央廣網(wǎng)北京8月11日消息 因?yàn)橐咔橛绊懀�今年上半年�?guó)家對(duì)各類企業(yè)減免征收單位社保繳費(fèi)。有些人擔(dān)心，減免了企業(yè)交社保，這會(huì)不會(huì)讓養(yǎng)老賬戶的錢變少？另外，社保是遵循多交多得的原則，把平時(shí)的結(jié)余都存進(jìn)社保賬戶里，以后是不是能夠多領(lǐng)好幾倍的養(yǎng)老金？

　　本期財(cái)富雅談，我們將為您詳細(xì)介紹，社保是怎么交錢，又是怎么領(lǐng)錢的？對(duì)話嘉賓：清華大學(xué)就業(yè)與社會(huì)保障研究中心副主任胡乃軍教授。

　　馮雅：受疫情影響，今年上半年國(guó)家對(duì)各類企業(yè)減免征收單位社保繳費(fèi)。比如，今年2月至6月，湖北以外地區(qū)大型企業(yè)減半征收，中小微企業(yè)減免征收；湖北省內(nèi)企業(yè)全部減免征收。這次社保減免政策實(shí)施后，很多人擔(dān)心：?jiǎn)挝簧倮U了或者不繳了，進(jìn)入自己社保特別是養(yǎng)老賬戶的錢是不是也跟著減少？

　　胡乃軍：這種擔(dān)心特別多余，單位的不論是我們減、緩、延、免，不論是任何一種形式，對(duì)于參保職工未來的養(yǎng)老金權(quán)益沒有一絲一毫的影響。因?yàn)樯绫Ｂ毠さ谋ｋU(xiǎn)是兩個(gè)賬戶、兩個(gè)繳費(fèi)，單位繳費(fèi)進(jìn)了當(dāng)?shù)刎?cái)政的統(tǒng)籌賬戶，個(gè)人繳費(fèi)進(jìn)了個(gè)人賬戶。

　　今年國(guó)家的目的是為了降低企業(yè)成本，解決企業(yè)短期困難，所以它減緩延免的是企業(yè)繳費(fèi)，個(gè)人繳費(fèi)是正常的，在這種情況之下，企業(yè)繳費(fèi)統(tǒng)籌賬戶，未來領(lǐng)取是按一個(gè)公式算的，那個(gè)公式和企業(yè)繳費(fèi)額沒有關(guān)系的，只和繳費(fèi)工資水平、當(dāng)?shù)仄骄�工資和繳費(fèi)年限有關(guān)。 

　　所以不管企業(yè)多交、少交、緩交、還是免交，公式上體現(xiàn)不出來，所以對(duì)個(gè)人權(quán)益沒有任何影響，進(jìn)個(gè)人賬戶的錢也沒有任何影響，擔(dān)心絕對(duì)是100%是多余的。

　　馮雅：剛才您說到有一個(gè)特別神奇的公式，這個(gè)也是很多人非常關(guān)心的，現(xiàn)在交多少社保，包括以后領(lǐng)多少錢，他和自己的什么有關(guān)系，比如說自己的工資、自己的工作年限，還是什么？

　　胡乃軍：和繳費(fèi)基數(shù)、繳費(fèi)年限、退休年齡有關(guān)系。整體上來說，就是所謂繳費(fèi)基數(shù)越高，繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，退休年齡越晚，在其他條件不變的情況下，養(yǎng)老金就會(huì)越高，這是一個(gè)激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)你多成交要晚退休。

　　馮雅：因?yàn)樯绫Ｊ嵌嘟欢嗟玫脑瓌t，所以有人說，與其我存錢去做投資，或者去買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，不如就把這個(gè)結(jié)余的錢都盡量多的去繳納社保，這樣以后老了，領(lǐng)錢的時(shí)候就可以領(lǐng)更多的養(yǎng)老金。這種想法是正確的嗎？可行的嗎？

　　胡乃軍：這個(gè)話題有點(diǎn)像家庭的金融資產(chǎn)配置概念，學(xué)金融的人都知道有個(gè)標(biāo)準(zhǔn)普爾配置，就是錢不能放在一個(gè)籃子里，到底是存錢投資理財(cái)，還是買社保還是買商保，我覺得每一塊都得有。 

