目前，在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)布局網(wǎng)點的金融機構(gòu)只有農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行，以及農(nóng)業(yè)銀行的個別網(wǎng)點。應(yīng)鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)造條件在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機，將服務(wù)延伸到廣大農(nóng)村地區(qū)，同時，積極爭取政府對農(nóng)村地區(qū)發(fā)卡、用卡的硬件建設(shè)給予一定的補貼，或是稅收返還。

　　隨著農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的深入推行和中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)銀行卡業(yè)務(wù)在農(nóng)村的拓展，農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡和使用進入快速發(fā)展期，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地特約商戶為主的POS機具布放發(fā)展迅速，刷卡消費逐漸步入尋常農(nóng)戶家，部分經(jīng)濟活躍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)也有了ATM機。然而，目前農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然存在一些問題，很多農(nóng)村地區(qū)的銀行卡業(yè)務(wù)甚至還處于空白階段。

　　農(nóng)村銀行卡發(fā)展制約因素

　　目前，制約農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的因素主要有：

　　農(nóng)村金融資源供給不足。目前，在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)布局網(wǎng)點的金融機構(gòu)只有農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行，以及農(nóng)業(yè)銀行的個別網(wǎng)點。而農(nóng)村新設(shè)立的金融機構(gòu)，比如村鎮(zhèn)銀行也更多的是設(shè)立在縣城，同時，這類金融機構(gòu)也不具備發(fā)放銀行卡的條件和能力。這致使銀行卡機具主要分布在市區(qū)和縣城，只有個別鄉(xiāng)鎮(zhèn)才有ATM機和POS機。

　　銀行卡知識宣傳不到位。一方面，缺少全社會的共同參與，單憑金融機構(gòu)的“獨腳戲”難以引起農(nóng)民的共鳴；另一方面，安全感至上的意識讓農(nóng)民對銀行卡懷有一定的排斥情緒。有些農(nóng)民持卡人盡管領(lǐng)取了銀行卡，但因為不會使用或擔心使用費用高、安全性能低而擱置一邊。

　　農(nóng)村整體用卡環(huán)境不佳。農(nóng)村社會征信體系的缺失和農(nóng)村現(xiàn)實的文明程度難以為銀行卡產(chǎn)業(yè)提供基本的業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境，銀行卡在使用過程中，農(nóng)民對社會頻頻發(fā)生的銀行卡詐騙案、資金被盜案、ATM機吐假鈔等問題心有余悸，擔心受騙，造成不用卡或用卡不踏實的心態(tài)。

　　農(nóng)民使用銀行卡還不夠優(yōu)惠。近年來，發(fā)卡銀行收取的辦卡工本費、年費、跨行交易費和異地存取款交易費等，使原本對銀行卡用途認識不足的農(nóng)村居民更加不愿辦理和使用銀行卡。

　　另外，農(nóng)村傳統(tǒng)的消費觀念阻礙了農(nóng)村銀行卡的普及和應(yīng)用。銀行卡雖然在我國發(fā)展時間不算太短，但人們尤其是農(nóng)村長期以來形成的一手交錢一手交貨的傳統(tǒng)交易方式和“量入為出”的消費觀念一時都難以改變。

　　拓展農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)的路徑

　　拓展農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑主要有：

　　一是普及銀行卡知識，提高農(nóng)民用卡意識。金融機構(gòu)要與地方政府、當?shù)?a target="_blank" onmouseover="tipBlogT.showBwInfo(this,'http://gov.hexun.com/gov9.html')" >人民銀行和中國銀聯(lián)密切配合，積極開展金融知識走進農(nóng)村、走進鄉(xiāng)鎮(zhèn)、走進農(nóng)戶的“三走進”活動，向農(nóng)民講解銀行卡的相關(guān)知識和使用技巧，尤其要以農(nóng)村廣大外出務(wù)工人員、個體工商戶、私營企業(yè)主、種養(yǎng)能手、農(nóng)村在讀大學(xué)生等不同群體為宣傳突破口，提高銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的認知度和應(yīng)用水平。

