央廣網(wǎng)北京8月25日消息 社保和我們每個(gè)人的養(yǎng)老、看病報(bào)銷息息相關(guān)，不過，社保只能解決基本養(yǎng)老問題，并不能“交得多領(lǐng)得也多”，更不能保證老年生活有足夠的錢花。尤其在某些情況下交社保，您可能會(huì)有點(diǎn)“吃虧”，但還是得交。本期“財(cái)富雅談”，我們就通過幾個(gè)案例來了解一下。對話嘉賓：清華大學(xué)就業(yè)與社會(huì)保障研究中心副主任胡乃軍教授。

　　馮雅：有一位網(wǎng)友問，“我今年45歲，在廣州打工，以前沒有交過社保，今年單位才開始辦理交養(yǎng)老險(xiǎn)�？墒俏业膽艨谠诶霞液�南，如果我交的話，再交9年我就退休了，到時(shí)候退休了也還沒有資格領(lǐng)養(yǎng)老金，我還要不要交社保，怎么交呢？如果我以后離開了廣東怎么辦？社保豈不是要斷了，我以前交的錢不就白交了嗎？ ”

　　胡乃軍：首先，他確確實(shí)實(shí)很難在廣州領(lǐng)，他的社保在廣州，也不一定是正式社保關(guān)系，因?yàn)樗�年齡超過了45歲，很可能是臨時(shí)賬戶。其次，這里也有個(gè)矛盾，就是他想停也停不了，因?yàn)槲覀儑�家的社�?huì)保險(xiǎn)法規(guī)定，他只要簽勞動(dòng)合同，就必須給他交社保。

　　所以我的建議是，如果他45歲，交15年交到60歲，我覺得是可能的。然后轉(zhuǎn)回戶籍所在地，依然可以領(lǐng)取城鎮(zhèn)職工社保，沒有問題。我覺得，他大概率是返回戶籍所在地領(lǐng)職工社保，很難在廣州領(lǐng)取。但他無法停止繳納，因?yàn)橛袆趧?dòng)合同就得交。

　　馮雅：有一位網(wǎng)友問，自己一個(gè)朋友的父親還沒有退休就去世了，遇到這種情況，他父親已經(jīng)繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么處理呢？他的子女可以繼承嗎？

　　胡乃軍：個(gè)人賬戶是個(gè)人的權(quán)益，完全可以繼承，走法定繼承就可以了。但是有個(gè)問題，因?yàn)檫�沒有退休，不具備領(lǐng)取養(yǎng)老金資格，所以他父親那么多年單位繳費(fèi)的額度就都沒有了，可以申領(lǐng)喪葬補(bǔ)助金。

　　馮雅：就是說，他父親工作單位繳納的那一塊，就跟他沒有關(guān)系了。

　　胡乃軍：對，這是很吃虧的，但沒有辦法，養(yǎng)老保險(xiǎn)，它保的是存活的風(fēng)險(xiǎn)，不保死亡的風(fēng)險(xiǎn)。

　　馮雅：網(wǎng)友問，孩子準(zhǔn)備辭職去讀博士，社保怎么辦？可以自己交嗎？還是學(xué)校里可以交？

　　胡乃軍：這怎么可能呢？你讀博士就是學(xué)生，本科生、研究生都叫大學(xué)生，大學(xué)生最多是政府補(bǔ)貼的“城鄉(xiāng)一老一小”居民保險(xiǎn)，社保是沒有的，你不工作哪有社保？所以你只能斷掉，但是社保很多時(shí)候看的是累計(jì)繳費(fèi)年限，你不用擔(dān)心，將來再找工作，再交社保一樣的。

　　馮雅：網(wǎng)友問，“我是暫住在這個(gè)城市的，我的社保交了114個(gè)月，到今年11月8日，我的年齡就到了55周歲，在這個(gè)城市就交不上了，我現(xiàn)在該怎么辦？ ”

　　胡乃軍：回戶籍所在地繼續(xù)交是唯一的選擇了。

　　馮雅：但是這樣的話，他就沒有辦法在這個(gè)城市里領(lǐng)他的養(yǎng)老金了，那就會(huì)少很多。我覺得這個(gè)太虧了。

　　胡乃軍：對，這是很吃虧的，從養(yǎng)老保險(xiǎn)的角度是很吃虧的。

　　馮雅：有一位網(wǎng)友問，“我從事的是自由職業(yè)，我有小額醫(yī)療保險(xiǎn)，有重疾險(xiǎn)，還買了人壽險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)，您覺得我還需要交社保嗎？ ”

