央廣網(wǎng)北京8月11日消息 據(jù)應(yīng)急管理部統(tǒng)計(jì)，截至7月28日，這次洪澇災(zāi)害共造成江西、安徽、湖北等27�。▍^(qū)、市）5000多萬(wàn)人次受災(zāi)；超過(guò)4萬(wàn)間房屋倒塌，近37萬(wàn)間房屋不同程度損壞；直接經(jīng)濟(jì)損失1400多億元。假如您是受災(zāi)地區(qū)的老百姓，或者您所在的城市容易發(fā)生洪水、泥石流、臺(tái)風(fēng)這樣的自然災(zāi)害，您該如何購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，把自己的損失降到最低程度呢？本期“財(cái)富雅談”，我們就來(lái)解讀這個(gè)問(wèn)題。對(duì)話嘉賓：《你的第一本保險(xiǎn)指南》作者——高涵。

　　馮雅：這一次南方很多城市發(fā)生了洪澇災(zāi)害，對(duì)于當(dāng)?shù)乩习傩盏纳�命和�?cái)產(chǎn)都構(gòu)成了威脅，假如你身處其中，你會(huì)購(gòu)買哪些家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)或者購(gòu)買哪些保險(xiǎn)，把自己的損失降到最低？

　　高涵：如果我在這樣一個(gè)場(chǎng)合里面，我要區(qū)分一下我的身份來(lái)決定我怎么去選擇充分且有必要的、適合自己的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

　　第一，我的身份不管是什么樣，我肯定是一個(gè)擁有房屋的居民，這個(gè)時(shí)候我就要為自己的家庭購(gòu)買一份家財(cái)險(xiǎn)，我把自己的房屋主體、管道責(zé)任，還有盜搶這三大責(zé)任險(xiǎn)買好了。如果真的洪水到了我家門口，即使發(fā)生了房屋倒塌這種極端情況，我也不用擔(dān)心了。

　　第二，假如我是一個(gè)經(jīng)商的商人，我還要考慮我的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和里面具體的商品會(huì)面臨什么風(fēng)險(xiǎn)？比如倉(cāng)庫(kù)會(huì)不會(huì)起火；倉(cāng)庫(kù)如果被淹了，貨物能不能獲得保險(xiǎn)公司的賠償？這個(gè)時(shí)候，相關(guān)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就很有必要，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也是我們整個(gè)財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。

　　所以我個(gè)人認(rèn)為，第一，以消費(fèi)者和居民的角度給自己的房子買一份普普通通的家財(cái)險(xiǎn)；第二，結(jié)合自己的職業(yè)，如果是做生意的，而且還有一些實(shí)體的店面和貨品，就需要額外再選擇一份企業(yè)類的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

　　馮雅：你提到，如果是做生意的老板，還要給自己的貨品或商鋪買一份保險(xiǎn)。前段時(shí)間有一個(gè)視頻看了讓人特別難受，安徽有一個(gè)茶葉廠老板，公司的茶葉被洪水泡了，損失9000多萬(wàn)，老板痛哭。像這種意外損失，買保險(xiǎn)可以解決嗎？能解決多少損失呢？

　　高涵：這個(gè)新聞其實(shí)我也看到了，我們遇到這樣的自然災(zāi)害的時(shí)候，有時(shí)候人和貨物都是很脆弱的，這個(gè)時(shí)候怎么辦呢？對(duì)于茶廠的老板來(lái)講，確實(shí)是可以買一份企業(yè)類的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的。

　　在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)里面一個(gè)最重要的險(xiǎn)種，就是綜合險(xiǎn)，我們叫綜合企財(cái)險(xiǎn)。這一類產(chǎn)品保障范圍非常全，而且它是一個(gè)定制化的東西，醫(yī)療險(xiǎn)保的是你去醫(yī)院看病產(chǎn)生的住院或者門診的費(fèi)用。企業(yè)綜合險(xiǎn)就是財(cái)險(xiǎn)公司走到企業(yè)主面前，聽(tīng)聽(tīng)你的需求是什么樣的。比如你有茶葉，這個(gè)產(chǎn)業(yè)你認(rèn)為值1000萬(wàn)，你希望我保什么？如果茶葉受潮了，產(chǎn)生了比如30%的折價(jià)，它不能用了，就是百分之百的折價(jià)，我們就在合同里提前約定好保障的范圍和具體的責(zé)任。所以對(duì)于茶廠來(lái)講，完全可以提前投保一份財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題。

