央廣網(wǎng)北京5月24日消息 據(jù)經(jīng)濟之聲《央廣財經(jīng)評論》報道，翻開錢包，不少人會發(fā)現(xiàn)，卡夾一欄已經(jīng)被銀行卡占據(jù)，有兩張以上信用卡的人不在少數(shù)。這些卡片并非每張都會被持卡人頻繁使用，甚至于為免掉年費每年要刷幾次卡，都漸漸成為了持卡人的負擔。而對于銀行來說，這些“僵尸”卡不僅增加了成本，更占據(jù)了寶貴的服務資源。

　　根據(jù)公開資料，某股份制銀行年報顯示，年累計發(fā)卡接近7000萬張的信用卡，有接近一半處于不流通狀態(tài)。而在信用卡的額度實際使用情況調(diào)查中，只有平安銀行、光大銀行、華夏銀行等少數(shù)幾家銀行超過了60%，大部分銀行的信用卡額度使用情況不到授信額度的50%。

　　另有數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，我國信用卡廢卡數(shù)量可達2.8億張。而銀行營銷一張信用卡，人力成本、獎勵成本、卡本身的工本費用、各種紀念品、信息技術資源占用費用以及郵寄材料等費用綜合在一起，最少在200元總成本。如此計算下來，每年銀行因此而浪費的資金成本高達數(shù)百億。“僵尸”信用卡對于各家銀行來說，已經(jīng)有“尾大不掉”之勢。

　　對此，興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學家魯政委分析指出：

　　魯政委：對于僵尸信用卡，其實我們每年都不斷有人來換領新卡，或者有的人從不持卡的狀態(tài)進入到持卡的狀態(tài)下，所以我覺得新的卡仍然需要發(fā)放，問題在于我們怎么樣更有效的鎖定目標客戶群，同時對于存量的客戶群怎么樣去優(yōu)化。優(yōu)化是什么呢？對于沉睡的卡，我們逐漸把它清理；對于現(xiàn)有的客戶，優(yōu)化額度的管理，使這個額度能夠很好的適應客戶的消費行為。最近還談到另外一個問題，就是授信額度的使用情況。授信額度只有50%或者是60%，對商業(yè)銀行來說是一個巨大的困擾，因為按照目前的資本充足率管理的辦法，這部分授信額度其實是需要占用商業(yè)銀行資本的。我想其實是有改進的辦法的，第一種辦法就是商業(yè)銀行在合法授信的時候，可以根據(jù)客戶的實際消費的情況，動態(tài)的來提高他的授信額度。第二種就是根據(jù)客戶在偶然情況下臨時大額的消費，臨時提高他的額度。在當前環(huán)境下，銀行更為切實的做法就是爭取改善自己的支付、服務的水平，不斷向第三方支付看齊，同時在自己有優(yōu)勢的大額支付領域做得更好。

　　目前信用卡業(yè)務已經(jīng)不是跑馬圈地的時代，需要的是精耕細作，發(fā)卡量再多，沒有人使用就是無用功，對于銀行而言，也是浪費資本。銀行需要從服務深入挖掘客戶需求，這樣才能獲得更多的客戶。

　　那么，造成信用卡，活卡率年年交不出及格答卷的常年在50%以下的原因是什么？未來銀行的努力方向又是什么？民生銀行首席研究員溫彬認為：

　　溫彬：這幾年銀行卡發(fā)展還是比較快的，我們現(xiàn)在整個發(fā)卡量接近5億張，但確實還有很大量的休眠卡存在，這也浪費了很大的銀行資源，造成了很高的成本。主要的原因包括內(nèi)外兩種：從內(nèi)部來看，過去幾年銀行發(fā)卡更多跟考核機制有關系，可能更多的是注重發(fā)卡量而不注重發(fā)卡以后對客戶的跟蹤、提供有針對性的產(chǎn)品服務，所以就造成量上去了但是后續(xù)服務沒跟上去，使很多卡開完以后被閑置。而在外部，隨著智能手機的普及，現(xiàn)在網(wǎng)絡支付對信用卡的替代率還是比較高的，特別是在小額支付領域，這幾年的增長率都在40%甚至50%以上，這也造成了銀行卡開出去以后使用率比較低�，F(xiàn)在開出一張卡的綜合成本可能在200塊錢左右，大量的卡休眠以后，就會造成幾百億成本的浪費，對銀行來說，這個成本的壓力比較巨大。我覺得下一階段，銀行還是應該加大經(jīng)濟化的管理，提高信用卡服務的水平。上個月，央行出臺了關于信用卡業(yè)務有關事項的通知，其中強調(diào)了銀行要提高信用卡服務的水平，比如取消了銀行關于透支的統(tǒng)一利率，將來可以按照上下限靈活的去定價，這些舉措都有利于銀行下一階段提高信用卡的服務水平。我覺得核心的一點，就是要加快銀行卡產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，實現(xiàn)兩個結(jié)合：第一個結(jié)合，就是要跟互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢相結(jié)合。從內(nèi)部來看，商業(yè)銀行可以將信用卡業(yè)務和自身的手機銀行、直銷銀行、網(wǎng)絡平臺相結(jié)合，這樣一方面可以降低成本，同時可以更加提高它的市場適應性。另外還要跟外部的電商、第三方支付平臺等進一步的合作，包括探討網(wǎng)絡支付與信用卡綁定，實現(xiàn)網(wǎng)絡支付透支的功能，這些都有利于信用卡使用的擴大。另外一個結(jié)合是要跟現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展的趨勢相結(jié)合。我們知道現(xiàn)在的服務業(yè)對宏觀經(jīng)濟的貢獻已經(jīng)超過了第二產(chǎn)業(yè)，未來隨著居民消費升級的發(fā)展，這個趨勢是非常明顯的。希望銀行要針對客戶要進行分層的管理，通過精細化的管理，實現(xiàn)對客戶訂制的信用卡交易、融資的功能和產(chǎn)品服務。這樣可以更好的滿足居民的衣食住行甚至文化等層次的需要，可以在促進居民消費升級和服務業(yè)發(fā)展的同時，也使銀行的信用卡發(fā)展更加穩(wěn)健，提高信用卡產(chǎn)品和服務的水平。

　　作為一個普通的信用卡用戶，銀行方面什么樣的服務可以被認為是精細的，又不讓人覺得是一種打擾？

　　溫彬：對于信用卡用戶來說：第一，額度是不是足夠的靈活；第二，是不是足夠的便利。這些都體現(xiàn)銀行對客戶的關心和精細化的管理。銀行如果可以通過大數(shù)據(jù)，對我的交易行為、交易習慣進行分析，比如我平常的消費相對比較平均，而在節(jié)假日可能會增加消費支出，這個時候主動給我增加信用額度，就使我感覺到更加的便利。銀行通過這種主動的服務也會實現(xiàn)跟客戶良性的互動。