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　　既然非市場(chǎng)化的利率環(huán)境為余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品提供了存在的空間,那么,銀行走向市場(chǎng)化也將壓縮此類產(chǎn)品的生存空間,利率市場(chǎng)化完成,也意味著余額寶們的使命或?qū)⒔K結(jié)。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融在美國(guó)為什么沒(méi)有很有名的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)?”央行副行長(zhǎng)潘功勝透露,他最近與巴克萊銀行主席討論互聯(lián)網(wǎng)金融,巴克萊主席談到因?yàn)槊绹?guó)金融市場(chǎng)很發(fā)達(dá),供給充分,互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入形成競(jìng)爭(zhēng)力很難。

　　招行原行長(zhǎng)馬蔚華認(rèn)為,余額寶類貨幣基金之所以有需求,銀行的協(xié)議存款是關(guān)鍵;如果沒(méi)有銀行協(xié)議存款,余額寶那些貨幣基金的資金還得回到銀行。對(duì)于未來(lái)余額寶類貨幣基金的發(fā)展趨勢(shì),馬蔚華預(yù)計(jì),若商業(yè)銀行活期存款利率放開(kāi),余額寶的盈利空間會(huì)變小�，F(xiàn)在銀行活期存款利率沒(méi)有放開(kāi)受管制,儲(chǔ)戶肯定要尋找比較高的收益。

　　在齊魯證券研究所基金評(píng)價(jià)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人馬剛看來(lái),我國(guó)在利率市場(chǎng)化步伐上已經(jīng)大踏步前進(jìn)。事實(shí)上,為了拉存款,銀行本身也有存款利率市場(chǎng)化的沖動(dòng)和意愿,對(duì)于處于相當(dāng)弱勢(shì)地位的中小銀行、新銀行尤其如此。“我們常見(jiàn)的存款送禮品、存款給回扣等等,都是變相給予利率優(yōu)惠;目前各銀行均把各種存款利率調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍的上限;銀行通過(guò)給予普通存款利率數(shù)倍的理財(cái)產(chǎn)品的收益等等,都是變相突破利率管制的措施,可以說(shuō),銀行未必不希望存款利率也市場(chǎng)化。”可能大銀行有自己的壟斷地位和長(zhǎng)期的客戶群,但對(duì)小銀行來(lái)說(shuō),打“價(jià)格戰(zhàn)”可能是取得市場(chǎng)份額的出路,這些中小銀行對(duì)利率市場(chǎng)化是不會(huì)反對(duì)的。

　　金融改革的推進(jìn)將使得銀行不得不面對(duì)新的挑戰(zhàn),或來(lái)自余額寶、或來(lái)自第三方支付。招商銀行前行長(zhǎng)馬蔚華表示,傳統(tǒng)銀行面臨兩個(gè)挑戰(zhàn),這表現(xiàn)為兩個(gè)脫媒:一是資本性的脫媒,二是技術(shù)性的脫媒。資本性的脫媒就是資本市場(chǎng)直接融資挑戰(zhàn)銀行間接融資,而且隨著利率市場(chǎng)化,銀行的高收入,高利率肯定不復(fù)存在;技術(shù)性的脫媒,過(guò)去支付的功能也是銀行主辦的,第三方支付迅速崛起,銀行也在支付領(lǐng)域受到前所未有的挑戰(zhàn)。“過(guò)去傳統(tǒng)金融服務(wù)的都是高大上,那些草根的都是傳統(tǒng)銀行不愿意服務(wù)的,他們也服務(wù)不了,例如一塊錢理財(cái),銀行肯定做不了。而互聯(lián)網(wǎng)金融正是在傳統(tǒng)銀行過(guò)去忽略的領(lǐng)域崛起,他們正好填補(bǔ)了銀行覆蓋面的缺口,對(duì)社會(huì)也是有益的�！�

　　“以余額寶為代表的一類互聯(lián)網(wǎng)金融,與銀行并非對(duì)立關(guān)系。”蔡鍔生表示,互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于推動(dòng)利率市場(chǎng)化是有幫助的。原東方資產(chǎn)公司總裁梅保興認(rèn)為,銀行應(yīng)該回歸社會(huì)平均利潤(rùn),主要是對(duì)照實(shí)體經(jīng)濟(jì),銀行業(yè)不能靠吃利率差享受過(guò)高的利潤(rùn)。