行帳戶(hù)實(shí)行分類(lèi)管理等幾個(gè)方面來(lái)加強(qiáng)賬戶(hù)管理。比如在加強(qiáng)實(shí)名制管理方面，將會(huì)嚴(yán)格開(kāi)戶(hù)過(guò)程，個(gè)人客戶(hù)的身份審核，核實(shí)申請(qǐng)人身份的有效性以及開(kāi)戶(hù)意愿的真實(shí)性，拒絕為舊的身份證開(kāi)戶(hù)，同時(shí)避免客戶(hù)的信息泄露等。去年年底，央行發(fā)文加強(qiáng)銀行帳戶(hù)管理，對(duì)銀行帳戶(hù)進(jìn)行三級(jí)分類(lèi)，五家銀行表示會(huì)在4月1號(hào)之前完成對(duì)于存量賬戶(hù)，Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的區(qū)分標(biāo)志，盡快完成系統(tǒng)改造，支持客戶(hù)通過(guò)線(xiàn)上或者是自主設(shè)備開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，來(lái)滿(mǎn)足存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品以及限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等服務(wù)需求。此外，五家銀行還承諾將會(huì)推進(jìn)銀行間的開(kāi)放合作，比如五家銀行相互開(kāi)通個(gè)人客戶(hù)銀行賬戶(hù)信息驗(yàn)證綁定服務(wù)，客戶(hù)在五家銀行任何一家銀行開(kāi)立的Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)可以同時(shí)綁定五家銀行多個(gè)Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)，資金使用渠道更加暢通。另外備受關(guān)注的是，在簽約儀式現(xiàn)場(chǎng)，五加銀行宣布從即日起對(duì)客戶(hù)通過(guò)手機(jī)銀行辦理的境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)，對(duì)于5000元以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收服務(wù)費(fèi)，來(lái)降低客戶(hù)的費(fèi)用支出。

　　再來(lái)了解一下這個(gè)Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，Ⅰ類(lèi)戶(hù)是全功能的銀行結(jié)算賬戶(hù)，存款人可通過(guò)Ⅰ類(lèi)戶(hù)辦理存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)及繳費(fèi)支付等。存款人可通過(guò)Ⅱ類(lèi)戶(hù)辦理存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、辦理限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等。存款人可通過(guò)Ⅲ類(lèi)戶(hù)辦理小額消費(fèi)和繳費(fèi)支付。實(shí)際上，宣布網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)的已經(jīng)有不少銀行。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前已經(jīng)有70家銀行開(kāi)啟網(wǎng)銀、手機(jī)銀行普惠政策。而央行去年年底也發(fā)布了《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)加強(qiáng)賬戶(hù)管理的通知》，鼓勵(lì)銀行對(duì)存款人通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)。

　　經(jīng)濟(jì)之聲特約評(píng)論員、上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院副院長(zhǎng)朱寧就此話(huà)題作出了解讀與評(píng)論。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：工農(nóng)中建交這五大國(guó)有銀行共同發(fā)聲的時(shí)候并不太多。所以，這次五大行共同舉行簽約儀式，就特別引人關(guān)注。這次，五大行的新政策中，和老百姓關(guān)系最密切的，就是5000元以下的轉(zhuǎn)賬，免手續(xù)費(fèi)。結(jié)合前幾天微信宣布提現(xiàn)要收取手續(xù)費(fèi)這樣的一個(gè)消息，有分析就認(rèn)為，這次是銀行希望收復(fù)失地的一種舉措。您同意這樣分析嗎？

　　朱寧：確實(shí)反映了整個(gè)傳統(tǒng)銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相互之間的一種博弈。一方面為了能夠擁抱互聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)互聯(lián)更好的給自己的客戶(hù)提供服務(wù)，傳統(tǒng)銀行現(xiàn)在能夠提供更加優(yōu)惠、更加方便的一些網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)。另外一方面，銀行的這種舉措也不是空穴來(lái)風(fēng)，一定程度上確實(shí)在現(xiàn)在所謂的金融科技或者是互聯(lián)網(wǎng)金融公司的壓力之下，隨著越來(lái)越多的年輕消費(fèi)者采用網(wǎng)上或者手機(jī)支付，已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)或者支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的沖擊。所以我覺(jué)得這確實(shí)是非常有意義也很健康的一種行業(yè)變化趨勢(shì)。這次五大行達(dá)成合作協(xié)議，既是擁抱互聯(lián)網(wǎng)也是和現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融公司形成有效競(jìng)爭(zhēng)的一種手段。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：通過(guò)這種方式銀行能從第三方支付的手中奪回一定的市場(chǎng)份額嗎？

