【導(dǎo)讀】在深圳前海微眾銀行，1月4日克強(qiáng)總理就是在這兒敲下電腦的回車鍵，一位卡車司機(jī)徐軍拿到3.5萬元的貸款，這也是前海微眾銀行作為國內(nèi)首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行完成的第一筆放貸業(yè)務(wù)。
王冠：
大家好，我是王冠。
吳伯凡：
大家好，我是吳伯凡。
管清友：
大家好，我是管清友。
王冠：
《三人兩會(huì)》又和大家見面了。猜猜我們在哪兒？我們?nèi)齻�(gè)人從北向南飛行了2100公里，現(xiàn)在來到了深圳，那么可能有的朋友會(huì)問，兩會(huì)都在北京開，你們怎么跑深圳去了呢？我們?yōu)榱烁玫貋砀惺軙r(shí)代的脈搏，同時(shí)也是為了更好地?fù)Q一個(gè)維度和大家一起來體會(huì)我們改革開放方向。先來介紹一下我們的會(huì)議地點(diǎn)吧，此時(shí)此刻我們現(xiàn)在是在深圳南山區(qū)的田廈國際中心，田廈是一個(gè)小漁村，實(shí)際上回到35年前改革開放之初，整個(gè)深圳何嘗又不是一個(gè)小漁村呢？而現(xiàn)在我們所在的國際中心A座37樓的落地窗望出去，高樓林立，這本身就是我們改革開放最好的一個(gè)印證，同時(shí)也是我們當(dāng)代中國的傳奇所在。而另外一方面，還要介紹一下在我們37樓的落地窗的身后有一個(gè)大牌子上面寫著我們的銀行（we bank），深圳前海微眾銀行。不到3個(gè)月之前，1月4號(hào)克強(qiáng)總理就是在這兒敲下電腦的回車鍵，一位卡車司機(jī)徐軍拿到3.5萬元的貸款，這也是前海微眾銀行作為國內(nèi)首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行完成的第一筆放貸業(yè)務(wù)。那么今天我們的話題就要從此說起，我們先來說一說這個(gè)給一個(gè)卡車司機(jī)發(fā)了3.5萬，老吳你覺得，這該用什么作為抵押呢？用那臺(tái)車還是用什么呢？還是畢竟是騰訊作為大股東還是用他的豐富的數(shù)據(jù)？
吳伯凡：
如果單獨(dú)針對(duì)這個(gè)人來說，他已經(jīng)很清楚，他在哪兒，他是誰，他以后會(huì)怎么樣，都可以盯著這個(gè)人，這不能說明問題。如果作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)來說，他應(yīng)該是發(fā)揮它的特長，一是數(shù)據(jù)科技，你的所有行蹤，你是誰，你干過什么，你將要干什么，整個(gè)數(shù)字行蹤是非常清楚的，這應(yīng)該是這種銀行的優(yōu)勢。
管清友：
他所接觸的人群，用大數(shù)據(jù)做出一個(gè)大概的分析。但是這種大數(shù)據(jù)分析往往有一些趨勢性的意義，所以我覺得這也是前海微眾銀行優(yōu)勢所在。而我們現(xiàn)在千千萬萬小微企業(yè)，千千萬萬的所謂想創(chuàng)業(yè)的人就像國家領(lǐng)導(dǎo)講的，大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新，這種背景之下，實(shí)際上確實(shí)需要商業(yè)銀行視角、思路的變化。
王冠：
我向大家再來匯報(bào)一下，我們一進(jìn)入微眾銀行，我不知道該怎么說，也不叫營業(yè)廳，來到辦公的廳堂，因?yàn)樗且粋�(gè)沒有傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)和營業(yè)廳的概念，我們現(xiàn)在來到的是它的辦公總部。
吳伯凡：
其實(shí)就是在負(fù)責(zé)整個(gè)銀行的后臺(tái)，因?yàn)樗鼪]有網(wǎng)點(diǎn)，每一臺(tái)手機(jī)都是網(wǎng)點(diǎn)。
王冠：
那么我們現(xiàn)在老吳的身后往左一轉(zhuǎn)是一個(gè)吉祥物一個(gè)企鵝，這就看出騰訊。
吳伯凡：
戴圍脖的企鵝。
王冠：
