【導(dǎo)讀】全國多地數(shù)百位工商銀行用戶遭遇新型電信詐騙。騙子能輕松入侵網(wǎng)銀，入侵后，先“幫”用戶購買“如意金積存”等理財產(chǎn)品以混淆視聽，用戶收到支出短信后，騙子立刻致電讓其誤認為卡被人盜刷購買游戲卡而不是理財產(chǎn)品，并稱告知驗證碼則能“幫忙”退回錢款，用戶說出驗證碼的同時卡內(nèi)存款被盜走。工行提醒：工行員工不會向客戶索要短信驗證碼�！短焯�315》本期聚焦：“如意金積存”騙局。

　　央廣網(wǎng)北京8月25日消息 據(jù)經(jīng)濟之聲《天天315》報道，騙子費勁心機研究銀行安防漏洞，無孔不入，用戶防不勝防，目前全國多地有幾百位工商銀行儲戶中招新型騙局—“如意金積存”騙局。被騙人群中不乏有白領(lǐng)、教師等高學(xué)歷人群。騙子的詐騙手段有多“高明”？現(xiàn)在我們就來詳細了解一下騙子的騙錢流程。

　　深圳工行儲戶宋先生在2015年8月22號下午17點多，突然連續(xù)收到兩條條工行發(fā)來的扣款短信，他趕緊找到錢包，發(fā)現(xiàn)銀行卡在身邊沒丟。難道卡被盜刷了？宋先生不太相信自己也會遇上這樣的“倒霉事”，他又趕緊上網(wǎng)查看賬戶余額，還沒打開電腦，手機突然又響了，驚慌失措的他馬上接聽了電話，電話那頭的人則不慌不忙的詢問了宋先生幾個問題，然后對方很確信的告訴宋先生，他的卡被人盜刷了，并說可以幫忙“退回”錢款。

　 宋先生：我是在22號下午收到的短信，9588發(fā)過來的。短信內(nèi)容是這樣的，它說，您的手機尾號22號17點25分手機銀行（如意積存）支出1000元，第二條短信是如意積存支出5千元，緊接著在1分鐘之內(nèi)，我這邊接到一個電話，真正的聯(lián)通132開頭的一個號碼，自稱是網(wǎng)絡(luò)客服，他就問我是否在網(wǎng)絡(luò)上下單消費了6000元，我明確告訴他，沒有。他就問我說，我這邊可能遇到了詐騙，他說跟我核實身份，說可以把這個錢退還給我。但是他說這個時間有限，需要在5分鐘之內(nèi)完成，他就問了我的身分證號碼，就問了我前面幾位數(shù)，后面幾位他就自己告訴我了，我的手機號他都主動報給我了，以及我的姓名這些。

　　核對過個人信息后，宋先生馬上就收到一條工行發(fā)來的賬戶資金變動的短信，也就是說對方果真“幫忙”退回了1000元錢。

　 宋先生：接著他說我馬上退還給你，你過幾分鐘查一下，過了幾分鐘以后，我是在17點32分收到短信，短信內(nèi)容是您的卡22日17點32分手機銀行收入（取消積存）1千元，電話是沒有掛斷的，他說你現(xiàn)在看短信有說到的，退回來1千。

　　從這時起，宋先生對對方的話深信不疑。緊接著，這位網(wǎng)絡(luò)客服提出，還有5000元需要退回到賬戶，但是這次需要輸入驗證碼才能繼續(xù)進行退款操作，就在客服提出要求的同時，宋先生又收到一條工行發(fā)來的包含有驗證碼的短信，這次他沒仔細查看短信內(nèi)容，就將驗證碼提供給了對方。

