問：近日，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行印發(fā)《個(gè)人住房貸款管理辦法（試行）》，房貸期限的上限從30年延長至40年。房貸新政出臺后借款更劃算嗎？

　　答：解答這一問題，要從月供、利息總額兩方面辯證分析，不同需求的借款人感受各異。

　　從月供角度看，房貸期限延長后，購房者每月應(yīng)還本息下降，這在一定程度上緩解了財(cái)務(wù)支出壓力。上海易居房地產(chǎn)研究院副院長嚴(yán)躍進(jìn)表示，以100萬元貸款本金、3%房貸利率、等額本息還款方式為例，30年期月供約4216元，40年期月供則降至約3580元，每月減少636元，每年可降低7632元現(xiàn)金流支出。

　　從利息總額角度看，盡管月供下降了，但延長房貸期限后，借款人需要償還的利息總額卻增加了。因此，借款人需統(tǒng)籌考慮短期還款壓力、長期還款總額兩方面因素，結(jié)合自身的階段性、長期性現(xiàn)金流特征以及實(shí)際生活需要，合理選擇房貸期限。

　　具體房貸期限因人而異

　　40年只是上限，并不意味著購房者確需償還40年房貸，而是為購房者提供了更多選擇。

　　多家商業(yè)銀行表示，目前銀行可按新規(guī)要求受理房貸申請，但具體房貸期限“因人而異”，需以銀行最終的信貸審批結(jié)果為準(zhǔn)。銀行將結(jié)合借款人的信用資質(zhì)、用款需求、還款能力、實(shí)際年齡等綜合因素，合理確定房貸期限。

　　需注意，盡管房貸期限的上限延長至40年，但出于風(fēng)險(xiǎn)防控考量，銀行審批貸款時(shí)仍遵循“貸款期限不得超出75年減去借款人實(shí)際年齡”原則，也就是說，如果借款人45歲，他能申請到的房貸期限最長為30年。

　　存量房貸借款人可申請延長房貸期限

　　盡管目前多數(shù)銀行尚未在手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等渠道上線“存量房貸期限延長”的申請功能，但從實(shí)際操作看，如果借款人確有延長房貸期限的需求，可以和發(fā)放貸款的具體分行或支行協(xié)商，并提出相應(yīng)申請。

　　隨后，銀行將結(jié)合借款人的實(shí)際還款能力、信用資質(zhì)、年齡等多項(xiàng)因素，以及借款人的具體期限延長需求，對該筆房貸進(jìn)行重新審批，合理確定房貸期限，但也需遵循“貸款期限不得超出75年減去借款人實(shí)際年齡”原則。

　�。ㄎ�/本報(bào)記者 郭子源）