【導(dǎo)讀】消費者在“奔馳金融公司”貸款購買奔馳轎車后要求提前還款，被告知必須交納余款3%的手續(xù)費。消費者質(zhì)疑商家做法屬于霸王條款，奔馳金融則回復(fù)：按合同里辦事，找誰都沒用�！短焯�315》聚焦：如此手續(xù)費，該交不該交？

　　央廣網(wǎng)北京9月9日消息 據(jù)經(jīng)濟之聲《天天315》報道，相信申請過汽車貸款的朋友，都知道貸款買車往往需要提供貸款申請書、身份證明、工作收入證明以及抵押擔(dān)保相關(guān)的手續(xù)。那么貸款買車需要手續(xù)費嗎，具體又是多少？不少申請車貸的朋友，都表示不太清楚。先來聽安徽的鄭先生遇到的事兒。

　　安徽的鄭先生去年貸款購買了一輛奔馳車，貸款是在“奔馳金融公司”做的。期限是24個月。今年上半年，鄭先生想提前還款。沒想到，他攤上事兒了。

　 鄭先生：2014年我的元月份從奔馳金融公司貸款買的車，現(xiàn)在我要提前還款，我到期還款日是2016年的元月份，還剩下4個月時間�，F(xiàn)在我跟他們講提前還，他們可以。昨天我打電話給他們講，把這個賬算一下，他就報了一個明細，明細其中有一項是一個本金是和未到期的利息，它把利息扣除了，我想可以，這是沒到期嘛。然后他還說出一個還款的費用，還款的費用就是貸款剩余本金和未還利息的3%。我說你這個收的不合理，他說我們當(dāng)時簽合同的時候上面都寫的很清楚，我說我這個不太清楚。當(dāng)時簽合同我就簽了，沒看，我說這個我可不可以不出，他說不行，合同規(guī)定的。

　　鄭先生把各種已還款、應(yīng)還款、利息、手續(xù)費等數(shù)據(jù)給我們報了一遍。

　　鄭先生：他的報價單生成日期是2015年的9月7號，報價的有效期是2015年的9月9號，總共貸款的期限是24個月，目前的話，就是應(yīng)收款的總額是11萬6千零80幾塊零4分。

　　記者：這就是您現(xiàn)在需要一次性歸還錢是嗎？

　　鄭先生：是的，其中含未到期的利息，未到期的利息是2189塊9毛2，實際提前還款的本金應(yīng)該是11萬3千8百99塊1毛2。這就是我必須要還的本金了，它的手續(xù)費收多少錢呢，就是這四個月的手續(xù)費的3%是3416塊9毛7。

　 記者：就是說您要提前還款的話，還需要再交一筆手續(xù)費？

　 鄭先生：對。

　 記者：這個手續(xù)費是您剩余需要還款數(shù)額的3%，是這個意思嗎？

　 鄭先生：對，含未還的利息在內(nèi)。

　　鄭先生一算，余款的利息比手續(xù)費還低，于是和“奔馳金融公司”的工作人員商量能不能把應(yīng)還款的利息交上，然后把手續(xù)費免了�？墒沁@個建議被奔馳金融公司方面拒絕了。

　 鄭先生：價格就是總共是款項是11萬6千零80幾塊零4分，然后應(yīng)收的總額去掉一個未到期的利息是2189塊9毛2，提前還款的本金應(yīng)該是11萬3千8百99塊1毛2。我說這樣，我算了一下已經(jīng)是倒掛了，我把你利息全部還掉的話，也不需要這么多錢，就是說還少還一些金額，你的費用算的不合理。他說就這樣搞的，以前有人提過這個意見，但是找到奔馳金融的CEO都沒辦法。

　　鄭先生想不明白，自己把應(yīng)還款的利息，這個本來不必他還得錢交上，然后把自己不愿意交的手續(xù)費免掉，自己能省一千多塊錢，奔馳金融公司方面沒什么損失啊，這利人利己的事，他們怎么就不同意呢？

　　鄭先生：我覺得這個手續(xù)費，我提前還了，我也沒有違約，就是把這個錢還下了，還剩下4個月，我們守信用的�，F(xiàn)在就是一個手續(xù)費不合理，還有我跟他協(xié)商，我說手續(xù)費是不合理的，我按一次性辦理的，這個利息就我也認了，我也辦理了2189塊9毛2。我一次性辦理奔著金融的本金和未到期的利息，提前付了。你這個還款的3%費用就不要收了，因為奔馳金融公司沒有涉及到任何經(jīng)濟上的損失。

　　鄭先生由此認為，奔馳金融公司太霸氣，他們定的合同是霸王條款。

　　鄭先生：我說你這不是霸王條款嗎，這樣的吧，手續(xù)費就不要收了，我認你的未到期的4個月的利息，我一次性把這個給你付掉，這樣的話我還少付1000多塊錢，我是這意思。

　　鄭先生在向我們投訴時提到，奔馳金融公司方面說，合同里簽得清清楚楚，就只能按照合同辦理，沒法通融。而鄭先生說，自己當(dāng)初簽合同的時候，那么多內(nèi)容，沒有仔細看，就看來金額和利息、還款時間什么的。就算到了接受我們采訪的時候，他也沒能仔細的查看一下合同。