　 宋先生：他接著就說，還有5千元，因為金額比較大，需要跟你核實身份，你需要告訴我一個驗證碼。很奇怪的就是因為我的短信，緊接著他就發(fā)了一個驗證碼，當時因為時間比較急，我覺得他可以馬上在我的賬戶里直接操作退回，我就對他相對產(chǎn)生了信任。收到一條短信，當時我也沒有仔細去看，然后告訴他驗證碼，緊接著我收到一條短信，在17點38分收到的，手機銀行收入（取消積存）5000元。這個時候馬上又有一條短信，您手機銀行在17點37分網(wǎng)上銀行支出B2C的5千元，我告訴驗證碼以后先收入了5千，又支出了5千。

　　這時，宋先生卡內(nèi)的錢才是真的被騙子盜走了，但是他還沒有反應(yīng)過來，雙方也都還沒有掛斷電話。在這之后，騙子竟得寸進尺，又發(fā)了一條包含有驗證碼的短信給他，這條短信提醒也是從工行的系統(tǒng)發(fā)出的，騙子又讓他繼續(xù)告知驗證碼信息。

　 宋先生：第二筆我告訴驗證碼收入5千，緊接著又支出5千，這個時候我就警惕了，因為他接著讓我再告訴他第二條驗證碼，這個時候我仔細看了一下驗證碼，它實際上是更改我手機號的，這個時候我沒有告訴它。我就說，稍等一下，晚一點給它確認，這個時候我就打9588，就沒有打通。

　　騙子真的能入侵銀行系統(tǒng)嗎？工行的短信提醒為什么總是和騙子的步調(diào)一致？宋先生提供了短信截圖。記者注意到，宋先生最先收到的兩條短信，一筆支出1000元，一筆支出5000元，支出后的括號內(nèi)都寫有“如意積存”幾個字，宋先生告訴記者，他當時沒有注意括號中的內(nèi)容，也不清楚“如意積存”為何物？接到騙子電話后，他以為“如意積存”是一種網(wǎng)購商品的名稱�！叭缫夥e存”為何物？受騙者黃先生說他也不清楚。他說，自己看到支出短信，就馬上意識到卡被人盜刷，當時立即用電話報了警，但是后來還是被騙子騙走了錢款。

　 黃先生：我自認為錢已經(jīng)不在的情況下，我們已經(jīng)報警了，已經(jīng)打了9588，工商的客服了，但是打9588，當時可能業(yè)務(wù)比較繁忙一直沒有接通。這個時候我就開始掛了電話，往公安局跑，跑過來的時候，犯罪分子分子又打電話過來，就跟我說，我的網(wǎng)銀查詢清楚了嗎？我告訴它查詢清楚了，然后他說，現(xiàn)在他們已經(jīng)將交易的信息凍結(jié)了，說可以返回我的資金，因為這個時候，我的賬戶上余額已經(jīng)沒有了，你就覺得那個余額本身就沒有了。他說給你還回來，我們就相信他了。對方提出說，他們會有一個轉(zhuǎn)賬的驗證，說會時時發(fā)過來，然后我們把那個轉(zhuǎn)賬的驗證碼告訴他，我在打電話的過程中這個短信就過來了，驗證碼就告訴他了，驗證碼告訴他之后才發(fā)現(xiàn)這是一條商業(yè)銀行發(fā)過來的驗證碼，這個之前是沒有注意到的。

　　深圳的工行儲戶李先生則比其他受騙者幸運，他收到短信后，也馬上收到了騙子打來的電話，他沒有接聽而是掛斷后馬上撥通了工行的官方客服電話，在客服的提示下，找回了錢款。

　 李先生：手機只提示扣兩筆款，一筆是2800，一筆是5千，一共是7800。接著有一個陌生的電話打過來，問我是不是買了一個游戲聯(lián)卡，我說沒有，很納悶。因為手機銀行卡都在我手里，我說沒有。他說你看一下你的錢是不是少了，我看了一下確實是少了。過了一會他給我打電話了，他說你告訴我一個驗證碼，如果不是你買的話，我把這個錢退給你。當時我就很警覺，因為驗證碼這個東西不能給別人嘛，我就沒給他。之后他就一遍兩遍的電話一直在打，后來我打9588核實一下，教我怎么把這個錢退回去就可以了，當時撤銷撤回來了，應(yīng)該是8月22號。

