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　　經(jīng)典假日電影《生活多美好》講述的是關(guān)于社會的一貫奇妙設(shè)想，而P2P借貸正在使之變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

　　在電影中，George Bailey很不情愿地放棄了自己的夢想而繼承了他繼父的產(chǎn)業(yè)，成為了Bailey Building & Loan公司的負(fù)責(zé)人。他謙遜的管理方式建立起了團(tuán)體間的信任，并為貝德福德小鎮(zhèn)提供了穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，并形成了一個(gè)讓個(gè)人存款者們掌握權(quán)力的草根金融帝 國。直到他自己陷入麻煩的時(shí)候他才意識到自己的成就，而那時(shí)整個(gè)鎮(zhèn)上的人都聯(lián)合起來支持他渡過難關(guān)。

　　2008年的金融危機(jī)重重打擊了很多現(xiàn)實(shí)世界中的貝德福德小鎮(zhèn)——其中很多就像Pottersville一樣，如果沒有George Bailey和他的Building & Loan公司，貝德福德也會變成這樣一個(gè)專橫無理的，沒有希望的地方。

　　進(jìn)入P2P借貸——社交網(wǎng)絡(luò)的Bailey Building & Loan

　　今天的George Bailey們已經(jīng)創(chuàng)辦了一些像Lending Club，F(xiàn)unding Circle和SoFi這樣的創(chuàng)業(yè)企業(yè)，他們也正在把權(quán)力交還給人們并建立一個(gè)嶄新的草根金融帝國。借助于全球互聯(lián)網(wǎng)，這些P2P借貸平臺可以在任何地方的任何人之間建立聯(lián)系，并為借貸雙方創(chuàng)造虛擬的社區(qū)，這打破了像貝德福德小鎮(zhèn)上地理界限那樣的現(xiàn)實(shí)障礙。

　　去中心化借貸的機(jī)遇

　　在傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)中，我們可以看到在信用聲譽(yù)好的個(gè)人借款利率和存款利率之間存在著很大的差距�？s小這種差距正是P2P借貸的一大機(jī)遇所在。

　　銀行已經(jīng)不再為消費(fèi)者和小型企業(yè)提供不安全的固定利率借款了，而是推行信用卡。因此之后在全國范圍內(nèi)信用卡債務(wù)飆升至8千億美元，盡管已經(jīng)是最低的銀行利率，但還是使個(gè)人和企業(yè)連續(xù)兩代都不得不承擔(dān)高利率償付的壓力。

　　由于經(jīng)濟(jì)開始復(fù)蘇，消費(fèi)者和小型企業(yè)必須要能夠獲得具有合理利率的貸款。而幸好還有一些有錢人持有匿名支付的無利息賬戶。P2P借貸利用技術(shù)便使這兩方面的錢平衡起來。

　　借款人支付得比他們需要的錢更少，而把錢借出去的人從中獲得了更多的收益。

　　數(shù)字化技術(shù)使P2P借貸更加簡單和高效，減少了大量傳統(tǒng)銀行和信用卡公司產(chǎn)生的認(rèn)購和營銷成本。這些借貸平臺使得借貸的申請流程更加透明化，并加快貸款運(yùn)轉(zhuǎn)的周期。網(wǎng)上公布了明確清晰的資格要求，而顧客評級一般都比包括信用社和社區(qū)銀行在內(nèi)的其他形式金融機(jī)構(gòu)要高。

　　所以，P2P借貸網(wǎng)站今年發(fā)放的無擔(dān)保貸款可能會增長三倍，達(dá)到20億美元以上，這比信用卡債務(wù)和所有的小型企業(yè)貸款增長都要快。隨著越來越多的人們轉(zhuǎn)向這種更加高效的借貸，它勢必會對美國的經(jīng)濟(jì)帶來巨大的影響。

　　P2P借貸的時(shí)代已經(jīng)到來

　　P2P借貸代表著銀行前時(shí)代融資方式的回歸：人與人之間互相借錢。甚至它的數(shù)字化模式對于互聯(lián)網(wǎng)標(biāo)準(zhǔn)來說也不是新鮮事物。那為什么呢，P2P借貸已經(jīng)平穩(wěn)起步了嗎？

　　想想貝德福德例子里的情節(jié)。小鎮(zhèn)能夠發(fā)展到這種程度是因?yàn)樗麄冋J(rèn)識到了問題所在，他們通過了解George Bailey這個(gè)人以及常年和Building & Loan公司做生意建立了很高的信任度。

　　意識上的要求在數(shù)字化時(shí)代實(shí)際上更好地得到了滿足；信息可以在個(gè)人與個(gè)人之間實(shí)現(xiàn)比口頭方式更快和更準(zhǔn)確的傳播，還不會受到像貝德福德小鎮(zhèn)自身范圍那樣的限制。類似的，關(guān)于借款人十分充分和準(zhǔn)確的背景數(shù)據(jù)也可以得到持續(xù)滿足。

　　相反，由于信任只能通過很多年的經(jīng)歷積累才能建立起來，所以P2P借貸在其興起的最初幾年里沒有達(dá)到足夠的信任度。然而今天，P2P借貸已經(jīng)是一個(gè)久經(jīng)檢驗(yàn)，對提供小額投資有著可靠追蹤記錄的東西。借款人都經(jīng)過了廣泛的篩選，默認(rèn)利率也很低，而貸款都被分成很多小的部分，因此投資者的風(fēng)險(xiǎn)可以分散到很多項(xiàng)目當(dāng)中。

　　其他的包括技術(shù)進(jìn)步在內(nèi)的促進(jìn)因素也使得網(wǎng)站更加透明和更容易使用，并形成了對社交媒介更加了解的用戶基礎(chǔ)。盡管P2P借貸并不是當(dāng)下金融危機(jī)的一個(gè)副產(chǎn)品，但金融危機(jī)所造成的信用緊張的環(huán)節(jié)甚至為P2P借貸提供了一個(gè)更大的機(jī)遇。

　　P2P借貸有翅膀

　　看到上世紀(jì)40年代虛構(gòu)的貝德福德小鎮(zhèn)的故事在今天的網(wǎng)絡(luò)上重演是十分神奇的事情。盡管這些社區(qū)現(xiàn)在是虛擬的，但有實(shí)際需要的成員們還是參與到互利互惠的交易當(dāng)中來了。這個(gè)草根金融帝國并不是慈善機(jī)構(gòu)，而是一條雙向的街道，在這里每個(gè)人都通過幫助別人來建設(shè)他們的社區(qū)。

　　對這種新的P2P金融秩序以及它為借貸雙方所提供機(jī)遇的認(rèn)識正在達(dá)到臨界數(shù)量。與此同時(shí)，它的信任度也已經(jīng)和許多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)持平或者超過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)了。

　　就像George Bailey的保衛(wèi)天使 Clarence Odbody一樣，P2P借貸現(xiàn)在也有翅膀