上周五，銀監(jiān)會的一則消息激發(fā)了業(yè)內(nèi)對民營銀行的憧憬和無限想像。銀監(jiān)會主席尚福林在2014年上半年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會議上披露，已正式批準(zhǔn)三家民營銀行的籌建申請，這三家民營銀行是：騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人，在廣東省深圳市設(shè)立深圳前海微眾銀行；正泰、華峰為主發(fā)起人，在浙江省溫州市設(shè)立溫州民商銀行；華北、麥購為主發(fā)起人，在天津市設(shè)立天津金城銀行。

　　在國務(wù)院“金十條”提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行”一年后，首批三家民營銀行終于進入實質(zhì)性的籌建階段，如無意外，民營銀行最快可在年底前開張營業(yè)。民有民營的民營銀行會否打破現(xiàn)有銀行業(yè)國字當(dāng)頭的“壟斷堅冰”，在多層次金融市場上有所建樹，業(yè)內(nèi)對此充滿期待。在上周五消息公布之時，參股民營銀行的企業(yè)如健康元、華峰氨綸均奔漲停而去。不過，作為新生事物的民營銀行，在如何撬動市場，與國有大行爭得一席之地上仍有長路要走。

　　年底前或有民營銀行開業(yè)

　　市場上關(guān)于民營銀行的傳聞總是特別多，及至今年3月，形勢才逐漸明朗。今年3月，銀監(jiān)會稱，推出五家民營銀行試點，分別來自浙江、廣東、上海、天津四地，涉及十多家企業(yè)。7月25日，銀監(jiān)會宣布5家試點中的三家獲得籌建批復(fù)，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行闖關(guān)成功，順利拿到“準(zhǔn)生證”，但浙江阿里巴巴、萬向控股有限公司作為主發(fā)起人和上海均瑤集團、復(fù)星集團作為主發(fā)起人的兩家試點尚未獲準(zhǔn)籌建。

　　根據(jù)銀監(jiān)會的批復(fù)，上述三家民營銀行的籌建工作應(yīng)在自批復(fù)之日起6個月內(nèi)完成，并向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局提出開業(yè)申請。如未能按期完成籌建，應(yīng)在籌建期限屆滿前1個月向銀監(jiān)會提交籌建延期報告。籌建延期不得超過一次，最長期限為3個月。逾期仍未提交開業(yè)申請的，籌建批準(zhǔn)文件失效。也就是說，這三家民營銀行最多只有9個月的籌期，最晚在明年兩會前開業(yè)，基于市場上的樂觀情緒及試點銀行的積極態(tài)度，不排除今年年底前就會有民營銀行與用戶見面。

　　溫州民商銀行的主發(fā)起人、正泰集團副總裁徐志武表示，下一步將細(xì)化籌建方案與計劃，按照籌建工作內(nèi)容，細(xì)化網(wǎng)點、場所、系統(tǒng)、人員等各項工作，爭取早日具備開業(yè)的條件，向銀監(jiān)會提交開業(yè)申請。

　　深圳前海微眾銀行也一直在低調(diào)籌備，雖然騰訊公關(guān)部門未向外披露更多消息，但記者從多個渠道獲悉，騰訊已在公司內(nèi)部為前海微眾銀行招聘產(chǎn)品經(jīng)理，主要強調(diào)應(yīng)聘人員的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗，要求對移動互聯(lián)網(wǎng)有深刻理解，準(zhǔn)確把握用戶心理特點，具備熟練的數(shù)據(jù)分析能力。雖然騰訊未對金融背景做過多要求，但對有銀行相關(guān)產(chǎn)品經(jīng)驗者優(yōu)先。至于前海微眾銀行的主操盤手，有知情人士透露，平安集團互聯(lián)網(wǎng)金融負(fù)責(zé)人顧敏有望出任前海微眾銀行首任行長。

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行具有標(biāo)桿意義

　　在三家獲批籌建的民營銀行中，前海微眾銀行頗受關(guān)注，原因無他，由騰訊牽頭成立的這家民營銀行天然帶著互聯(lián)網(wǎng)基因，有望成為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，在時下風(fēng)風(fēng)火火的互聯(lián)網(wǎng)金融中具有標(biāo)桿意義。而此前因推出余額寶在互聯(lián)網(wǎng)金融做得風(fēng)生水起的阿里巴巴，則被騰訊搶了先招。

　　騰訊尚未公開前海微眾銀行的具體經(jīng)營模式，根據(jù)銀監(jiān)會的批復(fù)，其主要業(yè)務(wù)模式是“個存小貸”。此前，騰訊申報的業(yè)務(wù)模式是“大存小貸”，即存款設(shè)定下限，貸款設(shè)定上限。由于“大存”在存款上會設(shè)置最低值，而“個存”則無此限制，放低了個人用戶的準(zhǔn)入門檻，凸顯出前海微眾銀行會主要服務(wù)小微企業(yè)及個人的特色，這種業(yè)務(wù)模式也明顯有別于現(xiàn)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式。騰訊公關(guān)部有關(guān)負(fù)責(zé)人也告訴記者，前海微眾銀行將結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，提供高效和差異化的金融服務(wù)，以“普惠金融”為概念，主要面向個人或企業(yè)的小微貸款需求。

