央廣網(wǎng)北京6月2日消息 有的人說，年金險可以抵稅，可以躲債，離婚時分不走，這些“超強”功能是真的嗎？本期財富雅談，主要為您介紹年金險到底有哪些用途？什么樣的人比較適合買年金險？對話嘉賓：財富管理專家官佳琪。

　　馮雅：對普通人來說，年金險到底有什么用？一般我們聽到有兩種用途，一個是養(yǎng)老，另一個是為了孩子今后的教育金做儲備。那除了這兩種用途以外，買年金險還能做什么用呢？

　　官佳琪：這就涉及的比較多了。一個資產(chǎn)，其實中間包含很多權(quán)利。比較重要的三項權(quán)益叫做所有權(quán)、控制權(quán)和使用權(quán)，不管是現(xiàn)金類資產(chǎn)、還是房產(chǎn)、還是股權(quán)，它都涉及到這三項權(quán)益。

　　現(xiàn)金類資產(chǎn)，經(jīng)常會出現(xiàn)所有權(quán)、控制權(quán)，還有使用權(quán)，并不是集中在一個人身上，所有權(quán)、控制權(quán)和受益權(quán)很容易發(fā)生變化。一旦涉及到法律或者是稅務(wù)的問題，涉及到財產(chǎn)歸屬權(quán)的時候，這個事情就容易產(chǎn)生糾紛。所以很多時候，很多家庭其實有這種需求，把資產(chǎn)的所有權(quán)、控制權(quán)和使用權(quán)把它提前確定下來。

　　所以保險，尤其是保險當(dāng)中的年金類產(chǎn)品，包括一些高額的壽險產(chǎn)品，很多時候它的作用為了明確這筆保單當(dāng)中的資產(chǎn)，它的所有權(quán)、控制權(quán)、使用權(quán)到底是誰的。

　　在法律上，從保險公司的角度來講，我不管你們家里有什么樣的糾紛，或者是有什么樣的關(guān)系，這筆錢規(guī)定好了，是誰的我就給誰，不存在爭議的問題。

　　這個劃分到底有什么樣的作用？我就舉幾個例子，有一個母親，做生意很成功，資產(chǎn)過億，她不是很確定她的兒子有沒有能力去接手她的企業(yè)，很怕她的兒子變成一個敗家子，而且她還有另外一個擔(dān)心，兒子將來結(jié)婚，很有可能會導(dǎo)致家庭資產(chǎn)從個人轉(zhuǎn)向家庭，然后又被分割出去。

　　她給她的兒子買了大概幾千萬的保險，這個保險當(dāng)中一大部分是年金，她作為年金的投保人，兒子作為被保險人，她兒子未來每年大概能領(lǐng)幾十萬，首先基本的生活費肯定有了。

　　其次，因為保單是定時、定量的釋放現(xiàn)金流，假設(shè)她兒子今年領(lǐng)到這筆錢揮霍了，沒有問題，明年還有。她兒子沒有機會一次性把這幾千萬的保單或者說幾千萬資產(chǎn)全部揮霍掉，所以就控制住她兒子使用這筆錢的量和時間的節(jié)奏。

　　第三，她的兒子未來結(jié)婚之后，每年釋放的現(xiàn)金流，可以和媳婦一起花，但是如果她兒子未來婚姻出現(xiàn)了變故，那么離婚之后，保單釋放的錢也跟她的兒媳婦沒有任何關(guān)系了。

　　所以從這個角度講，這位母親所擔(dān)心的一些問題是可以用這張保單進行一定的控制和處理的。這是比較常見的家庭資產(chǎn)傳承當(dāng)中的一個案例。

　　馮雅：你剛才介紹了年金險在財富傳承上的一種作用，剛好我看到有一種觀點說，除非你是富豪，非常非常有錢，那你可以把年金險當(dāng)做資產(chǎn)配置的一種方式，至于對普通老百姓來說，買年金險不是首要的考慮，甚至沒有太多的必要去買年金險。你認同這種說法嗎？

　　官佳琪：很多年金，尤其是大額年金，確實是有錢人或者富豪通過年金去處理一些問題的，普通家庭的主要需求還是在保障上，但是這不代表普通家庭就沒有穩(wěn)定的資金流，或者說沒有長期儲蓄計劃的這些剛性需求，需求一定是有的。

　　但是可能還不是最重要的需求，另外也可能他還沒有能力去解決這些需求。

　　我也見過很多人，買年金買一點點，一年只能交1萬塊，甚至只能交幾千塊，但是你不能攔著他說，你買的太少了，沒有必要，這也不對。因為到底這些錢的額度對他有沒有用，不是別人說了算的，只有他自己能夠認定。

　　馮雅：我注意到，有的保險經(jīng)紀人在銷售年金險的時候，會說出很多種特殊的功能。比如，有的會說年金險的收益高；有的會說離婚分不走；也有的會說，如果你欠了外債，法律不能拿年金保單上的錢去抵債；還有的經(jīng)紀人會告訴你，年金險可以抵稅，稅收不用交。這些話讓老百姓感覺，年金險是一個有很多功能的險種。真的是這樣嗎？剛才我說的這些功能，年金險到底有沒有呢？

　　官佳琪：那些說法都是一些比較夸張和誤導(dǎo)性的說法。首先收益高低是相對的，高肯定沒有特別高。但是也不低，因為未來長期來看，利率下行是必然的趨勢。你拿到國際上來看，三點幾是一個很高的利息了。

　　有人說離婚分不走，保險在所有權(quán)、控制權(quán)和受益權(quán)方面確實是非常明確的。至于說離婚能不能分走，這個不絕對，如果這個保險是你的婚前財產(chǎn)，那么分不走也是比較正常的。但如果是婚后用婚姻內(nèi)的資產(chǎn)去買的，那么到時候具體怎么分，就不一定了，只能說具體情況具體分析。

　　然后說欠債不還，那就更不用講了。年金保險的避債功能非常微弱。我們在講保險避債功能的時候，只有以身故為責(zé)任，或者重大疾病這樣的保險，才有一定的避債功能。

　　說“稅收不用交”，這是非常不正確的。保險能避稅，一般指的是遺產(chǎn)稅，但是中國沒有遺產(chǎn)稅。所以如果要去考慮債務(wù)、稅務(wù)的問題，你適當(dāng)?shù)倪\用保險提前進行一定的布局和安排，是能夠起到一定的作用，但是它的作用第一是有限的，第二要經(jīng)過精心的設(shè)計和安排的，一定要找到非常專業(yè)的人幫你去安排才可以。