貸款時(shí)需要繳納委托貸款手續(xù)費(fèi)、錢交了卻沒有享受應(yīng)有的服務(wù)、超出價(jià)目表收費(fèi)……不少企業(yè)和消費(fèi)者反映銀行收費(fèi)始終沒有降低，隨著國家發(fā)改委文件公布，這一情況有望得到改善。

　　近日，發(fā)改委公布《商業(yè)銀行收費(fèi)行為執(zhí)法指南》（下稱《指南》），將六大類收費(fèi)行為認(rèn)定為違規(guī)收費(fèi)，今后，商業(yè)銀行存在的這些問題將更容易被識(shí)別，并受到法律制裁。

　　另據(jù)南都記者統(tǒng)計(jì)，近期廣東銀監(jiān)局網(wǎng)站公布了一批涉及銀行亂收費(fèi)的罰單，其中對(duì)8家銀行共開出了20張罰單，服務(wù)收費(fèi)質(zhì)價(jià)不符成為重災(zāi)區(qū)，罰款金額接近300萬。

　　銀行多種收費(fèi)被界定違規(guī)

　　近年來，中央及監(jiān)管部門三令五申整治銀行亂收費(fèi)現(xiàn)象取得一定成效，但仍有不少企業(yè)和消費(fèi)者還是遭遇銀行亂收費(fèi)問題：或者并未察覺，或者不熟悉相關(guān)條文而難以維權(quán)，更有甚者已習(xí)以為常，將其視為行業(yè)潛規(guī)則。

　　近日，發(fā)改委印發(fā)的《指南》，明確了商業(yè)銀行收費(fèi)行為應(yīng)當(dāng)遵循的基本要求，即嚴(yán)格執(zhí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)，合理確定市場調(diào)節(jié)價(jià)領(lǐng)域的收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，遵循依法合規(guī)、平等自愿、息費(fèi)分離、質(zhì)價(jià)相符的原則，做好明碼標(biāo)價(jià)和收費(fèi)公示，不折不扣地落實(shí)優(yōu)惠措施。

　　一直以來，銀行給企業(yè)提供的服務(wù)與收費(fèi)質(zhì)價(jià)不相符，飽受詬病�！吨改稀防锩婷鞔_提到，質(zhì)價(jià)相符是指商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶的實(shí)際需要，提供價(jià)格合理的服務(wù)。顧問與咨詢類、資金監(jiān)管類、資產(chǎn)托管類、融資安排類等業(yè)務(wù)，特別應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)實(shí)質(zhì)性服務(wù)的要求。

　　此外，商業(yè)銀行未給客戶提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)，或者未能按照價(jià)目表、服務(wù)規(guī)程及與客戶約定的服務(wù)內(nèi)容提供服務(wù)，擅自減少服務(wù)內(nèi)容的，認(rèn)定為只收費(fèi)不服務(wù)。

　　據(jù)《指南》里面附件的案例顯示，“只收費(fèi)不服務(wù)”這一大類列舉了5個(gè)典型案例，其中有4個(gè)案例是商業(yè)銀行將各類服務(wù)、產(chǎn)品與貸款捆綁，要求企業(yè)支付財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、賬戶資金托管費(fèi)等，但并未提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)，變相推高企業(yè)融資成本。

　　除了質(zhì)價(jià)不相符等“服務(wù)有名無實(shí)”的收費(fèi)項(xiàng)目有了明確規(guī)定以外，《指南》還提到，商業(yè)銀行不應(yīng)以融資或者其他交易條件為前提，強(qiáng)制或者變相強(qiáng)制提供服務(wù)、收取費(fèi)用。

　　特別是在發(fā)放貸款或者以其他方式提供融資時(shí)，是否強(qiáng)制搭售理財(cái)、基金、貴金屬等金融產(chǎn)品，是否使用虛假的或者使人誤解的價(jià)格手段誘騙消費(fèi)者購買保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品等。

　　“《指南》以規(guī)范行政執(zhí)法為切入點(diǎn)，總結(jié)了商業(yè)銀行收費(fèi)存在的普遍性和一般性問題，對(duì)可能被認(rèn)定為違規(guī)收費(fèi)行為的情形逐條列舉”，發(fā)改委方面表示，這進(jìn)一步明確了價(jià)格主管部門認(rèn)定違規(guī)收費(fèi)行為的政策界限，也有利于統(tǒng)一各級(jí)價(jià)格主管部門的執(zhí)法尺度，規(guī)范價(jià)格行政執(zhí)法行為。

　　服務(wù)收費(fèi)質(zhì)價(jià)不符成重災(zāi)區(qū)