　　茶葉屬于農(nóng)副類產(chǎn)品，這種東西的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很高，不管是受潮還是被淹，都會(huì)有損失，所以我們認(rèn)為在南方經(jīng)營(yíng)茶廠也好，或者經(jīng)營(yíng)其他業(yè)務(wù)也好，要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，你只需要讓財(cái)險(xiǎn)公司到你的廠房或者公司里面，把你的需求告訴他，設(shè)定一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的這個(gè)模型就可以了。

　　馮雅：在保險(xiǎn)公司投保之后，是不是我遭受的所有的損失都能夠得到賠償，比如說(shuō)茶葉廠老板，他損失了9000萬(wàn)，如果他投保了，保險(xiǎn)公司會(huì)賠給他這9000萬(wàn)嗎？

　　高涵：這個(gè)很難說(shuō)。作為一個(gè)企業(yè)主，當(dāng)我們給自己公司的財(cái)產(chǎn)貨物或者是倉(cāng)儲(chǔ)商品來(lái)投保的時(shí)候，理念其實(shí)和我們給自己買家財(cái)險(xiǎn)的時(shí)候是不一樣的。

　　假如說(shuō)房子值500萬(wàn)，你就給自己買了500萬(wàn)，不僅匹配你的房屋的真實(shí)價(jià)值，而且如果真的發(fā)生完全的損失，直接500萬(wàn)就可以拿到了。但對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，保額到底買多少，是一個(gè)非常重要的前提條件。

　　如果你想給自己企業(yè)買保險(xiǎn)，你一定要讓財(cái)險(xiǎn)公司的評(píng)估人員親自走到你們廠里，去看一看你的廠的價(jià)值，看一看你要買的這些貨物它所代表的價(jià)值。

　　如果你買的低了，比如一個(gè)價(jià)值2000萬(wàn)的東西，你就給它買了1000萬(wàn)的保額，到時(shí)候如果真的發(fā)生了損失，而且損失很大，最高你也只能獲得1000萬(wàn)的50%也就是500萬(wàn)，而并不是能把這1000萬(wàn)全部拿到。為什么？對(duì)于企業(yè)財(cái)險(xiǎn)來(lái)講，他買的保額和最后實(shí)際的保額有一個(gè)等比例的對(duì)應(yīng)。

　　所以這個(gè)事告訴我們一個(gè)道理，當(dāng)我們給一個(gè)標(biāo)的評(píng)估價(jià)值的時(shí)候，一定要真實(shí)地評(píng)估。很多企業(yè)主想著省錢，說(shuō)我就評(píng)少點(diǎn)，到時(shí)候拿少一點(diǎn)，但是你評(píng)得越少，你到時(shí)候拿到的會(huì)遠(yuǎn)比你評(píng)的比例還要少。

　　這里就出現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題，產(chǎn)品受制于時(shí)間、天氣等，它的價(jià)格是波動(dòng)的，舉個(gè)例子，可能不是特別貼切，夏天的西瓜可能就沒(méi)有冬天的西瓜值錢，這個(gè)時(shí)候怎么給西瓜去定價(jià)？

　　這種情況在財(cái)險(xiǎn)尤其是企財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域有一個(gè)浮動(dòng)平均的估值法。你大概估一個(gè)在不同時(shí)間、不同季節(jié)下貨物的平均價(jià)值，我們按照平均的價(jià)值定價(jià)，如果真的出現(xiàn)損失很大的情況，我們平均價(jià)值可以最大限度地接近貨物的真實(shí)價(jià)值，實(shí)際上你能獲得的補(bǔ)償也是盡可能貼近你真實(shí)情況下能夠獲得的補(bǔ)償。