　　朱寧：可能還有待一段時(shí)間的觀察，因?yàn)檫@里面涉及到兩個(gè)方面，第一是消費(fèi)習(xí)慣，現(xiàn)在很多消費(fèi)者其實(shí)并不是沒(méi)有手機(jī)銀行，他只不過(guò)是已經(jīng)習(xí)慣了用支付寶或者微信支付，這個(gè)習(xí)慣本身可能是非常有力的消費(fèi)方式，這一點(diǎn)是不是通過(guò)減免費(fèi)用就能扭轉(zhuǎn)還不是特別確定。第二回到常理，現(xiàn)在無(wú)論是打車(chē)還是菜市場(chǎng)，很多所謂的移動(dòng)支付會(huì)積極的去尋找它可以進(jìn)行小額支付的場(chǎng)景，但是現(xiàn)在銀行仍然主要是大額的或者是理財(cái)?shù)�，因此需要觀察一段時(shí)間才能得到一個(gè)準(zhǔn)確的結(jié)論。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：現(xiàn)在已經(jīng)有70家銀行都有了手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠的政策，這些銀行當(dāng)中，有不少都是地方性的商業(yè)銀行�，F(xiàn)在國(guó)有五大行也加入了轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)的行列，這是否意味著轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)已經(jīng)是銀行業(yè)的主流了呢？

　　朱寧：對(duì)，這肯定是銀行業(yè)今后發(fā)展的一個(gè)長(zhǎng)期的趨勢(shì)。因?yàn)槲覀儽仨氁�看到，其�?shí)從整個(gè)全球領(lǐng)域來(lái)講，國(guó)內(nèi)的銀行手續(xù)費(fèi)用還相對(duì)偏高，所以隨著整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)，以及金融改革進(jìn)一步的深化和普惠金融的發(fā)展，長(zhǎng)期來(lái)看，整個(gè)銀行無(wú)論是轉(zhuǎn)賬、查詢(xún)，還是各種各樣的小額服務(wù)，今后的費(fèi)用肯定會(huì)逐漸趨低，或者可能最終達(dá)到美國(guó)這種網(wǎng)上銀行，完全不收費(fèi)用。所以這其實(shí)是一個(gè)銀行業(yè)服務(wù)逐漸扁平化的趨勢(shì)。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：免除手續(xù)費(fèi)，對(duì)于儲(chǔ)戶(hù)來(lái)說(shuō)這是一個(gè)好消息，但是對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，免除手續(xù)費(fèi)對(duì)于銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)會(huì)帶來(lái)怎樣的影響？

　　朱寧：可能原來(lái)銀行很主要的一部分手續(xù)費(fèi)的利潤(rùn)來(lái)源降低或者開(kāi)始消失，可能短期的利潤(rùn)會(huì)受到影響，但從中長(zhǎng)期來(lái)講，可能通過(guò)降低手續(xù)費(fèi)，銀行能夠保持住自己的陣地，或者至少能夠推延自身受到互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的一種趨勢(shì)。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：免除手續(xù)費(fèi)這只是其中的一個(gè)方面，今天五大行今天還共同提出，加強(qiáng)賬戶(hù)管理。支持客戶(hù)通過(guò)線(xiàn)上或自助設(shè)備開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，滿(mǎn)足客戶(hù)存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等服務(wù)需求。這些方式，將會(huì)給銀行未來(lái)發(fā)展提供哪些新的契機(jī)？

　　朱寧：其實(shí)銀行執(zhí)行的功能，或者給客戶(hù)提供的服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出只提供一個(gè)簡(jiǎn)單的支付，其實(shí)它提供的是一種半金融的一站式消費(fèi)或者一站式金融服務(wù)的選擇。這是傳統(tǒng)銀行跟互聯(lián)網(wǎng)金融公司相比的一個(gè)非常大的優(yōu)勢(shì)，即銀行可以通過(guò)自己的社會(huì)資源，通過(guò)面對(duì)面的服務(wù)，通過(guò)在支付之外提供一些有更高附加值的理財(cái)，或者資金管理這種服務(wù)。我覺(jué)得其實(shí)這是銀行在今后發(fā)展中區(qū)別于簡(jiǎn)單的支付服務(wù)，來(lái)保證自己能夠在消費(fèi)者或者投資者心目中更核心的一個(gè)金融服務(wù)提供者的重要定位。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：面對(duì)來(lái)勢(shì)洶洶的第三方支付以及其他一些互聯(lián)網(wǎng)金融的新業(yè)態(tài)，從目前來(lái)看，您覺(jué)得銀行怎么才能夠保持住自己的優(yōu)勢(shì)，并且在這個(gè)基礎(chǔ)上發(fā)展一些個(gè)性化的服務(wù)？

　　朱寧：每個(gè)銀行都必須要找到自己個(gè)性化的趨勢(shì)，現(xiàn)在主要中國(guó)的銀行都是通過(guò)存貸款利差來(lái)獲得主要的利潤(rùn)。隨著今后金融改革的進(jìn)一步深化，銀行在自己定位上可能有些更側(cè)重于資產(chǎn)管理，有些更側(cè)重于中間業(yè)務(wù)，有些更注重與整個(gè)零售的業(yè)務(wù)，我覺(jué)得定位很重要。第二地域上的差異，東南沿海的銀行有其自己的特色，中西部?jī)?nèi)部的銀行可能也有自己的特色，所以要各自利用自己所在區(qū)域的一些資源和資金優(yōu)勢(shì)。因此在競(jìng)爭(zhēng)中，大家還是要打差異化“牌”。