　　胡乃軍：這個(gè)朋友我覺得屬于經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力較強(qiáng)的，他的保險(xiǎn)配得挺全的，他已經(jīng)把老年死亡的風(fēng)險(xiǎn)通過壽險(xiǎn)解決了，意外也解決了，重大疾病和醫(yī)療險(xiǎn)很好，既解決了醫(yī)療費(fèi)用問題，又解決了重大疾病問題。

　　但他現(xiàn)在缺的是老年現(xiàn)金流的保障，他老年沒有錢花，就是長壽的風(fēng)險(xiǎn)沒解決。養(yǎng)老保險(xiǎn)解決的正是老年存活的風(fēng)險(xiǎn)，我給這位網(wǎng)友一個(gè)建議，要么交社保的養(yǎng)老險(xiǎn)，要么購買一個(gè)商業(yè)年金保險(xiǎn)，這樣風(fēng)險(xiǎn)就覆蓋全了。

　　馮雅：如果從哪一個(gè)性價(jià)比更高，哪一個(gè)更合算來說，他交社保合適還是交商業(yè)保險(xiǎn)合適？如果是買養(yǎng)老年金，收益率可能也就是3%多一點(diǎn)，不到4%，因?yàn)樗�是自由職業(yè)者，如果他的經(jīng)濟(jì)能力比較強(qiáng)，他可以多交社保的費(fèi)用，那么是不是就可以多領(lǐng)養(yǎng)老金？如果這么來衡量，您認(rèn)為交哪一種更合算呢？

　　胡乃軍：這是更復(fù)雜的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃問題。首先，社保繳費(fèi)有上限，它的繳費(fèi)上限是社平工資的三倍，這個(gè)朋友如果經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力很強(qiáng)，希望將來領(lǐng)1萬元、2萬元的養(yǎng)老保險(xiǎn)，對不起，社保做不到。在北京，假設(shè)社平工資1萬元，你能繳費(fèi)的基數(shù)最高可以是3萬元，3萬元以上的繳費(fèi)基數(shù)就不讓你采用了。

　　但是商業(yè)保險(xiǎn)是沒有上限的，比如我們的年金保險(xiǎn)，一年交十幾萬、幾十萬、上百萬元甚至上千萬元的都有，躉交的高凈值人士交幾千萬元、一個(gè)億都很可能。所以，看他的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)能力，如果他對養(yǎng)老的風(fēng)險(xiǎn)看得很重，想突破上限，社保做不到的，就通過商業(yè)保險(xiǎn)去實(shí)現(xiàn)。

　　社保是基本保障，商業(yè)保險(xiǎn)是補(bǔ)充保障。政府的用意也很明顯，這叫可保風(fēng)險(xiǎn)，保的是大多數(shù)的平均值，不是給高收入人士做風(fēng)險(xiǎn)保障，這可以找商業(yè)保險(xiǎn)去實(shí)現(xiàn)。所以這位網(wǎng)友，看經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力和財(cái)務(wù)規(guī)劃水平，你要想有更高的養(yǎng)老金，只能通過商業(yè)保險(xiǎn)。

　　馮雅：有一位網(wǎng)友問，“我在一家建筑公司工作，平時(shí)要經(jīng)常去工地，我們單位已經(jīng)給我買了工傷保險(xiǎn)，我是否還有必要買一份意外險(xiǎn)？想問問工傷保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是否矛盾呢？”

　　胡乃軍：不矛盾，而且我也建議他兩個(gè)都買，現(xiàn)在工傷認(rèn)證非常嚴(yán)格，工傷幾級(jí)都不好說。我甚至覺得，如果風(fēng)險(xiǎn)較高的話，他應(yīng)該再買一份壽險(xiǎn)，意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)相結(jié)合才能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。光靠工傷保險(xiǎn)只能解決基本保障，沒有辦法全覆蓋，因?yàn)樗�可能是工作環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)比較大，所以我覺得只靠工傷保險(xiǎn)不夠。