新華網(wǎng)休斯敦８月２９日電（記者王宏彬）在美國，誠實(shí)守信并非因?yàn)槊绹�人天性單純善良，而是因�(yàn)橛幸惶淄晟频男庞皿w系。守信受到褒獎(jiǎng)，失信則被嚴(yán)懲。信用制度已成為一雙“隱形的眼睛”，時(shí)刻監(jiān)督著個(gè)人的經(jīng)濟(jì)和社會活動。

　　以退貨為例，如果你被發(fā)現(xiàn)惡意退貨或者詐騙退貨，那么輕則被商家列入黑名單，影響以后購物消費(fèi)，重則被寫進(jìn)個(gè)人信用記錄，甚至可能面臨法律訴訟。一旦個(gè)人信用記錄出現(xiàn)污點(diǎn)，將很難洗刷干凈，給今后生活帶來巨大不便：小到辦手機(jī)號、開銀行賬戶，大到找工作、上保險(xiǎn)、貸款買房買車，都會被審查信用記錄。

　　良好的信用記錄需要長期累積，而在美國累積個(gè)人信用記錄主要靠信用卡。美國鼓勵(lì)消費(fèi)者使用信用卡，使用信用卡不僅安全方便，還可以享受諸多實(shí)惠。例如，開卡時(shí)如果頭幾個(gè)月消費(fèi)滿一定額度，信用卡公司會返幾百美元或是積分獎(jiǎng)勵(lì)，積分可用來兌換機(jī)票或者酒店住宿。

　　不過，申請信用卡并不容易，需要良好的信用記錄。記者剛到美國時(shí)，由于沒有信用記錄，沒有社會安全號，連辦一個(gè)普通的借記卡都費(fèi)勁周折，更別提信用卡了。老老實(shí)實(shí)積攢了一年的信用記錄后，筆者才拿到第一張額度只有１０００美元的信用卡。

　　美國的合法居民都擁有一個(gè)九位數(shù)的社會安全號，類似于我國的居民身份證號碼。但不同的是，社會安全號資料里記錄的不僅僅是性別、年齡，還有個(gè)人信用記錄，包括水電費(fèi)繳納、保險(xiǎn)繳納、個(gè)人所得稅繳納，以及與金融機(jī)構(gòu)打交道的所有記錄。相關(guān)機(jī)構(gòu)把社會安全號輸入全國聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)，便可查詢到個(gè)人的所有信用記錄。

　　負(fù)責(zé)收集、整合、處理個(gè)人信用記錄的，不是美國政府部門，而是市場化運(yùn)作的各類信用報(bào)告機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)有償向銀行、保險(xiǎn)公司、房地產(chǎn)商、用人單位等市場主體提供消費(fèi)者的個(gè)人信用報(bào)告。反過來，銀行、用人單位等授信機(jī)構(gòu)也會主動向這些信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的信用記錄。

　　信用報(bào)告機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者信用的評估通常以分?jǐn)?shù)來表示，一般是從３００分到８５０分，分?jǐn)?shù)越高，信用程度越高，７００分以上才能稱得上信用良好。信用分?jǐn)?shù)高的，貸款時(shí)還能享受較低利率。

　　同時(shí)，消費(fèi)者也并不完全被動接受信用報(bào)告機(jī)構(gòu)的評估。當(dāng)個(gè)人信用記錄被某些機(jī)構(gòu)調(diào)查后，信用報(bào)告公司會免費(fèi)把調(diào)查內(nèi)容寄給被調(diào)查人。如果當(dāng)事人發(fā)現(xiàn)其個(gè)人信用報(bào)告上有不準(zhǔn)確、不真實(shí)的記錄，可以馬上通知信用報(bào)告公司查實(shí)。消費(fèi)者也可購買個(gè)人信用報(bào)告，以隨時(shí)掌握自己的信用分?jǐn)?shù)，防止別人盜用，破壞信用記錄。

　　另一方面，美國完善的信用管理法律為個(gè)人信用體系有效運(yùn)作提供了保障。從上世紀(jì)６０年代到８０年代，美國建立起一個(gè)涵蓋信用產(chǎn)品加工、生產(chǎn)、銷售、使用和披露全過程的信用管理框架，以規(guī)范信用服務(wù)機(jī)構(gòu)操作，保護(hù)消費(fèi)者利益。例如，《信用卡發(fā)行法》規(guī)定，消費(fèi)者對信用卡被盜刷所產(chǎn)生的損失最多承擔(dān)５０美元。

　　美國經(jīng)濟(jì)和社會的繁榮穩(wěn)定離不開其完善的信用制度。信用制度是一雙“隱形的眼睛”，時(shí)刻督促人們誠實(shí)守信。