　　記者：您后來看合同了嗎？合同上是這樣簽的嗎？

　 鄭先生：我沒有看合同，因為當(dāng)時貸款的時候他叫我簽字，我就簽字，我看了數(shù)額，其他的沒看。

　 記者：問題是他跟您說了合同上寫的明明白白，就是這樣的，您后來回家查合同了嗎？

　 鄭先生：還沒有查合同，抱歉。

　　隨后，我們聯(lián)系了奔馳金融公司的客服人員，希望能和公司負責(zé)公共關(guān)系的工作人員取得聯(lián)系，核實并了解一下關(guān)于貸款手續(xù)費方面的問題。對方答應(yīng)盡快回復(fù)，但是到節(jié)目開播之前，我們沒有能夠接到奔馳金融公司方面的電話。

　　經(jīng)濟之聲特約評論員、北京消費者權(quán)益保護法協(xié)會理事蘆云，以及北京潮陽律師事務(wù)所胡鋼律師就本期的案例里進行了分析與點評。

　　貸款無論是買房還是買車，以個人經(jīng)驗，有手續(xù)費這一說法嗎？

　 蘆云：我確實經(jīng)歷過，而且在我接觸的案例中也有經(jīng)歷過，有手續(xù)費。因為可能根據(jù)各家銀行的情況，收和不收，收多收少，包括在收取手續(xù)費的一些條件上，都有不一樣的規(guī)定。

　　蘆云女士自身的經(jīng)驗告訴我們，這是根據(jù)各家銀行的各自需求來定的，可收可不收，可多收可少收。從法律上來說有相關(guān)的規(guī)定嗎？它能不能收，應(yīng)該怎么收？

　 胡鋼：總體來說，商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)的服務(wù)，它的價格除了按法定的存貸款利率以外，其它的價格基本是放開的，但是放開并不意味著不進行監(jiān)管，不意味著漠視廣大消費者的權(quán)益。在相關(guān)的法律制度涉及方面，首先要強調(diào)的是，相關(guān)服務(wù)價格信息要充分披露，也即讓消費者能夠滿足其法定的知情權(quán)。同時也要讓消費者有一個充分的自主選擇權(quán)；對于金融機構(gòu)普遍出具的這種有利于提高交易效率，降低交易成本的格式合同，也要符合國家合同法的規(guī)定，它里面不能有所謂的霸王條款。這一方面的規(guī)定比較清楚，無論是商業(yè)銀行法，還是相關(guān)的金融機構(gòu)的監(jiān)管法律法規(guī)，包括價格法、消費者權(quán)益保護法等，構(gòu)成一個完整的金融消費者保護的體系。當(dāng)然這一方面，我們國家在金融消費者權(quán)益保護方面還有很長的路要走，但目前是整個框架已經(jīng)構(gòu)建起來了。

　　現(xiàn)在問題是，很多消費者對手續(xù)費這個事不是特別清楚，以蘆云女士個人的經(jīng)驗以及在處理日常事物當(dāng)中的經(jīng)驗來看，這個手續(xù)費您個人清楚嗎？

　 蘆云：現(xiàn)在一般來講，在跟銀行去簽訂貸款的時候，首先會有一個貸款合同，這個在貸款合同中一般會于手續(xù)費或者提前還款的一些事項會有一個約定。這里面就有一個問題，這個約定是不是所謂的霸王條款，我們需要審視它的約定，是不是加重了消費者的責(zé)任，或者是減輕免除了經(jīng)營者的責(zé)任，如果是，毫無疑問這是一個霸王條款。按照合同法，按照消費者權(quán)益保護法的相關(guān)規(guī)定，這條款是無效的。另外一個方面，我認為銀行所收取的手續(xù)費或者所謂的違約金，其實嚴(yán)格來講它不是違約金，也不是所謂的叫預(yù)期損失，所以這里手續(xù)費這個稱呼就顯得有點模棱兩可。

　　這個所謂的手續(xù)費其實嚴(yán)格來講不是違約金。違約是指什么？是指貸款人沒有如期發(fā)放貸款，還款人沒有如期還款，這個時候他所要承擔(dān)的是違約責(zé)任。而提前還款相當(dāng)于是更好的履行了還款義務(wù)，這種情況下并沒有加重銀行的責(zé)任，而且也不影響銀行的收益。我們通常認為現(xiàn)在所謂的違約金其實并不是嚴(yán)格意義上合同法的違約金，這個手續(xù)費只是說銀行在平衡過程中所需要的一種費用，但這個費用真的是實際產(chǎn)生的嗎？我想未必如此。

