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　　互聯(lián)網(wǎng)/科技+金融。在中國和美國及歐洲都有著類似概念的產(chǎn)物。而這個產(chǎn)物在不同市場背景下，至今無法確認(rèn)哪一種模式將會成功�；蛘哒f，互聯(lián)網(wǎng)、科技相關(guān)的項目，中國市場照抄美國市場二十年后，頭一次有可能在金融領(lǐng)域反戈一擊。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融——這是我們在國內(nèi)對于這個互聯(lián)網(wǎng)+金融的新興行業(yè)的準(zhǔn)確定位。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是傳統(tǒng)金融的補充，更多的是一種代謝。越來越多的支付寶、微信、Apple pay取代了拉卡拉和POSE機。更多的APP取代了水電費、燃?xì)赓M、轉(zhuǎn)賬等所需的柜員機和人工業(yè)務(wù)。還有更多數(shù)不盡的案例，這里就不再一一贅述。

　　在美國，他們更多的稱之為Fintech——金融科技。望文生義的解讀下來，F(xiàn)intech少了大的互聯(lián)網(wǎng)的概念，更多的集中于科技這一點。而且美國人在對Fintech的解讀中，特別強調(diào)是傳統(tǒng)金融的有效補充。

　　是什么造成了“互聯(lián)網(wǎng)金融、Fintech”這兩種相同產(chǎn)物的不同定義呢？冠冕堂皇解讀是：中美大環(huán)境不同，用戶習(xí)慣不同，造成了行業(yè)、企業(yè)階段性發(fā)展的差異。

　　當(dāng)然，美國在這個領(lǐng)域的影響力還是處于相對領(lǐng)先的地位，且確實他們發(fā)展的更早一些。所以為了和諧統(tǒng)一，我們不得不將這種模式統(tǒng)稱為Fintech。這并不牽強，這是實際情況所決定的。

　　巨頭 左右中外市場發(fā)展的決定因素。

　　2015年，高盛和摩根大通先后發(fā)表聲明，稱已經(jīng)從傳統(tǒng)金融公司過渡為科技公司。消息一出，立刻引起了業(yè)界和媒體的強烈討論。作為傳統(tǒng)金融公司，為何要過渡為科技類公司？

　　高盛CEO Lloyd Blankfein日前明確表示：作為一家擁有146年歷史的華爾街頂級投行，外界對高盛的印象是神秘、嚴(yán)肅、金字塔頂端，這與科技公司自由、創(chuàng)新、顛覆一切的氣質(zhì)難以吻合。但是，自2009年以來，高盛共參與了132筆科技創(chuàng)業(yè)公司的融資交易，最近兩年多來就有77筆。高盛在這個領(lǐng)域的活躍程度絲毫不亞于那些硅谷的頂級風(fēng)投。

　　尤其在Fintech方面，高盛近年相繼投資了P2P融資平臺Aztec Money、比特幣初創(chuàng)公司Circle Internet Financial和大數(shù)據(jù)公司Antuit Holdings Pte等等。當(dāng)然，高盛在Fintech領(lǐng)域最為知名的一筆投資當(dāng)然還是對lending club的上市承銷。

　　不過可能大多數(shù)人都未曾料到，2015年5月，高盛聘請了曾主管Discover Financial Services公司信用卡服務(wù)的Harit Talwar，計劃推出屬于高盛自己的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，將高盛子公司管理的730億美元存款用于放貸。

　　以上種種令人不可思議的行動，其實到頭來都只說明了一個問題。高盛希望自己成為一家科技公司，同時向那些優(yōu)秀的科技公司學(xué)習(xí)，甚至效仿。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)深刻改變金融業(yè)的時候。Sandler O’Neill &Partners的分析師Jeffery Harte在接受采訪時說道：對于一家市值950億美元、總資產(chǎn)達(dá)到8600億美元的公司來說，投資初創(chuàng)公司并不會令這艘大船轉(zhuǎn)向，“股權(quán)回報的影響并沒有那么重要，重要的是走到科技發(fā)展的最前沿”。

　　更多數(shù)據(jù)表明，顯然Fintech領(lǐng)域在美國已經(jīng)被如高盛、摩根大通等所謂的“傳統(tǒng)金融企業(yè)”主導(dǎo)。而在中國，則完全是另外一番景象。

　　截至目前為止，中國企業(yè)被美國市場承認(rèn)的Fintech企業(yè)有且僅有宜人貸一家。2015年12月宜人貸成功登陸紐交所，就是最好的證明。但是現(xiàn)在說宜人貸稍早，我們應(yīng)該從BAT這種互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始。

　　相比美國市場的主導(dǎo)權(quán)被已經(jīng)實現(xiàn)科技轉(zhuǎn)型的傳統(tǒng)金融企業(yè)霸占，中國的新興金融市場則被BAT等互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭控制。