戴了一個(gè)紅圍巾，因?yàn)轵v訊占30%的股份，那么在大概可能會(huì)在4、5月份的時(shí)候會(huì)從現(xiàn)在的試運(yùn)營進(jìn)一步推廣，正式和大家見面。它所進(jìn)行相應(yīng)小額信貸業(yè)務(wù)完全是跨地域，因?yàn)橐劳杏诨ヂ?lián)網(wǎng)。那么我在去年年底的時(shí)候有幸采訪諾貝爾獎(jiǎng)的得主全球“小額信貸之父”尤努斯博士，我當(dāng)時(shí)也問尤努斯博士他回答爛了的問題：你把錢給最窮的孟加拉農(nóng)民，你不怕打水漂嗎？你也沒啥抵押對(duì)不對(duì)？你怎么看這個(gè)問題呢？尤努斯博士就說，窮人有最好的抵押，因?yàn)樗诵庞檬裁炊紱]有，他也有改變生活脫離貧窮的夢想，這個(gè)當(dāng)然非常有感染力的回答。但是老吳你說回到當(dāng)下中國這樣一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)+的時(shí)代，一個(gè)克強(qiáng)總理在工作報(bào)告中互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起的時(shí)代，企業(yè)是需要量化指標(biāo)的，這又該怎么辦？
吳伯凡：
其實(shí)尤努斯這樣說背后都有量化的東西。比如說他是在鄉(xiāng)村孟加拉鄉(xiāng)村銀行，實(shí)際上是農(nóng)村里頭是一個(gè)小型的社區(qū)。熟人社會(huì)特別注重信用記錄，他做的雖然是在農(nóng)村里頭不發(fā)達(dá)的地方，但是非常注重信用的。還有一個(gè)是貸款，他是有技巧的，這是一種不會(huì)貸給男性，他全部是貸給女性。女性管錢，尤其是窮人的女性，她管錢是非常謹(jǐn)慎的。這就是普惠金融，小額信貸特點(diǎn)，做的是善事，但是把善念變成善舉，最后結(jié)出善果，中間要有好多技術(shù)化的手段。
王冠：
對(duì)，回到眼下的中國，克強(qiáng)總理在《政府工作報(bào)告》中說叫互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起。某種程度上講，最近兩年也可以稱之為野蠻生長。我們今天在前海微眾銀行來討論小額信貸的運(yùn)作，清友你覺得思路應(yīng)該是啥？
管清友：
中國和孟加拉確實(shí)還有很大的不同。一種我們還有很多傳統(tǒng)社會(huì)，比如說廣大農(nóng)村信用社做得所謂信貸，實(shí)際上就是依托熟人社會(huì)，依托所謂聯(lián)保，包括還有一定的抵押物，而另一部分人，大量處在不同的城市工作、生活，確實(shí)也遇到了很多這樣的問題，就是信用記錄的問題。你可能無法分析，因?yàn)槲覀兊男庞糜涗浺膊⒉皇翘貏e健全，所以出現(xiàn)了一些這樣的問題。
吳伯凡：
恰好就是這個(gè)問題，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)那種社會(huì)解體以后，會(huì)逐漸處于解體的過程當(dāng)中又有一種新的東西出現(xiàn)了，就是身份和行為的透明化，過去你在熟人社會(huì)所謂熟人社會(huì)是每個(gè)人的行為相對(duì)透明化，你干了什么東西？
王冠：
我跟老吳住街坊住了十多年了。
吳伯凡：
昨天晚上家里吵了一小架，全村人都知道，這是很透明的社會(huì)，這叫熟人社會(huì)。今天數(shù)據(jù)科技使得很多人的行為，每個(gè)人的行為逐漸趨于透明化，有人把數(shù)字互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代也叫透明化時(shí)代，一旦透明化，信用水準(zhǔn)就會(huì)在提高。而在今天，我們的很多東西、行為，我們所有的行蹤背后牢牢被巨大的電腦給記在那兒，一是在記錄，一個(gè)是在跟蹤，還可以分析，所以使得你的行為透明化程度在提高，這在某種程度上，我們又被迫進(jìn)入了另外一種熟人社會(huì)。
管清友：
我們剛才分析實(shí)際上是被動(dòng)規(guī)則的約束，這個(gè)我想是非常重要的。我還想強(qiáng)調(diào)一個(gè)什么呢？實(shí)際上是主動(dòng)式的約束，就是自我約束。怎么講呢？自我約束來自于什么？不是來自于人天生道德高尚，而是來自于改革解除很多管制，甚至消除很多管制，人們對(duì)于創(chuàng)業(yè)，人們對(duì)于自己前途命運(yùn)美好的夢想。現(xiàn)在流行一句話叫什么？一個(gè)人是要有夢想的。而我們這種大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新這種局面，實(shí)際上它會(huì)強(qiáng)化人的個(gè)人約束。我想實(shí)現(xiàn)夢想，所以我要孜孜不倦去追求這個(gè)事情。當(dāng)然在方法上，我們其實(shí)從商業(yè)銀行這個(gè)角度也可以學(xué)習(xí)以往比較成功的案例。