“在金融這個(gè)相對(duì)傳統(tǒng)的行業(yè)里面，實(shí)際已經(jīng)在全方位使用大數(shù)據(jù)的能力;人工智能、大數(shù)據(jù)正在成為核心力量，驅(qū)動(dòng)金融科技發(fā)展�！�12月8日下午，代表業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平的2016中國(guó)大數(shù)據(jù)技術(shù)大會(huì)召開(kāi)，吸引了諸多業(yè)界精英到場(chǎng)，其中百度金融研發(fā)負(fù)責(zé)人沈抖博士出席并發(fā)表了“大數(shù)據(jù)時(shí)代下的普惠金融發(fā)展與創(chuàng)新”主題演講，詳細(xì)講解了百度如何利用技術(shù)力量全面搶占新一波科技制高點(diǎn)，在金融科技全球化浪潮下實(shí)現(xiàn)普惠金融的理想。

　　(百度金融研發(fā)負(fù)責(zé)人沈抖發(fā)表主題演講)

　　演講實(shí)錄如下：

　　聽(tīng)了大家的演講非常受啟發(fā)，我也給大家分享一些百度金融最近在做的事情——《大數(shù)據(jù)時(shí)代下的普惠金融發(fā)展和創(chuàng)新》。

　　其實(shí)金融是跟我們關(guān)系非常密切的一個(gè)行業(yè)，在這里面既有銀行、保險(xiǎn)也有證券各種各樣非常發(fā)達(dá)的金融服務(wù)，實(shí)際上這個(gè)相對(duì)傳統(tǒng)的行業(yè)已經(jīng)在全方位的使用大數(shù)據(jù)的能力。金融行業(yè)從用戶畫像、精準(zhǔn)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營(yíng)優(yōu)化各個(gè)方面都在基于大數(shù)據(jù)和人工智能發(fā)力。

　　正是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)對(duì)這些大數(shù)據(jù)和科技能力的需求，整個(gè)金融科技得到了快速發(fā)展，金融科技領(lǐng)域的投資快速增長(zhǎng)，而且這個(gè)勢(shì)頭還會(huì)繼續(xù)的進(jìn)行下去。

　　金融科技涵蓋的內(nèi)容其實(shí)面還是比較寬的，今天挑幾個(gè)跟大家進(jìn)行一個(gè)討論。一是安全防護(hù)，安全對(duì)金融來(lái)講毋庸置疑是非常重要的，接下來(lái)是智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控，最后一個(gè)是量化投資。

　　首先是安全，我們想想黑產(chǎn)怎么去攻擊一個(gè)正常的用戶?首先是APP的破解，在端上入侵，這時(shí)候必須做好端上的安全掃描; 接下來(lái)他們可能會(huì)做通信劫持，這時(shí)候我們就要做全流量的https; 接下來(lái)他會(huì)通過(guò)撞庫(kù)其或者用其他方式想方設(shè)法的盜取用戶的密碼;最后一步如果偷帳號(hào)不成，他就會(huì)冒充一個(gè)用戶，盜取用戶的身份信息，這時(shí)候就要做好活體識(shí)別和生物特征來(lái)完成身份認(rèn)證。

　　具體講帳戶保護(hù)的時(shí)候我們?cè)趺醋觯瑢?shí)際上我們?cè)诳匆粋�(gè)人的時(shí)候，是不是真人真身份，是不是自己在操作，無(wú)非是這幾個(gè)方面在判斷：從時(shí)間、空間、帳號(hào)、行為來(lái)判斷，把這四個(gè)維度綜合起來(lái)，全天候?qū)崟r(shí)監(jiān)控，對(duì)每天數(shù)千萬(wàn)次的登錄，數(shù)百億次的訪問(wèn)做安全保護(hù)，每次響應(yīng)時(shí)間只需要幾毫秒。手寫簽名是一種身份認(rèn)證的有效手段，在日常生活中很常見(jiàn)，到了移動(dòng)設(shè)備上，簽名更加便捷、高效，因?yàn)橐苿?dòng)設(shè)備上它不只是一個(gè)形狀，還反映了更多維度，比如行筆的力度、速度等。在這種情況下，即使給一個(gè)簽名，讓別人一點(diǎn)點(diǎn)去描，也能判斷不是簽名人本人，因?yàn)樾泄P速度和自然流暢度已經(jīng)不一樣了。

