央廣網(wǎng)北京1月3日消息（記者蔣勇 吳桐）據(jù)中央廣播電視總臺(tái)經(jīng)濟(jì)之聲《天下財(cái)經(jīng)》報(bào)道，記者從中國人民銀行征信中心了解到，2019年1-11月，全國個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)累計(jì)查詢量分別達(dá)到21億次和9700多萬次。個(gè)人征信如何查詢？個(gè)人合法權(quán)益如何保護(hù)？
個(gè)人征信報(bào)告（中央廣播電視總臺(tái)央廣記者 蔣勇 攝）
個(gè)人信貸等三大類信息納入征信系統(tǒng)
1月2日上午，想要查詢自己征信報(bào)告的北京市民盧女士來到中國人民銀行營業(yè)管理部，通過自助查詢機(jī)，用了不到2分鐘就拿到了征信報(bào)告。盧女士說：“非�？�，全程不超過兩分鐘就可以得到非常詳細(xì)的個(gè)人征信報(bào)告，我拿到的報(bào)告一共是六頁，最后一頁有詳細(xì)的說明，教你解讀征信報(bào)告�！�
盧女士通過自助機(jī)查詢征信報(bào)告（中央廣播電視總臺(tái)央廣記者 蔣勇 攝）
《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，征信系統(tǒng)作為國家金融基礎(chǔ)設(shè)施，圍繞“防范金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展”的目標(biāo)，依法合規(guī)采集反映借款人信用狀況的信息。這些信息主要包括三大類：一是個(gè)人信貸信息，包括貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)信息；二是“先消費(fèi)后付款”的信用信息，主要包括電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息；三是行政許可與處罰信息、法院失信被執(zhí)行人信息等。
目前，征信信息主要用于放貸機(jī)構(gòu)對借款人進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，能有效提高信貸決策效率，降低信貸交易成本。中國工商銀行北京分行管理信息部總經(jīng)理張淑麗說，征信信息極大地解決了信息不對稱問題。張淑麗介紹：“央行征信系統(tǒng)從根本上解決了金融機(jī)構(gòu)長期無法系統(tǒng)性收集、使用管理跨機(jī)構(gòu)的客戶信用信息的重大難題，為銀行打通了與客戶之間的信息壁壘，為推動(dòng)商業(yè)銀行進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，特別是信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，發(fā)揮了積極作用，這是其它任何平臺(tái)難以替代的。央行征信系統(tǒng)目前已經(jīng)成為工行穩(wěn)定、高效地獲取客戶行外信息的最主要渠道�！�
法律嚴(yán)格保護(hù)信息主體的知情權(quán)等權(quán)利
《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，為嚴(yán)格保護(hù)信息主體的知情權(quán)、同意權(quán)和異議權(quán)，采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意；金融機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息也應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途。為了防止征信信息被濫用，個(gè)人可在“查詢記錄”中了解到“過去2年內(nèi)，何人何時(shí)出于何種原因”查詢了本人的信用報(bào)告，及時(shí)了解本人是否存在違規(guī)查詢行為或信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。
另外，如果信息主體認(rèn)為本人信用報(bào)告上的信息有錯(cuò)誤、遺漏時(shí)，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提出異議申請，并要求更正。中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾說：“社會(huì)公眾很多時(shí)候感覺到征信對他的約束性，但實(shí)際上約束的只是極少數(shù)人，但同時(shí)給另外90%的人帶來的便利是大家沒有感覺的，就像大家感覺不到空氣的存在一樣。征信系統(tǒng)最大的功能是獎(jiǎng)勵(lì)守信者，它體現(xiàn)在更多的人獲得了貸款，享受了信用卡的方便�！�
銀行授信會(huì)綜合考慮個(gè)人征信情況
不過，從實(shí)際操作來看，如果不是特別嚴(yán)重的逾期和失信行為，失信者還是可以從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得信貸支持。中國工商銀行管理信息部征信管理處處長趙星霖說：“商業(yè)銀行使用征信報(bào)告肯定是一種非�？茖W(xué)的態(tài)度，不會(huì)看到客戶在征信報(bào)告上有逾期就不分青紅皂白，不分逾期的情節(jié)嚴(yán)重與否或者金額大小，直接簡單一刀切就拒貸了，這對商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)其實(shí)是不利的。我們用一套比較科學(xué)的算法，把查到的征信信息進(jìn)行加工處理，最后生成一個(gè)分?jǐn)?shù)，如果分?jǐn)?shù)落在了工行不能發(fā)生業(yè)務(wù)的區(qū)間，肯定就要拒貸，如果達(dá)到了進(jìn)入門檻，工行仍然會(huì)繼續(xù)后續(xù)的審批。”
為方便個(gè)人及時(shí)掌握征信情況，全國各地人民銀行分支機(jī)構(gòu)、部分金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、政務(wù)服務(wù)大廳已經(jīng)設(shè)有5000多個(gè)自助查詢機(jī)，個(gè)人每年可在這些網(wǎng)點(diǎn)免費(fèi)查詢個(gè)人征信報(bào)告2次。
不過，中國人民銀行征信中心相關(guān)負(fù)責(zé)人建議：個(gè)人應(yīng)避免在一年中頻繁查詢個(gè)人征信信息，因?yàn)闅v史數(shù)據(jù)表明，在貸前頻繁查詢征信報(bào)告的人群，往往存在較高的不良風(fēng)險(xiǎn)。
