9月11日，在2026 Inclusion·外灘大會上，網(wǎng)商銀行披露“AI銀行”最新進(jìn)展：推出首個(gè)小微普惠金融Agent百靈2.0，面向4200萬小微用戶提供信貸、票據(jù)、財(cái)稅服務(wù)；落地八大AI工作臺，AI全面進(jìn)入風(fēng)控、審批、營銷、研發(fā)等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

服務(wù)入口與后臺組織的同步升級，意味著網(wǎng)商銀行的AI服務(wù)正從“能辦事”走向“能辦好”。現(xiàn)在，用戶一句話說出需求，全行各環(huán)節(jié)的能力就能圍繞這一需求協(xié)同響應(yīng)，及時(shí)回應(yīng)小微經(jīng)營中的多元資金需求。

“網(wǎng)商銀行向成為千萬小微企業(yè)的AI CFO，邁出了堅(jiān)實(shí)的一步�！本W(wǎng)商銀行行長馮亮表示。

百靈2.0發(fā)布：聽懂真實(shí)意圖 復(fù)雜需求10分鐘辦結(jié)

經(jīng)營餐飲的王老板準(zhǔn)備開第二家店，已有15萬元貸款額度。他向百靈2.0提出需求：“想把額度提一提�！�

百靈2.0沒有立即提交申請，而是繼續(xù)詢問，進(jìn)一步了解王老板的新店投入、老店經(jīng)營和自有資金。幾輪交流后，它發(fā)現(xiàn)王老板真正要解決的，是新店約40萬元的資金缺口。

隨后，百靈2.0結(jié)合老店流水、品牌、商圈和開店計(jì)劃，對新店預(yù)期收入和還款壓力作出分析，協(xié)助王老板補(bǔ)充材料、提交審核。經(jīng)審批，他的額度從15萬元提高至40萬元，還可以根據(jù)開店進(jìn)度分筆使用�？紤]到新店前期投入較大，前6期只需歸還利息，暫不歸還本金。

從提出需求到方案確定，用時(shí)約10分鐘；此前，這類復(fù)雜需求通常需要3天。

從識別真實(shí)意圖，到調(diào)動(dòng)銀行產(chǎn)品與服務(wù)，百靈2.0幫助經(jīng)營者把一句模糊的訴求，一步步梳理清楚，落實(shí)為具體的融資方案，并協(xié)助辦理。整個(gè)過程中，小微經(jīng)營者的信息僅在授權(quán)范圍內(nèi)調(diào)用，授信額度、還款安排等關(guān)鍵決策仍由有權(quán)限的人員作出。

目前，網(wǎng)商銀行用戶可通過網(wǎng)商銀行App或小程序，在“網(wǎng)商貸”“AI財(cái)稅助手”“AI票據(jù)管家”三項(xiàng)服務(wù)中使用百靈2.0，分別辦理貸款融資、財(cái)稅及票據(jù)貼現(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)。

AI工作臺落地：八大核心環(huán)節(jié)AI化 重塑銀行組織范式

用戶提出一個(gè)需求，往往需要風(fēng)控、審批、營銷、研發(fā)等多個(gè)環(huán)節(jié)共同配合。如果主要依靠人工傳遞信息、逐項(xiàng)協(xié)調(diào)，銀行就很難及時(shí)響應(yīng)。

為此，網(wǎng)商銀行確立“Agent First”原則，搭建起八大AI工作臺，重新安排人與AI的分工：信息采集、分析、執(zhí)行等任務(wù)優(yōu)先交給AI，員工則負(fù)責(zé)制定標(biāo)準(zhǔn)、復(fù)核結(jié)果，在關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)作出判斷，遇到特殊情況及時(shí)接手。

為了讓AI能夠勝任這些任務(wù)，網(wǎng)商銀行將業(yè)務(wù)規(guī)則、歷史案例、專家經(jīng)驗(yàn)等整理成AI能夠讀懂、隨時(shí)查閱和調(diào)用的資料，為AI處理業(yè)務(wù)提供依據(jù)。

這套機(jī)制提升了業(yè)務(wù)處理的效率和質(zhì)量。例如，AI量化風(fēng)控工作臺“千里眼”讓正常經(jīng)營者被誤處置的情況減少約40%；AI人審風(fēng)控工作臺“定海針”將復(fù)雜貸款申請?zhí)幚砟芰μ嵘��?0倍，資產(chǎn)質(zhì)量同時(shí)保持穩(wěn)定；AI產(chǎn)研工作臺“筋斗云”將產(chǎn)品首個(gè)可驗(yàn)證版本的開發(fā)時(shí)間從33天縮短至2天。

這也重塑了銀行的組織范式，原本分散在各部門、各崗位的專業(yè)能力，能夠作為一個(gè)整體被調(diào)動(dòng)起來。用戶提出一項(xiàng)需求，各環(huán)節(jié)就圍繞這項(xiàng)需求共同推進(jìn)辦理，讓更多小微的復(fù)雜問題得到及時(shí)響應(yīng)。

對此，網(wǎng)商銀行行長馮亮表示：“AI銀行的組織進(jìn)化將加快更高質(zhì)量的金融普惠，為每一個(gè)誠信經(jīng)營的小微提供相伴成長的服務(wù)”。

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