　　接下來(lái)說(shuō)一下智能獲客和大數(shù)據(jù)風(fēng)控，無(wú)論是現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)的金融這都是最核心的兩個(gè)能力。這兩個(gè)能力很大程度上建立在對(duì)用戶的理解上。為此，百度建設(shè)了非常先進(jìn)的用戶畫像，來(lái)全方位的理解一個(gè)用戶。

　　智能獲客說(shuō)白了是要找到有金融需求的人，無(wú)論是貸款、理財(cái)還是其他任何一個(gè)需求，我們都需要適當(dāng)時(shí)間點(diǎn)把這個(gè)人找出來(lái)，要想做到這一點(diǎn)無(wú)非是幾個(gè)事情：1、要有足夠大的流量覆蓋才有可能觸達(dá)用戶;2、必須對(duì)用戶有深刻的了解;3、在合適的時(shí)機(jī)通過(guò)大流量觸達(dá)用戶�，F(xiàn)在我們對(duì)用戶做了9大類400多個(gè)細(xì)分維度全面看這個(gè)用戶需求到底是什么，此時(shí)此刻需求是什么。接下來(lái)就可以在每天百億的流量上面觸達(dá)數(shù)十億有金融需求的用戶，無(wú)論他現(xiàn)在是在關(guān)注房產(chǎn)、備孕還是旅游，有需求我們就會(huì)很好的觸達(dá)。

　　在捕捉用戶需求的時(shí)候，一個(gè)很關(guān)鍵的維度是時(shí)效性。一方面我們要實(shí)時(shí)捕捉這種需求，無(wú)論通過(guò)搜索、LBS還是網(wǎng)頁(yè)瀏覽，每天幾百T的數(shù)據(jù)流都要在分鐘級(jí)完成處理。如果我們發(fā)現(xiàn)一個(gè)需求觸發(fā)的事件，認(rèn)定這個(gè)用戶有一個(gè)借貸需求，那么在當(dāng)天觸達(dá)客戶，轉(zhuǎn)化率最高，第二天再去觸達(dá)，轉(zhuǎn)化率就折半了。衰減的原因可能有兩個(gè)，一個(gè)需求變了， 更有可能的是，已經(jīng)有其他金融機(jī)構(gòu)搶先滿足了這個(gè)用戶的需求， 他短時(shí)間已經(jīng)不再有這個(gè)需求了，所以轉(zhuǎn)化率肯定低了。時(shí)效性只是一個(gè)維度，智能獲客中還有很多維度需要考慮。

　　除了抓住用戶需求，還要看獲客成本，這時(shí)候就要?jiǎng)討B(tài)的調(diào)整競(jìng)價(jià)機(jī)制，需要不斷的根據(jù)我們的ROI目標(biāo)，動(dòng)態(tài)調(diào)整出價(jià)，在控制成本的情況下，持續(xù)提升用戶的轉(zhuǎn)化響應(yīng)率。

　　為了促成轉(zhuǎn)化，還有一個(gè)很有趣的事情是給用戶傳遞什么樣的信息，信息的每一句話都會(huì)產(chǎn)生巨大的影響。有了大數(shù)據(jù)支持以后我們就可以做到千人千面：根據(jù)用戶的興趣愛(ài)好、人生階段，考慮到整個(gè)客戶的生命周期、生活品質(zhì)、消費(fèi)水平的要求等等，把所有因素綜合起來(lái)給用戶送一個(gè)非常個(gè)性化的消息。我們做過(guò)一個(gè)簡(jiǎn)單的實(shí)驗(yàn)，從情感需求、行動(dòng)召喚、描述等多個(gè)方面優(yōu)化，可以把用戶的響應(yīng)率提升80%多。