　　二是改善農(nóng)村用卡環(huán)境。鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)造條件在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機，將服務(wù)延伸到廣大農(nóng)村地區(qū)，同時，積極爭取政府對農(nóng)村地區(qū)發(fā)卡、用卡的硬件建設(shè)給予一定的補貼，或是稅收返還。對農(nóng)村商業(yè)機構(gòu)降低申辦銀聯(lián)卡特約商戶門檻，減免POS機安裝費用和POS機月租，降低POS機刷卡消費分成費用標準。要提高銀行卡受理服務(wù)質(zhì)量，提高行內(nèi)系統(tǒng)及跨行交易成功率。同時要明確城市和農(nóng)村地區(qū)實行差別收費，減輕持卡農(nóng)民的負擔，推動與農(nóng)民生活息息相關(guān)的公共領(lǐng)域，如水、電、學(xué)校、醫(yī)療等受理銀行卡。

　　三是改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境。加快農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快銀行卡電子機具在農(nóng)村地區(qū)的布局，加強農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)創(chuàng)新，不斷創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村居民需要的銀行卡品種。

　　四是創(chuàng)新產(chǎn)品提升服務(wù)質(zhì)量。盡量使銀行卡的功能能夠適應(yīng)農(nóng)村、農(nóng)民生產(chǎn)生活需求，適應(yīng)農(nóng)民收入來源的季節(jié)特點。盡快完善銀行卡功能，著重開發(fā)其消費和理財功能，做到一卡多用，擴大銀行卡消費范圍，如結(jié)合國家農(nóng)村合作醫(yī)療保險政策，嘗試與相關(guān)管理部門聯(lián)合發(fā)行聯(lián)名卡或?qū)Ｓ每�，實現(xiàn)消費、結(jié)算和財政補貼“一卡通”，嘗試與大中型農(nóng)資生產(chǎn)企業(yè)或銷售企業(yè)聯(lián)手發(fā)行聯(lián)名卡，與商業(yè)管理部門進行聯(lián)手，把家電、汽車下鄉(xiāng)和農(nóng)機具消費的扶持政策與農(nóng)村消費貸款和持卡消費有機地結(jié)合起來，讓持卡用戶在購買發(fā)卡企業(yè)產(chǎn)品時能夠得到折扣優(yōu)惠。積極嘗試將銀行卡業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社其他業(yè)務(wù)捆綁銷售，例如將生產(chǎn)資料貸款業(yè)務(wù)與銀行卡業(yè)務(wù)捆綁銷售，將貸款直接存入貸戶卡賬戶，鼓勵持卡消費。增加銀行卡的附加功能，如記賬式國債買賣、開放式基金買賣、投�；蚶m(xù)保繳費、存款理財、證券理財、代收代付等，以滿足各個層次農(nóng)民消費者的需要。

　　五是發(fā)揮社會力量推動銀行卡發(fā)展。為了降低銀行成本，提高銀行效率，農(nóng)村銀行卡市場的拓展可以由專業(yè)的營銷公司來承擔。商戶的開發(fā)、設(shè)備的維護也可以由專業(yè)的服務(wù)公司來承擔。國家出臺了各種刺激消費和擴大內(nèi)需的產(chǎn)業(yè)政策，如家電、農(nóng)機、汽車、電腦下鄉(xiāng)等，金融機構(gòu)應(yīng)抓住機遇，與商家密切合作，調(diào)動商戶使用POS機和受理銀行卡的積極性，擴大農(nóng)村銀行卡使用，實現(xiàn)多方共贏。

　　六是完善風險防范措施。商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社要完善銀行卡保管、打卡、發(fā)卡、受理、授權(quán)和清算等責、權(quán)、利緊密結(jié)合的崗位責任制，嚴格規(guī)范業(yè)務(wù)操作規(guī)程，建立既相互監(jiān)督制約又相互配合的機制。加強對銀行卡的檢查和監(jiān)控，有效遏制違規(guī)操作現(xiàn)象，避免案件發(fā)生。要定期派出技術(shù)人員對自助服務(wù)區(qū)及刷卡器、自動存取款機等進行檢查，及時消除安全隱患。

　�。ㄎ�/夏志瓊 作者單位為中國銀行遼寧鳳城支行）