央廣網(wǎng)北京6月2日消息 由于新冠肺炎疫情的影響，今年大家對(duì)于保險(xiǎn)的關(guān)注程度似乎格外高，這其中，大家對(duì)于重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)可能了解得比較多，而對(duì)于同樣經(jīng)常被保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提到和推薦的“年金險(xiǎn)”就不一定很熟悉了。作為普通老百姓，我們到底要不要買年金險(xiǎn)？本期開(kāi)始，我們將給大家詳細(xì)解讀年金險(xiǎn)。對(duì)話嘉賓：財(cái)富管理專家官佳琪。

　　馮雅：這幾年，年金險(xiǎn)受到越來(lái)越多人的關(guān)注，比如有的人想買年金險(xiǎn)作為養(yǎng)老金用，有人可能是作為孩子的教育金儲(chǔ)備用�？傊�，年金險(xiǎn)受到的關(guān)注越來(lái)越多。但是，可能很多人并不了解、不熟悉年金險(xiǎn)到底是一種什么樣的險(xiǎn)種。它到底是用來(lái)干什么的？首先請(qǐng)你給我們介紹一下。

　　官佳琪：年金險(xiǎn)，它的本質(zhì)就是在固定的時(shí)間段，每年都有現(xiàn)金流釋放給被保險(xiǎn)人。至于我拿著現(xiàn)金流干什么，那就是保險(xiǎn)人自己的事情了。所以年金險(xiǎn)有兩個(gè)最重要的本質(zhì)：第一，它是一個(gè)定時(shí)、定量、定向的現(xiàn)金流。所謂定時(shí)，即這張保單什么時(shí)候會(huì)釋放現(xiàn)金流是確定的，比如我買的教育金，它就是在孩子上大學(xué)的時(shí)候開(kāi)始釋放現(xiàn)金流。定向是指，現(xiàn)金流到底是給張三還是給李四，是給我女兒還是給我兒子，這也是確定的。定量是指，我每年領(lǐng)的錢(qián)到底是1萬(wàn)元還是2萬(wàn)元，是5000元還是8000元，這個(gè)數(shù)字也是可以確定的。這也是很多人配置年金險(xiǎn)追求的確定性，其他產(chǎn)品未必有這樣的特點(diǎn)。

　　第二個(gè)本質(zhì)是，把現(xiàn)在的錢(qián)放到未來(lái)花。年金險(xiǎn)是，保險(xiǎn)人先交錢(qián)，交完之后，這些錢(qián)就放在保單里，然后未來(lái)的某個(gè)時(shí)間點(diǎn)再重新釋放出來(lái)。如果現(xiàn)在的資產(chǎn)量還沒(méi)有足夠的結(jié)余去給未來(lái)做準(zhǔn)備，讓他去理解年金險(xiǎn)，相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)比較難一點(diǎn)。

　　所以，年金險(xiǎn)適合的人群并不像重疾險(xiǎn)或者醫(yī)療險(xiǎn)那樣具有普世化的特點(diǎn)。

　　馮雅：感覺(jué)年金險(xiǎn)似乎與理財(cái)配置有關(guān)，是一種理財(cái)?shù)姆绞�，而不像醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，它們是一些基礎(chǔ)的健康保障。年金險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等有什么具體不同呢？

　　官佳琪：醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，它們的本質(zhì)都是損失補(bǔ)償：就因?yàn)槲疑�病了，或者因�(yàn)槠渌�原因我要交醫(yī)療費(fèi)用，那么我交錢(qián)了以后，我的資金就受到了一定的損失，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)就會(huì)幫我補(bǔ)償一部分損失。

　　年金險(xiǎn)不存在收入補(bǔ)償，它只是幫你安排好你的資金去向。這個(gè)是年金險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)比較大的區(qū)別，也是很多人比較難理解的部分。

　　至于保險(xiǎn)，很多人的理解是，它是保障，一定要有杠桿的作用，交很少的錢(qián)，可能未來(lái)就可以得到比較多的補(bǔ)償。但其實(shí)保險(xiǎn)是一個(gè)綜合學(xué)科，也是金融業(yè)很重要的組成部分。它的作用不僅僅涵蓋在保障這個(gè)方面，同時(shí)也有保證和保全的概念在其中，這就涉及到資金安全，包括資金的使用、分配、計(jì)劃性等。

　　這種需求比基本的醫(yī)療費(fèi)、重疾費(fèi)用這些需求更靠后，或者說(shuō)是更高的一些需求。如果連生病的費(fèi)用問(wèn)題都沒(méi)有解決，可能就沒(méi)有辦法考慮我未來(lái)用錢(qián)的需求，所以這些需求的位置和層次不太一樣。

　　很多人用看待醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的眼光或者標(biāo)準(zhǔn)去要求年金險(xiǎn)，就會(huì)覺(jué)得這個(gè)東西沒(méi)有用或者說(shuō)不能理解它。

　　馮雅：是不是只有在先配齊了像醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品以后，我們才去考慮年金險(xiǎn)？

　　官佳琪：大的方向確實(shí)應(yīng)該是這樣，保障類的產(chǎn)品一定是普通家庭優(yōu)先考慮的。我們一般建議不要“裸奔”買年金險(xiǎn)。

　　對(duì)于大多數(shù)普通家庭來(lái)講，疾病和意外的風(fēng)險(xiǎn)比退休養(yǎng)老或者孩子上學(xué)這樣的風(fēng)險(xiǎn)更加緊迫，對(duì)于家庭財(cái)務(wù)的影響也更嚴(yán)重、更明顯。一個(gè)普通的工薪家庭，如果有家庭成員得了比較嚴(yán)重的疾病，或者出現(xiàn)了比較大的意外事故，醫(yī)療費(fèi)用對(duì)于家庭的資產(chǎn)情況是屬于快速甚至是毀滅性的打擊，它的風(fēng)險(xiǎn)比較大。

　　對(duì)于這樣一個(gè)家庭來(lái)講，現(xiàn)在暫時(shí)考慮不了10年以后，甚至是30年、40以后，不管是教育需求還是養(yǎng)老需求，它們都是非常正常的，時(shí)間點(diǎn)離得比較遠(yuǎn)，所以它們的風(fēng)險(xiǎn)并不是那么緊迫，可能會(huì)有足夠的時(shí)間去緩沖，也有足夠的時(shí)間去想其他的辦法。但是疾病和意外不會(huì)給你時(shí)間，它們不一定什么時(shí)候來(lái)，所以一定要先解決這類保障類的問(wèn)題。因此普通家庭一定是優(yōu)先考慮好保障類的產(chǎn)品，這是基本的原則。當(dāng)然，有一些家庭的資產(chǎn)量可能比較大，那么根據(jù)自己的實(shí)際需求進(jìn)行就可以。