央廣網(wǎng)財經(jīng)北京1月19日消息（記者 陳蕾 婁書銘）據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天下財經(jīng)》報道，我國第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行——前海微眾銀行昨天開始試營業(yè)了，對于首家互聯(lián)網(wǎng)銀行的創(chuàng)新，人們多是期待。這家不一樣的銀行，到底怎么運(yùn)營？

　　沒有儀式、沒有發(fā)布會，“微眾銀行”的試運(yùn)營比想象中低調(diào)得太多，微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人接受記者采訪時，語調(diào)也非常平靜：儀式，或是發(fā)布，還是活動之類的，我只是說可以告訴你文字的吸引力。

　　當(dāng)然，人們更關(guān)心的是：普通人能否去微眾銀行開卡？對這樣的問題，答案都是否定的。

　　相關(guān)負(fù)責(zé)人：我們是沒有網(wǎng)點和柜臺的，它跟傳統(tǒng)的理解真的不一樣。所以說也不會像傳統(tǒng)那樣，我今天有多少人來開戶，又有多少人來存款，今天又辦成多少筆，基金怎么樣啊，不會有傳統(tǒng)銀行這一類的東西。

　　微眾銀行揭面紗

　　沒有營業(yè)場所，沒有柜臺，獲取“微眾銀行”的一手信息，需要打開網(wǎng)站，界面簡單清爽，最顯眼的是宣傳語“我們是銀行嗎？我們是互聯(lián)網(wǎng)公司嗎？我們是互聯(lián)網(wǎng)銀行！”寥寥數(shù)語揭示了微眾銀行的雙重基因。除此之外，只有一個二維碼，掃描后進(jìn)入手機(jī)客戶端，印入眼簾的宣傳語則是“人生總有些時刻，為錢煩惱，想走就走，想吃就吃，想玩就玩，想約就約，有We在就不是問題”，另外就是微眾銀行的一些大事件、主要股東、招聘邀約，目前不能辦理任何業(yè)務(wù)。相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，試營業(yè)期間只干三件事：

　　相關(guān)負(fù)責(zé)人：只為銀行股東、銀行員工辦理開戶，開戶也不是發(fā)卡，；另外，還會邀請目標(biāo)客戶參與業(yè)務(wù)體驗；與此同時加強(qiáng)同業(yè)聯(lián)動，建立合作關(guān)系。這是我們試營業(yè)的全部內(nèi)容。

　　對于一些具體的問題：比如，體驗什么樣的業(yè)務(wù)？這次邀請了哪些騰訊用戶？微眾銀行的回答都是：這屬于商業(yè)機(jī)密，不方便透露。

　　相關(guān)負(fù)責(zé)人：這個技術(shù)，咱們可以說是成熟了嗎？這個不方便透露。這屬于商業(yè)機(jī)密。無抵押信用貸款現(xiàn)在有試運(yùn)營嗎？這個也是商業(yè)機(jī)密。

　　面紗揭開仍神秘

　　或許是因為低調(diào)，或許的確是機(jī)密，但是，沒有柜臺，完全依靠互聯(lián)網(wǎng)模式運(yùn)作，還是印證了此前市場對互聯(lián)網(wǎng)銀行低成本、高科技的期待。但是，手續(xù)都在網(wǎng)絡(luò)上辦理，怎么確定網(wǎng)絡(luò)對面的是客戶本人？信息和資金安全能否得到保障呢？

　　按照微眾銀行的說法，見不到本人不等于就不安全，“刷臉開戶”是微眾銀行的殺手锏，從技術(shù)的角度來說，就是“人臉識別”，只要通過手機(jī)端的攝像頭，網(wǎng)絡(luò)那頭就能認(rèn)出是否是本人，至于如何評判信用來放貸，微眾銀行靠的是大數(shù)據(jù)分析：通�？蛻魰�從QQ登陸進(jìn)來，他授權(quán)我們使用他的資料和數(shù)據(jù)，第一個就是用人臉識別技術(shù)來識別它的真實性，拿他的人臉和公安部的數(shù)據(jù)庫去做對比，人臉通過之后進(jìn)入我們第二個模塊，用信用模型評判他傳統(tǒng)銀行財務(wù)數(shù)據(jù)，除了財務(wù)數(shù)據(jù)以外，更多的匯報他的行為數(shù)據(jù)和他的社交數(shù)據(jù)，把這些加起來共同來評判，這是完成了第二步流程，確認(rèn)放款。第三個怎么使用這個錢，我們要求我們的云計算把貸款寫到手機(jī)上，可以支付。

　　“大數(shù)據(jù)”、“云計算”，聽上去比較高深，但是看不見摸不著，不過，準(zhǔn)確被認(rèn)為是這些技術(shù)的最終標(biāo)準(zhǔn)：最重要的是準(zhǔn)確，至于怎么實現(xiàn)呢，我們通過互聯(lián)網(wǎng)的方式，總是可以有自己的一整套體系。

　　新玩物也有大風(fēng)險

　　即便如此，互聯(lián)網(wǎng)銀行終究還是銀行，也面臨風(fēng)險，必須接受系統(tǒng)的監(jiān)管，首當(dāng)其沖的就是“面簽”，刷臉固然方便，但是，風(fēng)險相對更大一些，興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委說：從遠(yuǎn)程的設(shè)備來講，它總和面對面的強(qiáng)認(rèn)證存在著一些未來需要進(jìn)一步解決的問題，也存在一些技術(shù)的風(fēng)險，雖然我認(rèn)為這個大的方向還可以繼續(xù)探索，但是恐怕這種方式要普遍推廣，還需要經(jīng)過實踐檢驗之后才能知道效果。

　　微眾銀行行長曹彤曾經(jīng)說過， 互聯(lián)網(wǎng)金融的首要挑戰(zhàn)就是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。除了以上說的在線身份識別，征信體系也是瓶徑之一，相當(dāng)一部分人缺乏人民銀行的征信信息，無法享受信貸服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)銀行能否在這方面有所突破呢？

　　另外，還有一個擔(dān)心就是“社交數(shù)據(jù)”如何準(zhǔn)確的轉(zhuǎn)化為“金融大數(shù)據(jù)”，北京科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院博士生導(dǎo)師劉澄就有一些擔(dān)心：社交數(shù)據(jù)只能反映一部分的數(shù)據(jù)，并不能反映全部的有關(guān)經(jīng)營活動，整個的資產(chǎn)規(guī)模，從社交數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)來的有關(guān)經(jīng)營變量還是要慎重。

　　微眾銀行已現(xiàn)鯰魚效應(yīng)

　　當(dāng)然，盡管對于互聯(lián)網(wǎng)銀行的運(yùn)營有這樣或者那樣的擔(dān)心，但是，銀行業(yè)專家普遍認(rèn)為，銀行這個圈子是時候引入“活血”了，互聯(lián)網(wǎng)銀行將發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”。交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平：他帶來許多推動啟發(fā)，會產(chǎn)生一個“鯰魚”的效應(yīng)，新的機(jī)制體制帶到市場上，有助于國有背景為主的銀行業(yè)推動他的體制機(jī)制的改革。

　　這樣的鯰魚效應(yīng)已經(jīng)開始發(fā)揮作用，就在這個月初，央行發(fā)布征求意見稿，對于銀行遠(yuǎn)程開立賬戶提出框架性意見，除了柜臺之外，開戶有可能采取新的上線方式；同樣在最近，央行給包括騰訊征信有限公司在內(nèi)的8家機(jī)構(gòu)六個月時間，來著手準(zhǔn)備個人征信業(yè)務(wù)的工作，這些都是積極的信號。