　　細(xì)數(shù)中國Fintech真正能喊得出名號的，無非也就是以宜人貸為代表的宜信、以陸金所為代表的平安、以螞蟻金服和支付寶為代表的阿里、以微信為代表的騰訊、以京東金融為代表的京東。然而，在Fintech領(lǐng)域，并不是每一家互聯(lián)網(wǎng)巨頭都抓住了先機，因為并不是有了流量就有了足夠的數(shù)據(jù)，而且并非一切數(shù)據(jù)都與金融相關(guān)。

　　不難看出，中國Fintech領(lǐng)域的大半壁江山已經(jīng)幾乎被頂級互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)承包了。最為令人咋舌的是，在分別經(jīng)過多輪融資之后，京東金融估值接近500億、螞蟻金服和陸金所估值更是雙雙突破3000億。別說中國人，美國人看見這一串串?dāng)?shù)字都眼暈的不行。當(dāng)然，P2P網(wǎng)貸傳統(tǒng)豪強lending club最高估值接近100億美元，目前還是行業(yè)翹楚。

　　科技主導(dǎo) Fintech的唯一標(biāo)準(zhǔn)

　　不過，即便在不斷的新聞轟炸下，多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司雖然在不斷的宣稱計劃去國內(nèi)或國外上市，但是截至目前，除了宜人貸，還沒有哪一家有確切的上市消息。相比這種懸而未決，宜人貸只身成功赴美上市就顯得特別令人玩味。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)+金融熱潮的興起，中國在Fintech領(lǐng)域的一個分支“P2P網(wǎng)貸”也迎來了空前的發(fā)展期，雖然這種大發(fā)展多少伴隨著監(jiān)管套利的情況。不過，在僅僅經(jīng)歷了1000多個日夜之后，網(wǎng)貸平臺發(fā)展到4000多家，還是十分令人震驚的。

　　但就是在這種藍(lán)海瞬間變紅海的大背景下，中國的網(wǎng)貸平臺卻僅有宜人貸一家突出重圍，我們究其原因，只因為宜人貸確實是一家不折不扣的Fintech企業(yè)。

　　從宜人貸上市前的招股書和上市后的第一次財報所披露的情況來看，無論是上市前還是上市后，宜人貸在“大數(shù)據(jù)、風(fēng)控管理、產(chǎn)品開發(fā)”等項目上的投入是巨大的。相對應(yīng)的也就造成了宜人貸在風(fēng)控體系的建設(shè)上與國內(nèi)其他網(wǎng)貸平臺相比有著明顯的優(yōu)勢。

　　具體來講，宜人貸現(xiàn)有的招牌產(chǎn)品“極速模式”就是典型的Fintech產(chǎn)品：通過對用戶授權(quán)的銀行征信數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)、消費數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的調(diào)取和分析，結(jié)合超過上百萬個反欺詐數(shù)據(jù)、超過250條決策規(guī)則、以及宜信本身沉淀的數(shù)據(jù)積累和風(fēng)控經(jīng)驗，對用戶的信用進(jìn)行評級，實施科學(xué)的風(fēng)險定價——而這些宜人貸在10分鐘之內(nèi)就能完成。

　　當(dāng)然，現(xiàn)在市場上包括積木盒子、螞蟻花唄等企業(yè)相繼推出了快速借款的產(chǎn)品，有的產(chǎn)品甚至宣稱3分鐘之內(nèi)完成審核流程。不過用中國監(jiān)管部門的明確意見來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)乃是金融。所以，不是速度快能獲得成功，金融的嚴(yán)謹(jǐn)還是必須受到敬畏的。

　　回歸正題，在Fintech領(lǐng)域，科技主導(dǎo)是市場檢驗企業(yè)的一項重要標(biāo)準(zhǔn)。舉個簡單的例子，宜人貸是全流程線上操作的平臺，也是國內(nèi)最早推出移動端應(yīng)用的P2P平臺。再舉個簡單的例子，宜人貸在2015年7月便率先完成了與銀行的資金托管合作。一個是用戶體驗，一個是安全性，這兩點是P2P滿足用戶需求的必備條件，然而中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)卻至今依然在艱難的推進(jìn)著這兩個條件的普及。說行業(yè)太年輕、體量太小都是不著邊際的話，至今有多少網(wǎng)貸平臺有資金、有實力來搭建一個經(jīng)得起歷史周期考驗的線上風(fēng)控系統(tǒng)呢？

　　當(dāng)然，F(xiàn)intech在不同市場間的差異雖然明顯，但是不管在lending club CEO Renaud Laplanche還是宜信創(chuàng)始人兼CEO唐寧看來，F(xiàn)intech、互聯(lián)網(wǎng)金融終將殊途同歸。由科技主導(dǎo)的金融創(chuàng)新才是最終的道路。所以，當(dāng)我們在談Fintech時，我們在談的是——未來。