央廣網(wǎng)北京7月30日消息 對(duì)很多家庭來(lái)說(shuō)，最值錢的“家庭財(cái)產(chǎn)”大概就是房子，您有沒(méi)有想過(guò)給家里的房子買一份保險(xiǎn)呢？在北上廣深這樣的一線城市，一套價(jià)值千萬(wàn)元的房子，每年需要的保費(fèi)大概是多少呢？本期“財(cái)富雅談”就來(lái)談這些問(wèn)題。對(duì)話嘉賓：《你的第一本保險(xiǎn)指南》作者——高涵。

　　馮雅：可能很多人會(huì)關(guān)心，比如在北上廣深這樣的一線城市，一套價(jià)值千萬(wàn)元的房子，每年需要的保費(fèi)大概是多少？可能每個(gè)保險(xiǎn)公司不一樣，但一般是多少？

　　高涵：“現(xiàn)在房子越來(lái)越貴，價(jià)值1000萬(wàn)元的也比較常見(jiàn)，這個(gè)時(shí)候我的家財(cái)險(xiǎn)能買到1000萬(wàn)元保額嗎？”這是很多人關(guān)心的第一個(gè)問(wèn)題。

　　首先，我可以很確定地說(shuō)，1000萬(wàn)保額是肯定可以買到的，我甚至還見(jiàn)過(guò)1500萬(wàn)、2000萬(wàn)保額的。大家會(huì)想，保額這么高，保費(fèi)到底是多少呢？實(shí)際上保費(fèi)也沒(méi)有大家想象中那么貴，可能一年平均在600—700元之間就可以買下來(lái)。

　　看上去不是很貴，實(shí)際上真正在做財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)定價(jià)的時(shí)候，有一個(gè)非常有意思的點(diǎn)，為什么有的家財(cái)險(xiǎn)可以大幾百、甚至上千元，有的可能兩三百元就夠了，能差兩倍甚至三倍？很多時(shí)候不只是房子值多少錢，而是你在勾選附加責(zé)任時(shí)選了什么。

　　舉個(gè)例子，業(yè)內(nèi)覺(jué)得非常貴的一個(gè)責(zé)任是管道爆裂責(zé)任。管道爆裂責(zé)任，顧名思義就是管道爆了，泡了地板、天花板，這個(gè)時(shí)候往往你需要一筆賠償。它的損失看似不大，但發(fā)生率卻比大火災(zāi)、暴風(fēng)雨高得多。所以加不加管道責(zé)任對(duì)于你保費(fèi)的影響非常大。

　　所以，一線城市幾百萬(wàn)、上千萬(wàn)元的房子，保費(fèi)到底是一個(gè)什么概念，大家要有一個(gè)基本的判斷。

　　馮雅：很多附加的險(xiǎn)搭配在一起，可能使保費(fèi)的差別會(huì)很大。比如，你提到了管道爆裂險(xiǎn)，其實(shí)還有一些其他險(xiǎn)種，比如家庭住戶的第三者附加險(xiǎn)，還有家庭養(yǎng)的寵物責(zé)任險(xiǎn)等，種類很多。那么，這些附加險(xiǎn)是一定要附加的嗎？哪些有必要加，哪些沒(méi)有必要加，這里面有沒(méi)有什么門道呢？

　　高涵：附加險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，尤其是家財(cái)險(xiǎn)里非常特殊的存在。為什么說(shuō)特殊？因?yàn)樗�的附加險(xiǎn)的種類確實(shí)非常多。舉個(gè)例子，管道爆裂責(zé)任，我們還是要給它拆解成不同場(chǎng)景，這樣你就能找到你選附加險(xiǎn)的一個(gè)基本邏輯。

　　所謂的水管爆裂其實(shí)有4種情況，第一種是別人家爆裂，影響別人家。這當(dāng)然就跟你沒(méi)關(guān)系了，不需要買保險(xiǎn)來(lái)解決。

　　第二種是別人家管道爆裂影響到了你家。這個(gè)時(shí)候就要看條款里所謂的管道責(zé)任有沒(méi)有鄰居和非你家住戶的水管爆裂導(dǎo)致你的財(cái)產(chǎn)受損失這一條了。

　　第三種是你家管道爆裂，把你家淹了，通常這個(gè)責(zé)任是肯定有的，也非常符合我們的邏輯。但有一點(diǎn)是最容易被忽視的，你家管道爆裂了，把樓下鄰居的天花板淹了，這個(gè)時(shí)候其實(shí)不是補(bǔ)償你的損失，而是要賠償你家樓下鄰居的損失。這個(gè)時(shí)候從條款對(duì)應(yīng)的概念上看，它屬于責(zé)任險(xiǎn)。

　　還有一些比如所謂的寵物責(zé)任等，我們就需要跳出“我受損”的角度，去想想我的家財(cái)如果受到影響，是不是還會(huì)對(duì)其他人造成損失？這個(gè)時(shí)候我們可能就要補(bǔ)充1—2份責(zé)任險(xiǎn)。

　　我給大家一個(gè)思路：第一，你要明確地知道，當(dāng)不同場(chǎng)景發(fā)生的時(shí)候，你受什么損失，別人是否也受損失，且他會(huì)向你追償。在這種思路下，你就知道你需要買什么了。比如，如果你養(yǎng)的是一個(gè)相對(duì)比較大的寵物，我覺(jué)得買一份寵物責(zé)任險(xiǎn)是很有必要的；如果你生活在沿海地區(qū)，經(jīng)常有風(fēng)暴、臺(tái)風(fēng)這種情況發(fā)生，就要關(guān)注對(duì)于玻璃賠償?shù)奶厥庳?zé)任界定。

　　馮雅：家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)如果和很多附加險(xiǎn)搭配在一起購(gòu)買，保費(fèi)是不是就一下上來(lái)很多，比如管道爆裂險(xiǎn)，還有養(yǎng)寵物的責(zé)任險(xiǎn)等，如果這些險(xiǎn)搭配在一起都要買，大概一年要花到多少錢呢？

　　高涵：我們做一個(gè)簡(jiǎn)單統(tǒng)算：先拋開(kāi)主險(xiǎn)，也就是房子值多少錢不算，因?yàn)檎�如我剛才所說(shuō)，房子值多少錢，對(duì)于價(jià)格的影響有限。

　　如果我把管道爆裂責(zé)任、玻璃賠償責(zé)任，甚至因?yàn)楹ε掠腥巳胧冶I竊，把電腦、珠寶等都包含進(jìn)去，以及其他的一些個(gè)性化需求，在這個(gè)情況下，這些附加的險(xiǎn)，價(jià)格在400元左右。如果再加上房屋主體的保險(xiǎn)，比如三、四線城市，房?jī)r(jià)平均的總價(jià)值在100萬(wàn)元到200萬(wàn)元之間，這個(gè)時(shí)候保費(fèi)可能也就在100塊錢上下浮動(dòng)。這種情況下，最終價(jià)格合下來(lái)大概是500—600元。如果在一線城市，房子的價(jià)值直逼千萬(wàn)、甚至千萬(wàn)元以上，那么，在500—600元基礎(chǔ)上再加300—400遠(yuǎn)，也就是將近1000塊錢肯定夠了。