央廣網北京6月2日消息 對普通老百姓來說，購買年金險最重要的作用之一是養(yǎng)老，把現在的錢放到未來花，以盡量保證老年生活質量不會太差。財富雅談公號后臺，有不少網友表達了對購買養(yǎng)老年金的困惑。對話嘉賓：財富管理專家官佳琪。

　　馮雅：如果購買年金險是為了養(yǎng)老用，那么年齡是不是重要的考慮因素？有一位網友問，50歲了還有買養(yǎng)老年金的必要嗎？

　　官佳琪：年齡應該說是很重要的考慮因素。大家聽過一個詞叫復利的力量，時間越長，復利的效果就會越明顯。而且年金險早期的現金價值往往是比較低的，如果大家去關注利益演示表的話，早期現金價值比較低，并不適合釋放現金流。

　　所以如果你要用年金險去準備教育金，或者養(yǎng)老金，一定要留出充分的時間，讓年金能夠有一定程度的增長，才有意義，不然的話就等于今天我把錢存進去了，明天我就開始花。這個其實沒有意義。

　　我之前曾經講過一個案例，這個人28歲就開始準備他的養(yǎng)老金，我?guī)退麥y算，發(fā)現以他同樣的情況，要比38歲開始準備養(yǎng)老金，每年能多拿50%。因為這10年復利的效果是非常不一樣的。

　　所以你可以50歲再去準備，但這個時候就建議你交的總量要夠大，不然可能沒什么作用。

　　馮雅：有一位網友說，40歲之前我沒有覺得有必要買保險，40歲以后當我意識到要購買保險的時候，發(fā)現無論買什么保險，都已經不便宜了。我身邊有些朋友干脆就不買了。但我還有些猶豫。

　　官佳琪：這也是一個要權衡的問題，一方面很多人的財富積累，其實還沒有到那個階段，在40歲前后這個階段，很多中年人的壓力是最大的，上有老下有小，消費支出又是比較高的狀態(tài)，所以讓大家都在40歲之前去準備，第一準備的量會非常有限，第二他也未必能夠體驗到退休養(yǎng)老的迫切性。所以現在買養(yǎng)老險的年齡段，反而沒有特別年輕的，40歲以上的還會比較多。

　　40歲之后，可以相對的把精力集中在比如說年金險、退休金這方面。40歲只是一個舉例的年齡段，它代表了人生的不同階段，假如有能力二十幾歲就給自己做養(yǎng)老金的準備，也是可以的。關鍵是對自己的財務整體狀況有比較清晰的認知。

　　馮雅：有一位網友問，我是自由職業(yè)，買了社會養(yǎng)老保險，那我還有必要買商業(yè)養(yǎng)老保險嗎？另外，我聽說，與其買商業(yè)養(yǎng)老保險，不如把那筆錢繼續(xù)投入到社保的個人賬戶，這樣收益率更高，因為交得多，到時候也領得多，是真的嗎？

　　官佳琪：當然不是。社會養(yǎng)老保險，不是你想把錢放進去就放進去的。它是有限制的。首先養(yǎng)老保險它具體交多少錢，不管是個人賬戶還是統籌賬戶，是有明確的比例的，而且比例有上限也有下限。下限是社平工資的60%，上限是社平工資的300%。所以如果你的工資比較高，你可能會交的多一點，但是你高太多的話就沒有什么意義，我一個月掙5萬塊錢交的養(yǎng)老保險，和我一個月掙50萬交的保險是一樣的，因為都超過它的封頂了，所以你想交進去其實是不太可能的。

　　另外一方面，社會的養(yǎng)老保險，主要是屬于社會福利。管的是所有人，只是為了保持一個老年人的基本生活所需。所以你想保持一個有品質的養(yǎng)老生活的話，社�？隙ㄊ枪懿涣说�。還是要靠自己額外把它加上去的。商業(yè)保險只是其中的一種方式而已。

　　而且還有一點，社保養(yǎng)老他是不保證領取的。比如說一個男性，60歲退休，我前面從二十幾歲開始工作，一直退休到60歲，可能工作了將近40年，交了很多養(yǎng)老保險。60歲退休之后，只領了兩年的養(yǎng)老保險，就去世了。這個時候我交的所有的費用，不會說因為你領的少，所以我把你沒領的部分都給你，它只會給你一筆固定的。比如說11個月或12個月的撫恤金，剩下沒領的部分就進入到整個社會的大的賬戶當中去了，所以只能說說我活的時間越長，越合算的。

　　所以從這個角度來講，如果你想要不吃虧，要考慮其他的模式，比如說這種商業(yè)養(yǎng)老保險，不管你是活的長還是活的短，起碼我的本金是可以拿得回來的。

　　馮雅：接下來我要講一個案例，這是一個真實的案例：我的一個朋友十年前他買了一份年金險，這份年金險的設計是這樣的：每年他交3萬多元，一共交10年，等他60歲，他每個月可以領2000多元，在10年前的時候每年交3萬多元，對他來說還是比較多的一筆錢。但是等到他60歲他每個月領2000多元的養(yǎng)老金，他就覺得基本上沒什么用，所以他有一種上當受騙的感覺，你認為，我們在購買養(yǎng)老年金產品時，如何判斷未來領的錢合適不合適？在考慮現在交多少、未來領多少這個問題上，我們要如何權衡？

　　官佳琪：你在買年金錢險時，未來領多少錢，這些都是確定的。有些人說可能他抵御不了通貨膨脹，但年金這個產品完全不是給你來解決通貨膨脹的問題，他給你解決的是安全性和確定性的一個問題。

　　我之前接觸的高凈值客人比較多一點，對這些客人來講，他希望把高品質延續(xù)到未來的退休生活當中去，但是你會發(fā)現，給他們去設計這些產品的時候，如果金額配置的少了，他會毫無感覺，一個月領3萬，他都覺得沒什么意義。

　　給他把這個數加了10倍，每個月領30萬，他就有感覺了，30萬對他來說是有意義的。實際上你的感受是來自于很多的比較，比如說當時的收入水準，你的消費水準。

　　比如你剛提到的案例，你的朋友十年前覺得3萬塊錢是一筆很有意義的錢，10年之后覺得這3萬塊錢是沒有意義的，但是你換一個角度，10年前交3萬，它的感覺是什么樣子，但是10年之后，每年仍然3萬塊錢的感覺又是不一樣的。他的感受我領的錢變少了，但他交錢的感受其實也是在變少的。

　　還有一點是什么？年金險是要考慮到你領的時間是足夠長的，我一年交3萬，只交了10年，這個是有數的。但是我領多久實際上是沒數的，如果說我活得長的話，我從現在開始領我能領30年、40年甚至50年，他就要考慮這個風險。