比如現(xiàn)在很多天使投資人，他不是投資某項(xiàng)產(chǎn)品，而是投資一個(gè)人，這個(gè)創(chuàng)業(yè)者也許一共創(chuàng)了十次業(yè)，第十次他成功了，前九次怎么辦，天使投資人做的事情，既然我認(rèn)定你了，我覺得你行。那么第一次不行，我轉(zhuǎn)成第二次的股權(quán)，第二次不行，我轉(zhuǎn)成第三次的股權(quán)，那么前九次都失敗了，都轉(zhuǎn)化成了第十次創(chuàng)業(yè)的股權(quán)，那么他最后成功了，他的收益可能是比幾何級(jí)數(shù)還要快。
王冠：
清友說到很重要的一點(diǎn)，恰恰這也是我個(gè)人現(xiàn)在覺得有一些困惑的地方。《政府工作報(bào)告》克強(qiáng)總理一直在強(qiáng)調(diào)這八個(gè)字叫大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新。錢從哪來？現(xiàn)在整個(gè)金融命脈絕大部分還是在國資的手里。該怎么樣去完成這樣一個(gè)對(duì)于大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新一個(gè)金融血液的輸入？
吳伯凡：
國資對(duì)于這種大眾創(chuàng)業(yè)幫助其中一個(gè)最大的障礙，不能隨便花存款人的錢，一個(gè)最大的障礙是成本障礙。因?yàn)楸热缯f一個(gè)大型的商業(yè)銀行，一年的業(yè)務(wù)，有的銀行多少個(gè)億，甚至是十幾億、幾十億，從一個(gè)業(yè)務(wù)員手里頭要放走那么多錢，當(dāng)然他要管理這些大客戶，為什么能管理那么大的資金呢？是因?yàn)槊恳粋�(gè)客戶貸款額是很大的。所以，一個(gè)銀行成本養(yǎng)活一個(gè)業(yè)務(wù)員，他是能夠養(yǎng)活得起的。如果我們想一想，如果有十個(gè)億的貸款如果用小額的方式，那得多少個(gè)業(yè)務(wù)員��？
王冠：
清友怎么樣看大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新的輸血包括輸血成本的問題？
管清友：
國有銀行的體制是界定的。實(shí)際上國有銀行的壓力也非常大，有業(yè)績考核指標(biāo)的，國有銀行的員工也不像我們想象得都拿著高收入，都不干活，不是這樣子的。第二個(gè)，他們的考核業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)該說市場化程度也是非常高的。
王冠：
我把總行的行長搬出來，3月4號(hào)政協(xié)的經(jīng)濟(jì)界和農(nóng)業(yè)界的界別討論會(huì)，克強(qiáng)總理作為總理特別重視，也參加了，結(jié)果呢？建行的行長也是全國政協(xié)委員張建國同志，張行長說了這么一句話，說我們銀行也是弱勢群體啊，說完之后全場哄堂大笑，笑完之后克強(qiáng)總理您猜怎么著，接了一句，我怎么覺得農(nóng)民才是弱勢群體。怎么來看張行長弱勢群體的說法？
吳伯凡：
在互聯(lián)網(wǎng)面前他們就是弱勢群體。
管清友：
如果像微信紅包，相對(duì)于支付寶，相對(duì)于現(xiàn)在微眾銀行，從發(fā)展趨勢來講，國有銀行在資本市場上很清楚，它的增量是不夠的，持續(xù)發(fā)展能力是受到制約的。過去十年應(yīng)該是國有大型商業(yè)銀行最黃金的十年，這個(gè)時(shí)代可能過去了。從這個(gè)角度，張行長覺得自己是弱勢群體也可以這么說。
吳伯凡：
日賺28.8億，2011年全國銀行業(yè)利潤，每天是28.8億，那個(gè)時(shí)候真的是過去了。
王冠：
我們再請(qǐng)大家看一下上周的《政府工作報(bào)告》。那么在部署2015年金融領(lǐng)域工作，我給大家念念克強(qiáng)總理的《政府工作報(bào)告》的原話，圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)推進(jìn)金融改革，大家一定要注意，圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)推進(jìn)金融改革。推動(dòng)具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小銀行等金融機(jī)構(gòu)，成熟一家，批準(zhǔn)一家，不設(shè)限額。怎么來看這個(gè)，從總理的角度來說，成熟一家批準(zhǔn)一家，不設(shè)限額？