　　據(jù)統(tǒng)計，今年7月以來就有近千人遭遇了這一騙局，被騙金額達數(shù)百萬。騙子是如何獲得用戶個人信息的？騙子能悄無聲息入侵網(wǎng)銀賬戶，并在用戶不知情的情況下“幫助”用戶購買了理財產(chǎn)品，銀行系統(tǒng)是否存在漏洞？騙子入侵后又是如何操控工行系統(tǒng)適時發(fā)出短信提醒的？受騙者們找到工行后，得到的答復(fù)是，騙子是利用工行的“如意金積存”產(chǎn)品實施的電話詐騙。

　 受騙者：我們有組織找工行深圳分行的，我們詢問了一下這邊一起去的朋友，他們基本上都是由于這個原因，但是可能不一樣，他們可能是買貴金屬。按照銀行的說法，是因為我們的銀行密碼被泄漏了，他們就用手機登錄，登錄進去以后，自己更改我們的支付限額，一般像我們開通易支付的限額只有3000塊，他們可以自己修改我們的那個限額，修改完限額之后他們就自己購買黃金。工行的說法是購買黃金不需要驗證，是直接可以購買的，購買之后，我們作為消費者而言，只會收到一條短信，這個錢被轉(zhuǎn)走了。但是按照工行的說法，這個錢還是在我的名下，只不過是在我的那個資金賬戶里面，是在我本人的如意積存的黃金的賬戶里面。銀行的說法是在我的另外一個賬戶里面，但是這一點大家都不知道。

　　“如意金積存”到底為何物？騙子如何能利用它實施詐騙？從網(wǎng)上發(fā)布的一些廣告來看，如意金積存是工行推出的一款理財產(chǎn)品。有媒體報道，“如意金積存”是工行在2009年推出的一項業(yè)務(wù)，分如意積存和積金積存兩種。工行儲戶可在既有賬戶內(nèi)建立如意金積存賬戶后，可以主動積存或定期積存工行的如意金條，通俗來說就是購買黃金。對于積存的如意金，客戶既可贖回獲得現(xiàn)金，也可到工行提取實物。記者撥通了工行的客服電話，想要核實清楚，如意金積存是如何建立的？為何沒有騙子入侵網(wǎng)銀后，能在用戶不知情的情況下幫忙購買？等問題。

　　記者：積存金是工行這邊推出的投資理財產(chǎn)品對嗎？

　 工行客服：是的。

　 記者：我問一下就是怎么開立這個積存金的這個賬戶��？

　 工行客服：你可以持本人有效的身份證件，和本地介質(zhì)到柜面簽訂相關(guān)協(xié)議書，然后確立積存金賬戶和基金賬戶的綁定關(guān)系。如果您可以在融e行辦理開戶的話，您可以在融e行開通以后，在系統(tǒng)上簽訂相關(guān)的協(xié)議書，建立積存金和融e行基金賬戶的綁定關(guān)系。咱們這融e行是我行只在銀行對外服務(wù)的品牌，是不依托我行固定網(wǎng)點和柜員的，這個您可以直接通過互聯(lián)網(wǎng)方式完成在線支付購買產(chǎn)品和獲取服務(wù)。但是您首先要安裝融e行這個軟件，如果有我們銀行的借記卡和活期存折是不需要注冊的，您直接登錄就可以了。融e行它是咱們工行推出的一個直銷銀行，就是可以通過融e行，比如像進行一些理財性的交易就是用您網(wǎng)銀的這個賬號和登錄密碼來登錄。

