央廣網(wǎng)北京8月11日消息 最近南方的洪澇災(zāi)害造成了很多房屋倒塌，老百姓財(cái)產(chǎn)受損，如果有一份家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，就能把損失降低。所謂家財(cái)險(xiǎn)，主要以保障自己的房子為主，可以順帶保障家里的首飾、現(xiàn)金等財(cái)產(chǎn)。如果洪水沖垮了房子，或者把房子泡壞了，是可以找保險(xiǎn)公司理賠的。但是給房子投保，還是有很多講究和技巧，本期“財(cái)富雅談”，我們就給大家講講，如何給房子投保。對(duì)話嘉賓：《你的第一本保險(xiǎn)指南》作者——高涵。

　　馮雅：我們?cè)谫I重疾險(xiǎn)的時(shí)候，買多份重疾險(xiǎn)，多個(gè)保險(xiǎn)公司是都會(huì)賠的，但是如果我們買多份醫(yī)療險(xiǎn)，不是每個(gè)保險(xiǎn)公司都會(huì)賠，而是你花了多少費(fèi)用，就賠多少費(fèi)用。那么，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一個(gè)什么樣的情況？假如有人為了更好地彌補(bǔ)可能發(fā)生的家庭財(cái)產(chǎn)的損失，從不同的保險(xiǎn)公司去購(gòu)買多份財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一旦家里發(fā)生了什么事，是不是能夠獲得這多份賠償呢？

　　高涵：這個(gè)問(wèn)題要從兩個(gè)層面和兩個(gè)角度去看：

　　第一個(gè)層面，如果對(duì)于我們房屋的價(jià)值，比如你認(rèn)為自己這個(gè)房子值800萬(wàn)，但是你能買的產(chǎn)品只有200萬(wàn)的最高保額，同時(shí)保險(xiǎn)公司又說(shuō)了，每一份投保人最多可以投5份，那你想：“我買4份，不就相當(dāng)于把800萬(wàn)的房子給覆蓋了嗎？”在這種情況下，如果你買了4份，而且真的發(fā)生了極其嚴(yán)重的后果，比如房屋倒塌，導(dǎo)致這個(gè)房子直接價(jià)值清零，這個(gè)時(shí)候你是可以拿4份保單去獲得200×4的補(bǔ)償?shù)摹?/p>

　　但有一點(diǎn)要注意，你的200×4的前提要符合市場(chǎng)判斷。什么意思？如果你非說(shuō)我這個(gè)房子值1600萬(wàn)，但是結(jié)合歷史的房地產(chǎn)成交數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)1600萬(wàn)水分太高，基本上800萬(wàn)就能成交，保險(xiǎn)公司自然也不會(huì)縱容你，即使你買了1600萬(wàn)保額，他也不會(huì)去按1600萬(wàn)去賠。

　　所以相當(dāng)于有兩個(gè)上限決定著房子價(jià)值：一個(gè)是你買了多少，一個(gè)是這個(gè)房子市場(chǎng)價(jià)之下它應(yīng)該是什么金額。這個(gè)邏輯是非常清晰且簡(jiǎn)單的。

　　另一方面，您剛剛提到的像醫(yī)療險(xiǎn)，你買的再多，最后也是根據(jù)你實(shí)際醫(yī)療開銷去做賠償?shù)�，這一點(diǎn)和我們剛剛提到的水管爆裂、玻璃破損，這些非常小但可以被量化的損失是非常相像的。

　　舉個(gè)例子，我們剛剛說(shuō)的，消費(fèi)者800萬(wàn)的房子買了4份家財(cái)險(xiǎn)，當(dāng)然也意味著他有4份管道破裂的責(zé)任了。但是如果他管道破裂產(chǎn)生的損失才幾千塊錢，一份保額包含著2萬(wàn)塊錢的管道損失，就足以覆蓋這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)了。他當(dāng)然不會(huì)賠4份的責(zé)任了。

　　所以說(shuō)，對(duì)于這些可以被量化的一些管道破損和一些財(cái)務(wù)損失，我們無(wú)法通過(guò)購(gòu)買多份來(lái)實(shí)現(xiàn)賠付更多的目的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)初心就是賠償你的損失，不可能說(shuō)通過(guò)一些風(fēng)險(xiǎn)的管理，讓自己不僅獲得了賠償，還獲得了額外的收益，這種情況其實(shí)也不符合保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)存在的一個(gè)基本邏輯。