　　胡鋼律師對于這個手續(xù)費，持一個什么樣的觀點？如果是對于您自己的都不是特別清楚的這樣一筆手續(xù)費，您是會交還是不會交？

　 胡鋼：雖然提供這種汽車貸款服務(wù)的大部分是汽車金融的公司，當(dāng)然也有其他一些機構(gòu)。我們看到這些汽車金融機構(gòu)本身收取的這種貸款的利率一般和銀行的貸款利率類似，也即整個金融機構(gòu)存在著全世界很多金融機構(gòu)都不存在的法定貸款利率。一年期的貸款利率可能將近3%，而國外可能這部分存貸款利率幾乎是0。在這種情況下金融業(yè)日子過得非常好，還要收取名目繁多的手續(xù)費，我覺得從整個國家的金融運行角度來說，特別是實體經(jīng)濟支撐的角度來說，恐怕未來手續(xù)費種類應(yīng)該減少，額度應(yīng)該大幅度下降。手續(xù)費已經(jīng)成為了架在汽車消費者脖子上一把并不鋒利的刀，慢慢割消費者的肉。同時汽車貸款有的時候還會要求捆綁所謂的特定汽車保險，甚至還要求你購買所謂的車貸險，這使消費者的費用總額大幅度增加，對于國家的汽車消費而言，是一種遏制，而不是促進。所以這種汽車貸款領(lǐng)域的不正�，F(xiàn)象，我們應(yīng)當(dāng)加大執(zhí)法力度，特別強調(diào)以保護金融消費者權(quán)益為出發(fā)點和歸宿點。

　　對于手續(xù)費來到底大家應(yīng)該怎么來認識它呢？剛才我們胡鋼律師的說法就是等同于頓刀子瘌肉，如果能把它坎掉的話最好是坎掉，對消費者是有益的，您的觀點。

　　現(xiàn)在鄭先生是這樣的，利息大概還剩下2千多塊錢，手續(xù)費大概需要3千多塊錢，所以鄭先生就是想把這個利息還上，把手續(xù)費省掉，這樣的話我能夠省一千多塊錢。對此，金融公司拒絕了他的說法，說我們只能按合同辦事，鄭先生的要求合理嗎？

　　蘆云：鄭先生的這個想法從他的角度來講是可以的，但因為這件事情本身有合同在先，雙方對于提前還款已經(jīng)有了明確的約定，鄭先生可能沒有足夠的去重視。我覺得這從鄭先生的角度來講，他自己也有一定的疏忽。在目前有合同的情況下，應(yīng)當(dāng)按照合同約定履行，履行過程中雙方可以就具體事項進一步協(xié)商。

　 胡鋼：在這種情況下，對于今天的案例來說，首先要解決合同本身的合法性問題。如果是格式合同，合同法有相關(guān)的司法解釋，明確規(guī)定了這種格式合同，經(jīng)營者有兩項義務(wù)和一項責(zé)任，即提示義務(wù)和說明義務(wù)，提示義務(wù)即是說經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)將合同里可能對消費者不利的條款用醒目的字眼或者方式重點展示出來；說明義務(wù)就是要用消費者的要求對合同中的各種條款進行一個必要的說明。同時經(jīng)營者的一項責(zé)任即是，經(jīng)營者是否盡到了說明義務(wù)和提示義務(wù)，要承擔(dān)舉證責(zé)任，如果它不能舉證，證明已經(jīng)盡到了提示義務(wù)和說明義務(wù)，法院人民法院就可以規(guī)定，這份合同中的相關(guān)條款就有可能構(gòu)成霸王條款。所謂霸王條款就是構(gòu)成無效。第二，消費者權(quán)益保護法，對于金融的第28條，它核心的意思是網(wǎng)購等遠程交易還有證券保險銀行等金融服務(wù)，經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)有一個充分的信息披露義務(wù)。據(jù)我所查，奔馳公司的這種網(wǎng)站上對于金融方案僅僅列出了律例，而沒有明確載明手續(xù)費，手續(xù)費如果和利率數(shù)額相似，基本量級是一個量級，比如一個是3%，一個4%，應(yīng)該說是一種重大的費用，或者說是價款，而它沒有提前的明示。這種情況下恐怕就直接違反了消保法第28條的這種金融機構(gòu)的法定的充分信息披露，有可能就構(gòu)成一種隱瞞真相的行為。隱瞞真相或者虛假告知就是構(gòu)成一種民事欺詐，也可以衍生為一種消費欺詐，按照國家的消費者權(quán)益保護法第55條規(guī)定，消費者可以選擇要求退一賠三，最低500元。

　　對于必須嚴(yán)格按合同辦和可以在合同之外進行雙方的協(xié)調(diào)，蘆云女士是怎么平衡兩者的關(guān)系的？

　 蘆云：需按照合同辦，大的前提是這個合同合法有效，也即合同是雙方真實意志的表示，是在公平、自愿、合法的基礎(chǔ)上簽訂的。在合同合法有效的情況下，依據(jù)合同去雙方履行權(quán)利義務(wù)這是毫無疑問的。適才胡律師所提及的，現(xiàn)在對于免除這個責(zé)任的條款，是不是一個無效的條款，也即這個合同的約定是不是一個無效的約定，在這里會有一個問題。但不管是在實踐中處理一些具體的問題，還是在法院訴訟前有一個調(diào)解的階段，都會在合同的基礎(chǔ)上，有一個雙方的協(xié)商。其實這兩者并不矛盾，雙方協(xié)商也是本著互諒互讓去解決問題的一個態(tài)度，有的時候更容易化解糾紛。