　　不少受騙者都懷疑工商銀行的有關(guān)系統(tǒng)本身存在漏洞，他們表示，詐騙分子能夠輕易得手，正是因為帳戶內(nèi)購買如意金積存，不需要二次認證，外加上工行的短信提醒不明確，申購沒有提示申購而是支出，贖回沒有提示贖回而是收入，這才讓他們真的以為，自己的資金已經(jīng)被轉(zhuǎn)移到了帳戶外。還有受騙者提到，中國銀監(jiān)會2011年公布的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》里有相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當在客戶首次購買理財產(chǎn)品前對客戶進行風(fēng)險承受能力評估，評估結(jié)果告知客戶，由客戶簽名確認后留存。受騙儲戶認為，如果工行嚴格執(zhí)行此規(guī)定，騙子即使登錄了網(wǎng)銀也無法開通“如意金積存”業(yè)務(wù)；他們收不到資金變動的短信，也就不會上當受騙。

　 受騙者：我從未購買工行的任何投資理財產(chǎn)品，我是從未和中國工商銀行簽訂過任何的投資理財?shù)娘L(fēng)險評估以及任何的風(fēng)險評估，從未與工商銀行簽訂過任何的投資理財?shù)膮f(xié)議或者是合同。并且我在開通網(wǎng)上的銀行的時候，是購買了U盾和電子密碼器。但是中犯罪分子在把資金從我的賬戶劃扣到賬戶外匯的時候，這兩個保護驗證措施并沒有起到審核的效果，所以犯罪分子它就沒有任何限制，也沒有任何驗證就直接把我的錢從那個賬戶劃到相應(yīng)的投資理財業(yè)務(wù)里邊去了。

　　針對媒體報道稱工行網(wǎng)銀賬號資金莫名“被理財”一事，工行昨天公開回應(yīng)說，最近，有客戶向我行反映，賬戶內(nèi)的資金被不法分子購買了貴金屬產(chǎn)品，隨后就接到詐騙電話要求提供快捷支付的短信驗證碼，企圖竊取客戶資金。我行對此高度重視，立即向客戶詳細了解情況。經(jīng)核查分析，在此類事件中，不法分子通過釣魚網(wǎng)站、木馬程序等非法手段獲取客戶賬戶信息、電子銀行登錄名和密碼，登錄客戶電子銀行進行購買（申購）和撤銷（贖回）貴金屬產(chǎn)品的交易，造成發(fā)生“扣款”和“退款”的假象迷惑客戶，以騙取客戶信任，然后進一步編造各種理由，騙取客戶支付交易驗證碼，達到竊取資金的目的。對于此類新型的詐騙犯罪，我行已向公安部門報案，并將全力配合公安部門偵破案件。購買貴金屬產(chǎn)品沒有發(fā)生資金對外支付，資產(chǎn)仍在本人帳戶內(nèi)。如確認客戶帳戶被不法分子盜用，非本人操作申購和贖回貴金屬產(chǎn)品，產(chǎn)生的手續(xù)費我行全額返還，維護客戶權(quán)益。

　　我行網(wǎng)銀提供免費登錄提醒和貴金屬交易U盾認證功能，客戶可通過網(wǎng)上銀行或手機銀行“安全中心”欄目自助開通。我們也發(fā)現(xiàn)有客戶將短信驗證碼告訴不法分子導(dǎo)致帳戶資金被盜，盡管短信中明確警告驗證碼勿告知他人。

　　目前，針對銀行客戶的各類詐騙手法層出不窮，對此我行提醒客戶為電子銀行設(shè)置專門的、不同于其他用途密碼（如會員密碼、電子郵箱密碼等）的密碼，避免直接使用與本人明顯相關(guān)的信息（如姓名、生日、常用電話號碼、身份證件號碼等）作為密碼。為避免資金被騙，千萬不要向任何人提供短信驗證碼，我行員工不會向客戶索要短信驗證碼。

　　經(jīng)濟之聲特約評論員李斌和北京潮陽律師事務(wù)所律師胡鋼就今天的案例做出了分析解讀。在上述的案例中，一些工行儲戶覺得工行的系統(tǒng)還是有一些漏洞。怎么看這個問題？