　　馮雅：你剛才說(shuō)到有一點(diǎn)很重要，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)房屋的價(jià)值來(lái)決定賠償?shù)慕痤~。比如說(shuō)這個(gè)房子我說(shuō)它值800萬(wàn)，但保險(xiǎn)公司評(píng)估認(rèn)為只值600萬(wàn)，于是保險(xiǎn)公司就不愿意賠給我600萬(wàn)，這種方式我覺得可能會(huì)給消費(fèi)者在房屋投保方面帶來(lái)一些困惑。

　　比如說(shuō)我買這個(gè)房子花了600萬(wàn)，我投保的時(shí)候我把保額定在600萬(wàn)，但是不久之后，房屋價(jià)格可能下跌了，最后跌到400萬(wàn)。如果發(fā)生了什么意外，保險(xiǎn)公司說(shuō)你這個(gè)房子不值600萬(wàn)，所以他就不賠我600萬(wàn)。但當(dāng)時(shí)我確實(shí)是花了600萬(wàn)買的。這樣的話消費(fèi)者豈不是會(huì)有損失嗎？

　　高涵：這個(gè)問(wèn)題還比較有代表性。如果真的發(fā)生這個(gè)情況該怎么辦呢？事實(shí)上，依據(jù)理賠的規(guī)則來(lái)看，我們還是要堅(jiān)信損失多少賠償多少，而不能獲得額外的賠償。換句話說(shuō)，雖然你買的是600萬(wàn)保額，但如果我真把600萬(wàn)賠給你了，相當(dāng)于不僅你獲得了400萬(wàn)房子的損失，你還額外獲得了200萬(wàn)的額外收益，實(shí)際上也不符合保險(xiǎn)的邏輯。

　　這時(shí)候怎么辦？我們就會(huì)想是不是當(dāng)初買的保險(xiǎn)有點(diǎn)不值了，相當(dāng)于我白花了200萬(wàn)保額對(duì)應(yīng)的保費(fèi)，這時(shí)候有一個(gè)很好的邏輯是什么呢？就是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)往往是一年期的，基本上是一年一續(xù)的，你在第二年續(xù)保的時(shí)候，如果你判斷你的房子不值這么多錢，我建議別買那么高了。因?yàn)楸ＹM(fèi)高不說(shuō)，如果真的發(fā)生問(wèn)題了，其實(shí)也可能派不上用場(chǎng)。而且既然是一年一買，你也可以隨著房?jī)r(jià)的動(dòng)態(tài)變化來(lái)去調(diào)整你的保額。

　　馮雅：保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，損失范圍和損失金額，保險(xiǎn)公司是如何定損的，在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，保險(xiǎn)消費(fèi)者需要做什么？

　　高涵：比如說(shuō)發(fā)生了火災(zāi)或者發(fā)生了盜竊，消費(fèi)者第一時(shí)間要做的就是一定要保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)。不管是火災(zāi)后遺留的一個(gè)區(qū)域的廢墟，還是被盜竊之后，窗戶和門的入侵的痕跡，你先保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)，然后第一時(shí)間給保險(xiǎn)公司報(bào)案。報(bào)案之后保險(xiǎn)公司會(huì)派出理賠勘察人員到現(xiàn)場(chǎng)，這個(gè)時(shí)候如何定損可能是很多人關(guān)心的問(wèn)題。

　　比如說(shuō)我給我的珠寶首飾做了額外的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保障，我給三條項(xiàng)鏈投保價(jià)值5萬(wàn)的盜竊險(xiǎn)，如果真的丟了，且保險(xiǎn)公司認(rèn)為確實(shí)是丟了，你就要提供項(xiàng)鏈確實(shí)值這么多錢的證據(jù)。

　　無(wú)非這幾類：首先最接受的是發(fā)票，發(fā)票是最有說(shuō)服力的，但有人會(huì)說(shuō)我發(fā)票丟了怎么辦？可以拿其他的比如收據(jù)、支付證明，或者讓商家給你出具一個(gè)證明。

　　總之，保險(xiǎn)公司想做的無(wú)非就是讓你去證明你的訴求是合理的。所以大家會(huì)發(fā)現(xiàn)，查勘人員除了評(píng)估房屋的時(shí)候，會(huì)結(jié)合市場(chǎng)上的一個(gè)公允價(jià)值，還會(huì)針對(duì)你的個(gè)性化需求，讓你證明這個(gè)東西的真實(shí)價(jià)值。

　　如果你覺得不符合你的要求，可以申請(qǐng)讓第三方的公估公司介入，公估公司是保險(xiǎn)行業(yè)在理賠領(lǐng)域非常細(xì)分的公司，這個(gè)公司還是很專業(yè)的，遇到保險(xiǎn)糾紛時(shí)，可以讓公估公司作為第三方的人來(lái)給你評(píng)理。