　　自2013年以來，國家發(fā)改委積極規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)行為。各地方監(jiān)管局就轄內(nèi)銀行的亂收費(fèi)行為也作出相應(yīng)處罰，但銀行亂收費(fèi)行為卻一直屢禁不止。據(jù)南都記者統(tǒng)計(jì)，今年年初以來，廣東銀監(jiān)局陸續(xù)公布了從2014年以來廣東地區(qū)（不含深圳）的銀行違規(guī)亂收費(fèi)罰單共計(jì)20張，罰款金額接近300萬。

　　從被罰的銀行來看，因?yàn)閬y收費(fèi)收到罰單最多的是國有銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。包括兩家國有大銀行在內(nèi)均收到了多張罰單，各收到7張。廣州農(nóng)村商業(yè)銀行、廣州銀行也收到了因亂收費(fèi)開出的罰單。

　　從公布的罰單的案由來看，被罰案由包括服務(wù)收費(fèi)質(zhì)價(jià)不相符、未按公示的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行收費(fèi)、以費(fèi)用形式轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本，以及以貸收費(fèi)、違規(guī)收取財(cái)務(wù)顧問費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收費(fèi)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等。

　　在被罰案由中，銀行因?yàn)樘峁┑姆��?wù)與收費(fèi)質(zhì)價(jià)不相符共收到了9張罰單，成為銀行亂收費(fèi)的重災(zāi)區(qū)。銀行未按公示的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行收費(fèi)也收到了4張罰單，銀行以費(fèi)用形式轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本也收到了2張罰單。

　　銀監(jiān)局開出的最近一張罰單就是關(guān)于服務(wù)收費(fèi)質(zhì)價(jià)不相符的，某國有大銀行云浮分行于今年6月6日收到了廣東銀監(jiān)局云浮分局開具的罰單，被罰的案由是“違規(guī)收取小微企業(yè)資金管理費(fèi)、投融資顧問費(fèi)以及服務(wù)收費(fèi)違反質(zhì)價(jià)相符原則”。

　　包括服務(wù)與收費(fèi)質(zhì)價(jià)不相符在內(nèi)，銀行打著發(fā)展中間業(yè)務(wù)的幌子亂收費(fèi)的行為還包括以貸轉(zhuǎn)存、貸款搭售保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品等行為。

　　例如，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行陽江市分行就因?yàn)橐再J收費(fèi)被廣東銀監(jiān)局罰款了20萬元。廣州從化柳銀村鎮(zhèn)銀行因?yàn)檫`反規(guī)定提高存款利率、違規(guī)收取財(cái)務(wù)顧問費(fèi)被罰款金額高達(dá)55萬元。

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　　如何確認(rèn)銀行是否亂收費(fèi)？

　　根據(jù)發(fā)改委提供的案例顯示，2012年1月1日至2013年9月30日，在對(duì)公貸款過程中，A銀行向B公司等3家貸款企業(yè)收取了融資顧問費(fèi)5筆，沒有提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)，違規(guī)收費(fèi)金額780萬元。

　　那么發(fā)改委如何確定A銀行“與貸款捆綁收取投融資顧問費(fèi)，無實(shí)質(zhì)性服務(wù)”？

　　首先，發(fā)改委通過文件比對(duì)發(fā)現(xiàn)，A銀行與B公司簽訂的《投融資顧問業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議》（以下簡稱《協(xié)議》）里融資標(biāo)的金額為6000萬元，而A銀行向B公司發(fā)放的貸款金額也是6000萬元，兩項(xiàng)金額相等。

　　同時(shí)，從投融資顧問業(yè)務(wù)實(shí)際操作流程來看，《協(xié)議》約定，B公司成功融資后要向A銀行支付成功費(fèi)，具體標(biāo)準(zhǔn)為本次融資標(biāo)的額的2 ．3%，即138萬元。2012年6月29日，A銀行向B公司發(fā)放貸款，B公司于同日向A銀行支付了一筆138萬元的融資顧問服務(wù)費(fèi)。

　　此外，發(fā)改委還從簽訂投融資顧問協(xié)議時(shí)間、收取融資顧問費(fèi)時(shí)間與貸款發(fā)放時(shí)間接近，進(jìn)一步佐證了收費(fèi)與貸款捆綁的事實(shí)。

　　至于“無實(shí)質(zhì)性服務(wù)”的確定，主要是通過審閱服務(wù)檔案、服務(wù)方案、財(cái)務(wù)顧問方案、服務(wù)記錄等。

　　比如根據(jù)銀行服務(wù)檔案的《回訪記錄》顯示，該行的客戶經(jīng)理于2013年1月7日上午10點(diǎn)至11點(diǎn)期間同時(shí)為兩家客戶提供上門服務(wù)，且兩家企業(yè)距離較遠(yuǎn)。由此，發(fā)改委確認(rèn)A銀行的服務(wù)記錄造假，“同一客戶經(jīng)理同一時(shí)間為兩家企業(yè)提供服務(wù)”。