　　至于前海微眾銀行的具體經(jīng)營模式，騰訊方面是三緘其口，唯一的答復(fù)是更多采用互聯(lián)網(wǎng)方式進行。相較其他銀行，擁有互聯(lián)網(wǎng)強基因的前海微眾銀行最大特色可能是不設(shè)網(wǎng)點或淡化網(wǎng)點功能，打造一個“空中銀行”和實體網(wǎng)點的結(jié)合體。業(yè)內(nèi)預(yù)測，在存貸業(yè)務(wù)上，前海微眾銀行將會試水網(wǎng)絡(luò)存貸，如網(wǎng)絡(luò)理財開戶、用戶資料核準(zhǔn)等均在網(wǎng)絡(luò)上完成，通過網(wǎng)絡(luò)的便利吸引更多用戶。

　　風(fēng)控方面，前海微眾銀行引入了國家級的銀行風(fēng)控體系，在此基礎(chǔ)上會導(dǎo)入騰訊在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的技術(shù)能力，運用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，進行業(yè)務(wù)風(fēng)控。銀監(jiān)會則更為看重這一點，對民營銀行試點方案篩選的五大標(biāo)準(zhǔn)中，第一條就是有自擔(dān)剩余風(fēng)險的制度安排，即民營銀行發(fā)起人在以認(rèn)購股份承擔(dān)責(zé)任的基礎(chǔ)上，自愿承擔(dān)更多責(zé)任。有些試點銀行的安排是，在存款保險制度尚未建立的背景下，如果銀行面臨破產(chǎn)清算的風(fēng)險，而銀行凈資產(chǎn)不足以賠償存款人的存款，試點銀行發(fā)起人自愿承諾，將以企業(yè)凈資產(chǎn)或其實際控制人的凈資產(chǎn)，對存款人的存款給予全部或部分賠付。

　　而且，相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)對民營銀行的股權(quán)架構(gòu)也有一定限制，綜觀三家獲批籌建的銀行，持股比例最高的是騰訊，為30%，分析稱，民營銀行單一股東持股比例過高，可能導(dǎo)致關(guān)聯(lián)交易、客戶及風(fēng)險過度集中。

　　梳理深圳前海微眾銀行三大發(fā)起人，發(fā)現(xiàn)都是“財大氣粗”的實力派，在清償賠付方面應(yīng)該問題不大。騰訊和百業(yè)源的掌舵人馬化騰和朱保國在福布斯中國富豪榜中排名分列第5位、第263位，截至2013年財富高達(dá)622.2億元和48.5億元。新晉股東立業(yè)集團更是不可小覷，其產(chǎn)業(yè)涉及金融、地產(chǎn)、新能源等多個領(lǐng)域，其董事長林曾被《蒙代爾》雜志評為深圳首富，2013年財富達(dá)79.3億元，但其為人相當(dāng)?shù)驼{(diào)，不太為外界所知。

　　短期內(nèi)難撼國有銀行江山

　　三家民營銀行獲批籌建后，業(yè)內(nèi)一片歡欣鼓舞，再加上去年余額寶橫空出世時摧枯拉朽的架勢，輿論對民營銀行的出現(xiàn)普遍樂觀，期待其對傳統(tǒng)銀行造成如同“余額寶”式的沖擊。但是，這三家民營銀行能承擔(dān)如此重?fù)?dān)嗎？

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行學(xué)研究中心主任郭田勇的判斷相對謹(jǐn)慎，他認(rèn)為，大規(guī)模設(shè)立民營銀行可能需要兩三年的時間，短期來說，三五家民營銀行難以對現(xiàn)有的銀行業(yè)格局產(chǎn)生明顯的影響。多位分析人士稱，民營銀行對現(xiàn)有商業(yè)銀行的影響相對有限，但長期來看，對以零售業(yè)務(wù)、小微業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的銀行可能會產(chǎn)生較大影響。

　　銀監(jiān)會對民營銀行的態(tài)度也相當(dāng)明確，從一開始就強調(diào)民營銀行差異化戰(zhàn)略，不鼓勵所有機構(gòu)都追求大而全。由此可見，差異化經(jīng)營是未來民營銀行生存之道。

　　事實上，三家試點銀行在發(fā)展戰(zhàn)略與市場定位方面也是各有特色，深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務(wù)個人消費者和小微企業(yè)為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)，天津金城銀行將重點發(fā)展天津地區(qū)的對公業(yè)務(wù)。

　　相對國有銀行，民營銀行最大的特點，在一個“民”字，民資、民管，完全由市場機制自主運作，這是民營銀行的最大優(yōu)勢。硬幣的另一面則是缺乏國家政策的傾斜扶持或政府機構(gòu)的支撐，這就逼迫民營銀行必須用最市場的方式吸引用戶，如此可激活銀行業(yè)和市場活力，在一定程度上改變行業(yè)規(guī)則，對重塑金融生態(tài)體系意義重大。

　　資深互聯(lián)網(wǎng)觀察家丁道師分析，民營銀行有機會 “逼迫”國有銀行進行自我改革，通過外力來激發(fā)其改革潛力，在騰訊這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)入局后，商業(yè)銀行在競爭壓力下也會逐步提升服務(wù)，甚至?xí)�和騰訊阿里們合作，接入騰訊阿里們的信用體系，幫助到更多的中小企業(yè)，真正的服務(wù)好社會大眾。