　 李斌：首先我覺得如果工行向大家發(fā)布的消息是屬實的，也就是說客戶登錄網(wǎng)銀的相關(guān)個人身份信息都是不法分子通過釣魚網(wǎng)站或者是木馬程序獲得的，他利用了這個信息通過了認證，進入到工行的網(wǎng)銀系統(tǒng)中，這樣一種登錄行為，我個人不能認定為它的系統(tǒng)存在漏洞。當然，如果是另外一種方式，即實際上沒有通過其他而程序得知客戶的個人信息，包括登錄名和密碼，但是我登錄工行的系統(tǒng)之后，就可以通過其他的技術(shù)手段，進入到工行客戶的網(wǎng)銀賬號中進行相關(guān)的操作，這應(yīng)當視為工行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)存在安全漏洞和隱患。

　　這個裁判員由誰來擔當，誰來判定工行的系統(tǒng)到底有沒有漏洞？

　　胡鋼：從工行昨天發(fā)布的公告來看，這家商業(yè)銀行，并沒有做到商業(yè)銀行法所明定的商業(yè)銀行對于儲戶存款的安全保障義務(wù)。這項保障義務(wù)包括對儲戶銀行卡內(nèi)的信息的保密以及安全交易技術(shù)和環(huán)境等，而且這項商業(yè)銀行的安全保障義務(wù)是嚴格的注意義務(wù)。而一般的儲戶，只要負責一般的注意義務(wù)，比如正常妥善保管好自己的個人信息，銀行卡密碼信息等就夠了。在這種背景下，這個事件的發(fā)生，而且范圍比較大，體現(xiàn)出這家商業(yè)銀行在安全保障義務(wù)方面存在明顯的缺陷。

　　現(xiàn)在來看，受騙的人比較多，從記者了解來看，這個QQ群成員人數(shù)達到1千多人，全國各地都有，大家最關(guān)心的損失的手續(xù)費，工行已經(jīng)回應(yīng)了，賠給大家，被騙的錢能不能要回來，這是被騙的儲戶最關(guān)心的，現(xiàn)在這個可能性大嗎？

　 李斌：首先這里面存在不同的法律關(guān)系，違法犯罪分子通過電信詐騙的方式，他實施轉(zhuǎn)移客戶資金的這樣一種犯罪行為，這在明確的法律上叫侵權(quán)行為。在這個時候，我們?nèi)绻�能夠把案件偵破，如果能夠追回這些贓款贓物，是可以返還受害人。實際上實施電信詐騙犯罪分子所在的地點可能在異地也可能在國外，所以這種案件的偵破難度比較大，可能還需要很長時間。在案件偵破之中，或者案件已經(jīng)偵破了，但是這些款物被揮霍了，這時客戶的資金安全這種義務(wù)由誰來承擔是大家最關(guān)心的問題。從另外一個法律觀上講，儲戶在工行開設(shè)了銀行卡，就形成了儲蓄合同的法律關(guān)系，這個時候銀行作為提供金融服務(wù)的一方，是否有違約行為，是否存在過錯，是認定銀行是否應(yīng)當對客戶資金損失承擔賠償責任的關(guān)鍵。在這個里面，銀行的過錯首先就是網(wǎng)銀交易系統(tǒng)是否存在安全隱患，究竟由誰來判定工行的系統(tǒng)到底有沒有漏洞？起碼是中立的第三方，具有權(quán)威認證技術(shù)資質(zhì)的來評估到底銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)有沒有漏洞，被犯罪分子所利用而實施這樣一個詐騙。

　 這個專業(yè)度很高。但是作為儲戶，其本身有一個資金安全的義務(wù)，在收到莫名其妙的短信之后就應(yīng)該在第一時間通知銀行的官方服務(wù)電話，來核實這種支出的真實性和支出的去向。同時作為儲戶也應(yīng)該提升識別和防范變性詐騙的能力，在面對這樣的信息是否有足夠的警惕心。所以，客戶本身在這方面存在過錯，責任到底要不要銀行來承擔，這里面的舉證責任要由客戶來承擔，你要證明銀行的系統(tǒng)存在漏洞。希望這個案件盡快偵破，能夠通過退還當事人資金的方式來結(jié)案，但是如果達不到這樣的目標，將來在銀行和儲戶之間形成一個糾紛，到底如何解決還是看雙方的過錯程度。

