央廣網(wǎng)北京7月30日消息 最近，南方很多城市發(fā)生了洪澇災(zāi)害，老百姓的財產(chǎn)受到了不同程度的損失。面對自然災(zāi)害，購買財產(chǎn)保險是應(yīng)對風險的一種有效保障。不過，相比較人身險、健康險產(chǎn)品，財產(chǎn)保險大家關(guān)注得比較少。本期“財富雅談”就給大家詳細介紹，什么是家庭財產(chǎn)險？我們到底有沒有必要購買家庭財產(chǎn)險？對話嘉賓：《你的第一本保險指南》作者——高涵。

　　馮雅：首先給我們介紹一下什么是家庭財產(chǎn)險？家庭財產(chǎn)險的保障范圍有哪些？

　　高涵：每一個消費者在家庭日常生活中會面臨很多問題，比如你的房子，包括家庭財產(chǎn)，甚至你在裝修的時候，墻漆包括門窗、地板這些都面臨一些風險。為了解決這些東西所面臨的風險，開發(fā)設(shè)計出了一些不同功能和不同種類的家庭財產(chǎn)險。

　　范圍簡單來說有以下幾個：第一類是房屋和室內(nèi)的設(shè)備，比如屋子本身，包括管道，水暖、氣暖等都屬于這一類，叫做房屋及其附屬設(shè)備。

　　第二類主要指的是裝修，也就是的地板、吊頂，包括墻紙以及陽臺上的玻璃、門窗等。

　　第三類指的是室內(nèi)的財產(chǎn)，比如家具、電器，包括一些非常貴的衣服、首飾。具體到不同的類型，其實還有一些非常細的分類，但總體來看就這三種。

　　可能有一些人有疑問，我們平常買的車險算不算家庭財產(chǎn)險？其實，車險和家庭財產(chǎn)險就叫家財險，它們屬于財產(chǎn)保險的兩個分支。在很多保險公司里面，車險屬于一個部門管理，家財險屬于另一個部門管理。從財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營情況來看，車險的業(yè)務(wù)規(guī)模，包括每年的保費情況以及對保險公司的利潤貢獻方面，都比家財險好很多。

　　馮雅：有些人對于家庭財產(chǎn)保險會有很多顧慮，認為家庭財產(chǎn)保險不靠譜。你覺得是不是每個家庭都有必要購買家庭財產(chǎn)保險呢？

　　高涵：在大家的保險觀念里，和人相關(guān)的，甚至和汽車相關(guān)的，我們都覺得習以為常，很有必要；但涉及到家財險，你的房屋等財產(chǎn)，大家總覺得：這個風險會發(fā)生嗎？或者當它發(fā)生的時候，這個風險對我來講能有多大的影響？

　　我們做很多家財險理賠的時候會發(fā)現(xiàn)一個非常重要的數(shù)據(jù)，和自然災(zāi)害比起來，更常見的還是火災(zāi)和水災(zāi)，尤其是火災(zāi)。因為火災(zāi)對于一個房屋主體和其內(nèi)部所有的配套設(shè)施的毀滅是非常徹底的，而且火災(zāi)的發(fā)生率遠遠比我們傳統(tǒng)認知里的要大很多。所以我一直建議，每個家庭都要關(guān)注一下家庭財產(chǎn)保險這個領(lǐng)域。

　　你有沒有必要花幾百塊錢去給它給兜底？我覺得，首先從觀念上大家要意識到，家財險會起到一個用很小金額撬動很大保障的杠桿的效果。

　　其實家庭財產(chǎn)保險沒有消費者想象中的那么貴。我經(jīng)常開玩笑說，可能你平均每天花一塊錢，一年也就三、四百塊錢，就能買一份非常全面的家庭財產(chǎn)保險。這對于你房屋主體的保障責任，以及對于你房屋內(nèi)部的各種管道、財產(chǎn)的保障責任，足夠用了。

　　我覺得每個家庭都有必要投保一份家庭財產(chǎn)保險，只是投保的時候，選擇的保障范圍和保障深度還是要有所區(qū)別。

　　馮雅：你提到，家庭財產(chǎn)保險并不是很貴，可能每年三、四百塊錢就能夠買到一份比較全面的家庭財產(chǎn)保險。當然，具體到每個家庭，選擇的保障范圍和保障深度要有所區(qū)別。那么，一份不錯的家庭財產(chǎn)保險至少應(yīng)該涵蓋哪些范圍呢？

　　高涵：我認為，一份不錯的或者說能滿足需要的家庭財產(chǎn)保險，它要有以下幾個特點：

　　首先，對于你房屋主體的保額要夠用。假如你是北上廣深的住戶，尤其是深圳或者在廈門等沿海地區(qū)的消費者要注意，因為他們會比內(nèi)陸地區(qū)面臨更多的特殊風險，比如臺風或者大到暴雨的情況，你除了買夠房屋主體的保額，比如500萬或者600萬之外，還要額外去搭配一些特殊的功能，比如玻璃破損險，個別地區(qū)的玻璃破損，它是要單獨購買的，在投保時要格外注意。

　　還有一些西南地區(qū)，比如地震比較高發(fā)的地區(qū)，消費者也要關(guān)注自己房屋的安全，可以再額外投保一份巨災(zāi)類的保險，因為地震在大多數(shù)的家庭財產(chǎn)保險里面是一個除外責任，但沒有關(guān)系，我們還有一份額外的附加責任叫做巨災(zāi)責任。

　　如果你是一個房東，你的房屋出租給租客，你就要關(guān)注他對你房屋造成的一些損失，這個時候你可以在家財險里面增加一些責任類的險種。責任類的險種，顧名思義是因為某些主體責任導致發(fā)生后果的，這個時候保險公司就可以介入了。有時候我們的租客不是主觀的，完全是客觀原因造成的一些不幸后果，我們到底是向租客去索賠，還是和他對簿公堂？這種事其實都很鬧心，不如我們通過保險的形式讓第三方來解決這個問題。