[互聯(lián)網(wǎng)睿思]互聯(lián)網(wǎng)巨頭正成為消費者行為數(shù)據(jù)的金主，如何讓這些數(shù)據(jù)發(fā)揮更大的效力是一個熱門話題。一個典型的例子是，在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的2014-2015年，BAT三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭都先后推出了所謂的“新型消費金融”模式，借助調(diào)整供貨商資金周轉(zhuǎn)期限、消費同時投資等方式，推出一系列消費金融產(chǎn)品，掘金勢頭銳不可當。

　　所謂的消費金融，指向各階層消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務方式。傳統(tǒng)金融業(yè)的消費金融產(chǎn)品包括了銀行的消費金融貸款及持牌消費金融公司的分期，到了互聯(lián)網(wǎng)金融時代，消費金融的產(chǎn)品則延伸至P2P平臺的信用貸款，以及京東、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的消費金融產(chǎn)品如“白條”和“花唄”。

　　為什么消費金融會成為BAT都看中的一個市場？

　　首先，從宏觀經(jīng)濟的角度來說，提振消費、拉動經(jīng)濟是當前經(jīng)濟發(fā)展最為急需的。國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，2014年消費對我國GDP增長貢獻率達50.2%。在外貿(mào)形勢嚴峻的大背景下，未來幾年居民消費對GDP的拉動作用將日益重要，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，由原來投資、出口驅(qū)動轉(zhuǎn)向消費驅(qū)動的新經(jīng)濟態(tài)勢。但另一方面，傳統(tǒng)金融機構(gòu)個人消費信貸產(chǎn)品模式單一，覆蓋人群低，以及企業(yè)信貸模式占據(jù)主流的觀念，又成為了制約消費升級的因素之一。

　　而這無疑給BAT這類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打開了缺口。因為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最主要的服務對象是“屌絲”群體，這個群體人數(shù)眾多，但又并非銀行消費金融產(chǎn)品的覆蓋對象。在這個大背景下，BAT如依靠行為數(shù)據(jù)精準把握這一廣大群體的消費需求和還款能力，推出全新的消費金融產(chǎn)品，就能有效刺激消費，符合轉(zhuǎn)型主流，同時也能反過來刺激自身平臺的業(yè)務流量，相輔相成。

　　其次，多元化的個人消費場景需求是一塊尚待開采的富礦，消費金融并不是購物信貸那么簡單。以阿里和京東為例，他們以電商購物場景為基礎探路消費金融，借助購物交易記錄以及其他支付數(shù)據(jù)，推出阿里“花唄”和京東“白條”這類“先消費再支付”的消費金融產(chǎn)品，培養(yǎng)和改變用戶的花錢習慣。

　　但一個人的消費場景是多元化的，除了購物場景，還可能涉及教育支付、旅游支付、大宗物件(汽車、房屋)支付場景等等。在先消費再支付的習慣養(yǎng)成后，場景拓展就是順勢而為。因此BAT都已經(jīng)推出了脫離購物場景之外的消費金融產(chǎn)品，比如阿里推出了與芝麻信用掛鉤的“借唄”，騰訊在Q Q錢包中推出微粒貸申請入口，百度旗下的百度有錢接入教育、旅游、生活服務等多個領域，以期望分一杯羹。