　　標(biāo)準(zhǔn)普爾配置是說老百姓的錢分成四個(gè)部分，一部分是留著花的錢，一部分是買保險(xiǎn)的錢對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)是保值的錢，一個(gè)是所謂掙錢的錢。從家庭配置來看，錢首先得夠花，得保證流動(dòng)性，然后需要有一些死亡、意外疾病的風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防；有時(shí)候股市比較好，得跟上這波節(jié)奏，生錢的錢。像養(yǎng)老保險(xiǎn)年金，這都屬于叫保本的錢。

　　大家到底要不要參加社保，到底交多少社保，得根據(jù)自己對(duì)未來預(yù)期壽命的情況、健康狀況、家庭收入情況，還有風(fēng)險(xiǎn)偏好，自己去估算，這是一個(gè)自我規(guī)劃的過程。

　　沒有任何一個(gè)外人可以告訴你，你該不該交社保，交多少社保。在國(guó)外，養(yǎng)老金是最典型的一個(gè)理財(cái)規(guī)劃，10個(gè)人就有10種情況，非常的個(gè)性化。

　　馮雅：您剛才講到，你領(lǐng)多少、交多少，你還得自己去估算一下，我們就說北京，工資水平和個(gè)人的繳費(fèi)額，如何大致去估算一下，自己以后的養(yǎng)老金領(lǐng)取的數(shù)額呢？

　　胡乃軍：去年統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)金大概是當(dāng)?shù)仄骄�工資的40~50%之間，比如繳費(fèi)基數(shù)最高達(dá)到三倍社平工資了，就可以按50左右的社平工資預(yù)估。北京去年社平工資一個(gè)月大概1萬多的話，如果要繳三倍，今年退休那就是5000多，要用最低的繳費(fèi)基數(shù)可能就三四千。去年，全國(guó)平均工資是不到3000元。但是有個(gè)問題，國(guó)家每年不調(diào)整待遇嗎？所以如果未來，20多歲的年輕人，要預(yù)計(jì)自己60歲領(lǐng)多少養(yǎng)老金，這就是未來預(yù)測(cè)了，你得考慮經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、收入增長(zhǎng)，國(guó)家政策每年增長(zhǎng)，大體上可以跟當(dāng)?shù)氐钠骄�工資成比例。 

　　馮雅：如果按照多繳多得的原則，比如工資1萬和工資2萬，交費(fèi)15年或者交費(fèi)25年，最后的養(yǎng)老金領(lǐng)取，數(shù)額差別到底有多大呢？

　　胡乃軍：這個(gè)問題問得特別好，繳費(fèi)基數(shù)即使差了兩倍，比如別人是2萬，你是1萬，將來你們的養(yǎng)老金也差不到兩倍去，差的很少，它都往中間擠。所以為什么說一個(gè)是繳費(fèi)基數(shù)的調(diào)整，一個(gè)是領(lǐng)取養(yǎng)老金待遇計(jì)算的公式，它特別神奇，神奇就在于它把你都往中間推，讓大家養(yǎng)老金水平差不多，你最后會(huì)發(fā)現(xiàn)，交2萬的人會(huì)比交1萬的人領(lǐng)的養(yǎng)老金多，但多不到兩倍去，差不太多。 

　　馮雅：這太虧了。

　　胡乃軍：這就是養(yǎng)老保險(xiǎn)。你要想繳費(fèi)兩倍能拿到兩倍收益，你就買商業(yè)保險(xiǎn)，你看企業(yè)年金險(xiǎn)的，年交1萬和年交10萬，差別肯定很大。但我們社保不行，它是個(gè)社會(huì)政策。

　　馮雅：繳費(fèi)15年和繳費(fèi)25年，養(yǎng)老金領(lǐng)取上有差別嗎？

　　胡乃軍：多交一年能多領(lǐng)1%，至少，如果多交了10年，可以多領(lǐng)10%。像北京5000多的養(yǎng)老金，10%就五六百的，比這個(gè)還要多，因?yàn)槎嘟涣?0年，個(gè)人賬戶積累額也多，領(lǐng)的也高一些。