　　李斌律師認為客戶也是有過錯的，而且客戶還有舉證責任。在這兩個面，客戶能不能做到，特別是舉證責任，是不是有困難？

　 胡鋼：工行的網(wǎng)銀在一般的轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費中是需要U盾的，U盾本質(zhì)就是一個電子簽名，在網(wǎng)絡(luò)時代，電子簽名技術(shù)在安全性是普遍被認可，而我們的熟悉的所謂的6位的數(shù)字，實際上安全性極低。一個關(guān)鍵的信息是，很多用戶提到?jīng)]有和商業(yè)銀行簽訂所謂的基金、理財貴金屬交易等這種東西。而銀行說，他們的賬戶內(nèi)購買基金理、財貴金屬，這些投資交易的認證級別很低，默認不需要U盾驗證。如果存在這樣一個問題，我個人認為，商業(yè)銀行就存在明顯的安全上的疏忽。目前而言，我國對于金融消費者權(quán)益保護還是非常弱，國外一般都會建立相關(guān)消費者保護的專門法律，我國一行三會設(shè)立的消保局更多的是宣傳教育和調(diào)節(jié)，剛性的措施不足。在這種背景下，我們應(yīng)該呼吁盡快設(shè)立這種相關(guān)的法律，或者專門的金融消費者保護法等，讓消費者都能依據(jù)法律及時獲得保障。

　　銀行的回復(fù)說，我行網(wǎng)銀提供的免費登錄的提醒和貴金屬交易U盾認證歸能，客戶可以通過網(wǎng)上銀行或者是手機銀行安全中心欄目自助開通。即如果你沒開通，它是不提供網(wǎng)銀登錄的提醒，也不會給你提供貴金屬交易U盾的認證功能。也就是說這兩方面的保障是缺失的，這兩方面的保障缺失在案件責任認定當中是不是很關(guān)鍵的因素？

　 李斌：當然了，這在交易的環(huán)節(jié)實際存在一些簡化的程序，使得犯罪分子更容易得手。另外，在網(wǎng)銀的賬戶內(nèi)，即便登錄了網(wǎng)銀了，要進行貴重金屬的理財?shù)纳曩徍挖H回，是不是應(yīng)當設(shè)立一個支付密碼驗證的程序，這是銀行應(yīng)該做到的。所以作為金融機構(gòu)而言，它應(yīng)當提供的是盡可能安全的消費環(huán)境和金融服務(wù)環(huán)境。同時我們對某一家銀行的過錯認定，也是看它是不是符合銀行業(yè)通常的安全保障義務(wù)的標準和水平，如果它達到這種通常的水平，不太好認定它有多大的過錯。當然，我們的金融服務(wù)業(yè)確實存在服務(wù)質(zhì)量方面非常大的提升空間。這里面硬件需要提升，如何最大可能地提升其安全系數(shù)，比如多設(shè)一道密碼支付程序等，使得資金安全得到最大限度的保證，所以銀行有很多方面的工作需要去做。

　　電信詐騙的手段逐漸翻新，層出不窮，有時候也是防不勝防，大家應(yīng)該如何防騙？

　 胡鋼：第一，涉及到這種網(wǎng)銀交易，建議全程使用U盾，如果不能使用U盾，手機的這種短信驗證碼千萬不要告訴任何人。第二，如果碰到什么事，有人打電話來就聽著，不要答復(fù)。既不要承認什么，也不要否認什么，要記一下對方所說的話，第一時間撥打相關(guān)金融機構(gòu)95開頭這樣的電話，如果有問題要及時報警，及時鎖定賬戶。第三，一定要在安全的地方登錄網(wǎng)銀，不要隨便蹭wifi。