　　關(guān)于補(bǔ)貼，在座很多位都曾經(jīng)是受益者，隨著現(xiàn)在O2O以及互聯(lián)網(wǎng)金融慢慢理性，現(xiàn)在大額補(bǔ)貼是在縮減，但是補(bǔ)貼依然存在，所以獲客里面另外一個(gè)就是補(bǔ)貼的成本，怎么智能的調(diào)節(jié)補(bǔ)貼，使得我們?cè)谝欢�預(yù)算情況下獲得更多的新戶或者讓更多老戶活躍起來(lái)。從數(shù)學(xué)上來(lái)看是非常簡(jiǎn)單的優(yōu)化問(wèn)題，就是給定運(yùn)營(yíng)成本，最大化用戶激活量。通過(guò)分析用戶畫像、消費(fèi)能力、訂單金額、接入設(shè)備、商品類別這些維度，判斷用戶對(duì)補(bǔ)貼的敏感度，來(lái)決定補(bǔ)貼額度，我們可以看到，通過(guò)個(gè)性化的補(bǔ)貼可以使補(bǔ)貼效率有大幅提升，這里補(bǔ)貼效率是指一定預(yù)算下，能夠激活的用戶數(shù)。

　　關(guān)于大數(shù)據(jù)風(fēng)控，我們這里展示了風(fēng)控中一系列的計(jì)量模型，每個(gè)模型里面需要關(guān)注的變量也不完全一樣。

　　一般情況下模型是怎么迭代的?首先有大量的數(shù)據(jù)進(jìn)來(lái)，無(wú)論是金融服務(wù)數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、O2O、LBS的，通過(guò)數(shù)據(jù)的挖掘結(jié)合行業(yè)的洞察就會(huì)形成用戶特征、企業(yè)特征，然后通過(guò)很多算法，例如GBDT、DNN等進(jìn)行訓(xùn)練，最后通過(guò)線上驗(yàn)證學(xué)到的模型，這樣就可以形成循環(huán)，不斷的優(yōu)化。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不太一樣，一般傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)里面風(fēng)控模型會(huì)用相當(dāng)長(zhǎng)的周期更新它，有了大數(shù)據(jù)的支持以后，整個(gè)模型可以迭代的更加迅速。

　　除了在自有數(shù)據(jù)上優(yōu)化風(fēng)控模型外，百度也在幫助第三方公司建設(shè)模型。在跟多家第三方公司的合作的過(guò)程中，風(fēng)控指標(biāo)上有了大幅度的提升。

　　最后我們分享一下關(guān)于量化投資，怎么用機(jī)器學(xué)習(xí)的技術(shù)建立量化投資差異化的優(yōu)勢(shì)。一般量化投資分幾個(gè)階段，首先要進(jìn)行投資標(biāo)的調(diào)研，接下來(lái)是標(biāo)的篩選，建立投資組合，最后做組合風(fēng)險(xiǎn)控制及時(shí)調(diào)倉(cāng)做配置優(yōu)化。在這幾個(gè)階段，基于大數(shù)據(jù)的機(jī)器學(xué)習(xí)都帶來(lái)了很大的提升。我們通過(guò)一個(gè)簡(jiǎn)單的例子來(lái)看互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的貢獻(xiàn)。 在選股方面，一方面我們用了傳統(tǒng)的因子，然后把從百度里面發(fā)現(xiàn)的一些相關(guān)加進(jìn)來(lái)，我們發(fā)現(xiàn)，相比較于傳統(tǒng)的因子，互聯(lián)網(wǎng)信號(hào)進(jìn)一步提升了收益率。

　　剛才給大家從安全、智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、量化投資等方面分享了百度金融現(xiàn)在做的一些事情，這些事情只是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融科技里面的一小部分，整個(gè)中國(guó)乃至全世界的金融科技都在蓬勃發(fā)展，在這個(gè)過(guò)程中我們也愿意跟大家一起把這個(gè)事情往更好的方向推進(jìn)，利用這些大數(shù)據(jù)、人工智能的技術(shù)一塊升級(jí)傳統(tǒng)金融，實(shí)現(xiàn)整個(gè)普惠金融的夢(mèng)想。謝謝大家。