吳伯凡：
因此現(xiàn)在是大眾創(chuàng)業(yè)，大眾創(chuàng)業(yè)需要的資金量不是太大，早期的時(shí)候，但是呼告無門。大型的商業(yè)銀行是嫌貧愛富的，不是道德上的問題，是因?yàn)樘赜械臉I(yè)態(tài)決定不可能花那么大的精力貸三萬兩萬給你。
王冠：
不應(yīng)該讓B52轟炸機(jī)給你撒農(nóng)藥去。
吳伯凡：
殺雞用牛刀，肯定是不能夠用他的方式服務(wù)中小微，還不叫中小企業(yè)，小微企業(yè)。那么小微企業(yè)的金融服務(wù)一定有它特殊的形式。在沒有抵押的情況下，帶有某種風(fēng)險(xiǎn)投資的那種意味，但它不是風(fēng)險(xiǎn)投資。它對(duì)你的了解，它好多時(shí)候完全是要憑一種判斷，這種判斷同時(shí)要有一定的依據(jù)，這個(gè)依據(jù)在哪兒，商業(yè)銀行是不知道的，但是這些新起的，比如說像微眾銀行，它是有辦法能夠預(yù)測未來或同時(shí)了解你過去。這樣就有一個(gè)天然的優(yōu)勢了。
管清友：
現(xiàn)在一些新興的商業(yè)模式新興的技術(shù)平臺(tái)，又是從無到有的，完全是新的，沒有任何的包袱，一開始在模式上技術(shù)上是新的。這個(gè)時(shí)候呢？就兩種，第一你主動(dòng)變，適應(yīng)這個(gè)過程，甚至再領(lǐng)先。第二種就是在變革的過程當(dāng)中，你被徹底打敗。這些年在其他商業(yè)領(lǐng)域出現(xiàn)這種傳統(tǒng)的大塊頭被徹底打垮的太多了，這個(gè)東西實(shí)際上是非常殘酷的。
吳伯凡：
原來要淘汰一個(gè)大企業(yè)要很長很長時(shí)間的，死而不僵還需要很長時(shí)間，現(xiàn)在是分分鐘的事情。
王冠：
剛才兩位嘉賓分別談到一是從無到有，一個(gè)是尋找機(jī)會(huì)，我在給剛剛鎖定節(jié)目的朋友介紹一下，此時(shí)此刻管清友、吳伯凡和我，是在深圳南山區(qū)田廈國際中心，我們在37樓，深圳前海微眾銀行，在它的辦公大廳和大家來開三人兩會(huì)的討論。其實(shí)我們從北京往南飛了2100公里，整個(gè)深圳何嘗不是從無到有，何嘗不是從之前的茫然中尋找機(jī)會(huì)。我們這期節(jié)目的題目叫加減乘除，一方面代表了銀行最基本的業(yè)務(wù)運(yùn)算，另外一方面克強(qiáng)總理也說用行政權(quán)力的減法換取市場活力的乘法，那么我們回到80年代初的時(shí)候，當(dāng)時(shí)蛇口，蛇口工業(yè)區(qū)的負(fù)責(zé)人叫源庚，在廣東的主政者習(xí)仲勛同志的大力支持下，也是從什么都沒有，要資金沒資金，要設(shè)備沒設(shè)備，后來怎么蛇口就成了呢？今天的中國到這一步要深化改革，我們在深圳在當(dāng)年創(chuàng)造輝煌的蛇口，我們該從哪再去深化？
管清友：
還是要繼續(xù)解放思想，解放和發(fā)展生產(chǎn)力。其實(shí)從經(jīng)濟(jì)學(xué)來講，解放生產(chǎn)力就是一個(gè)放松和消除管制，特別是不合理管制的一個(gè)過程。而我們現(xiàn)在所謂做行政權(quán)力的減法，主要還是放松和解除管制。
吳伯凡：
當(dāng)時(shí)有一句話給企業(yè)松綁，松綁是什么意思？用繩子給你綁著，我沒干什么事情，我只需要把你松綁，把繩子解下來。
王冠：
把捆著的手解開。
吳伯凡：
然后你就可以做很多事情。
王冠：
克強(qiáng)總理在《政府工作報(bào)告》里已經(jīng)說了，本屆政府兩年的時(shí)間，然后計(jì)劃五年行政審批減少1/3，已經(jīng)提前實(shí)現(xiàn)了。
管清友：
這輪中國經(jīng)濟(jì)的動(dòng)力，我覺得肯定是來自于企業(yè)、居民的創(chuàng)新，而這種所謂大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新這種局面是有賴于政府轉(zhuǎn)變角色的，這種角色是從原來的管理、管制逐級(jí)轉(zhuǎn)向服務(wù)。
王冠：
包括制定相應(yīng)的規(guī)則和法治，這也是我們一致的一個(gè)期待。好，今天的《三人兩會(huì)》就到這兒，明天還是我們?nèi)齻�(gè)人，還是在深圳，同一時(shí)間我們再會(huì)。
