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　　信用“貸”動(dòng)精準(zhǔn)扶貧——青海省囊謙縣探索金融扶貧新模式

　　日前，青海省進(jìn)入采挖蟲(chóng)草季。在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行青海省囊謙縣支行，東壩鄉(xiāng)吉賽村村支書(shū)落義像往年一樣，將一摞紅色的小本子交到了行長(zhǎng)伍榮手上，這些小本子是吉賽村所有村民的“農(nóng)牧戶(hù)信用證”，上面寫(xiě)明了村民的家庭人口、貸款種類(lèi)、信用等級(jí)、貸款額度等信息，作為農(nóng)業(yè)銀行在批貸時(shí)的重要依據(jù)。

　　根據(jù)調(diào)研，今年囊謙農(nóng)行通過(guò)農(nóng)戶(hù)小額扶貧貸款，針對(duì)吉賽村593戶(hù)村民放貸270萬(wàn)元。吉賽村是囊謙縣37個(gè)“信用村”之一，經(jīng)過(guò)連續(xù)數(shù)年的努力，囊謙縣已經(jīng)摸索出一整套培育農(nóng)牧民信用意識(shí)的金融扶貧措施，為創(chuàng)建省級(jí)“信用縣”以及實(shí)施精準(zhǔn)扶貧打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　破解“兩難”扶貧助困

　　囊謙縣是一個(gè)半農(nóng)半牧的國(guó)家級(jí)貧困縣，農(nóng)牧民貸款有兩大難：貸款難，擔(dān)保難。在每年農(nóng)牧民最需要用錢(qián)的時(shí)候，家用緊缺的牧民就該著急了。為期50天的蟲(chóng)草采集是家庭收入的重要來(lái)源，要進(jìn)山挖蟲(chóng)草，必須準(zhǔn)備衣物、食物和交通工具，必要的開(kāi)銷(xiāo)只能靠借。囊謙縣的民間借貸比較活躍，農(nóng)牧民長(zhǎng)期習(xí)慣于通過(guò)熟人借貸，利息高達(dá)30%。

　　6月13日，記者走進(jìn)吉賽村村民查多家，“我們村今年繼續(xù)從農(nóng)行貸款，分到我們家的有3萬(wàn)多元，為準(zhǔn)備采挖蟲(chóng)草花了2萬(wàn)多。”查多說(shuō)。他所說(shuō)的貸款，就是囊謙農(nóng)行推出的小額貸款，首先吉賽村以村集體為單位整體貸款，村拿到錢(qián)后分到社，社分到組，組再分給村民。

　　今年，囊謙縣扶貧開(kāi)發(fā)局對(duì)建檔立卡貧困戶(hù)貸款進(jìn)行基準(zhǔn)利率貼息補(bǔ)助，貧困戶(hù)只需要在來(lái)年償還本金即可，這樣的優(yōu)惠力度使貧困農(nóng)牧民遠(yuǎn)離高利貸。

　　如何解決擔(dān)保問(wèn)題？囊謙農(nóng)行決定以縣支農(nóng)擔(dān)�；�金為保障，村委會(huì)為承貸主體，“整村包貸，統(tǒng)貸統(tǒng)還”，充分利用農(nóng)牧民各種補(bǔ)助資金，在村民向村委會(huì)授權(quán)同意的情況下，當(dāng)個(gè)人無(wú)法償還貸款時(shí)，由村委會(huì)負(fù)責(zé)扣除補(bǔ)助資金，償還借款人的農(nóng)戶(hù)小額貸款。

　　這樣，整村農(nóng)牧民群眾在最需要資金的時(shí)候，能夠低成本獲得融資，有效解決了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)牧戶(hù)貸款覆蓋面不廣、農(nóng)牧戶(hù)因未及時(shí)獲取融資造成返貧率高的問(wèn)題。

　　培育信用環(huán)環(huán)相扣

　　培養(yǎng)農(nóng)牧民的“信用意識(shí)”，是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。

　　去年，囊謙縣政府成立了“信用縣”創(chuàng)建工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由縣長(zhǎng)歐格擔(dān)任組長(zhǎng)。

　　囊謙縣農(nóng)行以東壩鄉(xiāng)吉賽村為試點(diǎn)所打造的“東壩模式”，在發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額信用貸款方面產(chǎn)生了極強(qiáng)的示范效應(yīng)。囊謙農(nóng)行直接參與了農(nóng)牧民信用貸款調(diào)查摸底、資信評(píng)估、貸款發(fā)放和收回的全過(guò)程，“為了簡(jiǎn)化貸款辦理流程，我們客戶(hù)經(jīng)理要走村入戶(hù)調(diào)查，深入村、社收集資料，辦理貸款不收任何費(fèi)用�！蔽闃s行長(zhǎng)介紹道，“同時(shí)為了用款更靈活，我們規(guī)定在核定最高額度和最長(zhǎng)期限內(nèi)，借款人可隨借隨還�！�

　　以“東壩模式”為基礎(chǔ)，在2013年至2016年期間，囊謙農(nóng)行累計(jì)創(chuàng)評(píng)8806戶(hù)“信用戶(hù)”、37個(gè)“信用村”、6個(gè)“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”。截至今年6月，囊謙農(nóng)行連續(xù)7年貸款不良率為零，即每年給農(nóng)牧民放出去的貸款，都按時(shí)歸還�！斑@是一個(gè)了不起的成績(jī)�！敝袊�(guó)人民銀行玉樹(shù)州中心支行助理經(jīng)濟(jì)師旦周嘉措評(píng)價(jià)道。

　　囊謙縣副縣長(zhǎng)普措格來(lái)向記者表示：“在‘信用縣’創(chuàng)建過(guò)程中，最大的成果就是讓農(nóng)牧民群眾有了信用意識(shí)，勇于貸款，積極還款，少了等靠要的思想�！保ū緢�(bào)記者 蔣新軍）

　　責(zé)任編輯：雍敏