央廣網(wǎng)北京8月11日消息 最近南方的洪澇災害造成了很多房屋倒塌，老百姓財產受損，如果有一份家庭財產險，就能把損失降低。所謂家財險，主要以保障自己的房子為主，可以順帶保障家里的首飾、現(xiàn)金等財產。如果洪水沖垮了房子，或者把房子泡壞了，是可以找保險公司理賠的。但是給房子投保，還是有很多講究和技巧，本期“財富雅談”，我們就給大家講講，如何給房子投保。對話嘉賓：《你的第一本保險指南》作者——高涵。

　　馮雅：我們在買重疾險的時候，買多份重疾險，多個保險公司是都會賠的，但是如果我們買多份醫(yī)療險，不是每個保險公司都會賠，而是你花了多少費用，就賠多少費用。那么，家庭財產保險是一個什么樣的情況？假如有人為了更好地彌補可能發(fā)生的家庭財產的損失，從不同的保險公司去購買多份財產保險，一旦家里發(fā)生了什么事，是不是能夠獲得這多份賠償呢？

　　高涵：這個問題要從兩個層面和兩個角度去看：

　　第一個層面，如果對于我們房屋的價值，比如你認為自己這個房子值800萬，但是你能買的產品只有200萬的最高保額，同時保險公司又說了，每一份投保人最多可以投5份，那你想：“我買4份，不就相當于把800萬的房子給覆蓋了嗎？”在這種情況下，如果你買了4份，而且真的發(fā)生了極其嚴重的后果，比如房屋倒塌，導致這個房子直接價值清零，這個時候你是可以拿4份保單去獲得200×4的補償?shù)摹?/p>

　　但有一點要注意，你的200×4的前提要符合市場判斷。什么意思？如果你非說我這個房子值1600萬，但是結合歷史的房地產成交數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)1600萬水分太高，基本上800萬就能成交，保險公司自然也不會縱容你，即使你買了1600萬保額，他也不會去按1600萬去賠。

　　所以相當于有兩個上限決定著房子價值：一個是你買了多少，一個是這個房子市場價之下它應該是什么金額。這個邏輯是非常清晰且簡單的。

　　另一方面，您剛剛提到的像醫(yī)療險，你買的再多，最后也是根據(jù)你實際醫(yī)療開銷去做賠償?shù)�，這一點和我們剛剛提到的水管爆裂、玻璃破損，這些非常小但可以被量化的損失是非常相像的。

　　舉個例子，我們剛剛說的，消費者800萬的房子買了4份家財險，當然也意味著他有4份管道破裂的責任了。但是如果他管道破裂產生的損失才幾千塊錢，一份保額包含著2萬塊錢的管道損失，就足以覆蓋這個風險了。他當然不會賠4份的責任了。

　　所以說，對于這些可以被量化的一些管道破損和一些財務損失，我們無法通過購買多份來實現(xiàn)賠付更多的目的。因為保險初心就是賠償你的損失，不可能說通過一些風險的管理，讓自己不僅獲得了賠償，還獲得了額外的收益，這種情況其實也不符合保險這個行業(yè)存在的一個基本邏輯。

　　馮雅：你剛才說到有一點很重要，保險公司會根據(jù)房屋的價值來決定賠償?shù)慕痤~。比如說這個房子我說它值800萬，但保險公司評估認為只值600萬，于是保險公司就不愿意賠給我600萬，這種方式我覺得可能會給消費者在房屋投保方面帶來一些困惑。

　　比如說我買這個房子花了600萬，我投保的時候我把保額定在600萬，但是不久之后，房屋價格可能下跌了，最后跌到400萬。如果發(fā)生了什么意外，保險公司說你這個房子不值600萬，所以他就不賠我600萬。但當時我確實是花了600萬買的。這樣的話消費者豈不是會有損失嗎？

　　高涵：這個問題還比較有代表性。如果真的發(fā)生這個情況該怎么辦呢？事實上，依據(jù)理賠的規(guī)則來看，我們還是要堅信損失多少賠償多少，而不能獲得額外的賠償。換句話說，雖然你買的是600萬保額，但如果我真把600萬賠給你了，相當于不僅你獲得了400萬房子的損失，你還額外獲得了200萬的額外收益，實際上也不符合保險的邏輯。

　　這時候怎么辦？我們就會想是不是當初買的保險有點不值了，相當于我白花了200萬保額對應的保費，這時候有一個很好的邏輯是什么呢？就是家庭財產保險往往是一年期的，基本上是一年一續(xù)的，你在第二年續(xù)保的時候，如果你判斷你的房子不值這么多錢，我建議別買那么高了。因為保費高不說，如果真的發(fā)生問題了，其實也可能派不上用場。而且既然是一年一買，你也可以隨著房價的動態(tài)變化來去調整你的保額。

　　馮雅：保險事故發(fā)生以后，損失范圍和損失金額，保險公司是如何定損的，在這個過程當中，保險消費者需要做什么？

　　高涵：比如說發(fā)生了火災或者發(fā)生了盜竊，消費者第一時間要做的就是一定要保護好現(xiàn)場。不管是火災后遺留的一個區(qū)域的廢墟，還是被盜竊之后，窗戶和門的入侵的痕跡，你先保護好現(xiàn)場，然后第一時間給保險公司報案。報案之后保險公司會派出理賠勘察人員到現(xiàn)場，這個時候如何定損可能是很多人關心的問題。

　　比如說我給我的珠寶首飾做了額外的財產險的保障，我給三條項鏈投保價值5萬的盜竊險，如果真的丟了，且保險公司認為確實是丟了，你就要提供項鏈確實值這么多錢的證據(jù)。

　　無非這幾類：首先最接受的是發(fā)票，發(fā)票是最有說服力的，但有人會說我發(fā)票丟了怎么辦？可以拿其他的比如收據(jù)、支付證明，或者讓商家給你出具一個證明。

　　總之，保險公司想做的無非就是讓你去證明你的訴求是合理的。所以大家會發(fā)現(xiàn)，查勘人員除了評估房屋的時候，會結合市場上的一個公允價值，還會針對你的個性化需求，讓你證明這個東西的真實價值。

　　如果你覺得不符合你的要求，可以申請讓第三方的公估公司介入，公估公司是保險行業(yè)在理賠領域非常細分的公司，這個公司還是很專業(yè)的，遇到保險糾紛時，可以讓公估公司作為第三方的人來給你評理。