央廣網(wǎng)北京6月27日消息 個(gè)人預(yù)防交通事故的保險(xiǎn)應(yīng)該如何買？百萬醫(yī)療險(xiǎn)是不是可以一直續(xù)保？本期財(cái)富雅談，我們就請(qǐng)財(cái)富管理專家官佳琪為您解答這些問題。

　　馮雅：有聽眾問，個(gè)人預(yù)防交通事故的保險(xiǎn)應(yīng)該如何買，有沒有什么講究和說法？

　　官佳琪：交通事故涉及到的保險(xiǎn)很多，如果是我們作為事故方的話，肯定是要買意外險(xiǎn)的，意外險(xiǎn)包含意外身故和意外醫(yī)療，我們不管是住院還是發(fā)生了不測(cè)，都有相應(yīng)的賠償。

　　但是意外醫(yī)療因?yàn)樗�的保額一般不會(huì)做的特別高，所以如果要預(yù)防比較嚴(yán)重的情況，你還要有一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)。比如說輕輕的磕碰了一下，可能就花個(gè)幾千塊錢，意外險(xiǎn)就能搞定，但如果是比較嚴(yán)重的可能都要進(jìn)ICU了，這種花費(fèi)可能上萬甚至十幾萬，幾十萬，意外醫(yī)療險(xiǎn)一般不夠，需要加一個(gè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)來處理。

　　如果有一些意外事故導(dǎo)致了肢體殘缺等等，有一些達(dá)到重疾標(biāo)準(zhǔn)的，如果有重疾險(xiǎn)的話也可以得到賠付。

　　如果意外事故造成了身故，那么所有的含身故責(zé)任的保險(xiǎn)都是可以賠付的。比如說壽險(xiǎn)，定期壽也好，終身壽也好，這些保險(xiǎn)都會(huì)同時(shí)正常賠付身故責(zé)任。有些重疾險(xiǎn)在沒有賠付重疾的情況下，也有身故責(zé)任，那么它也會(huì)賠，同時(shí)意外險(xiǎn)一般來講也會(huì)有意外身故的責(zé)任，這個(gè)部分也會(huì)進(jìn)行賠付。

　　所以交通意外你能涉及到的險(xiǎn)種，或者說能用到的險(xiǎn)種可能性都比較大。我建議大家就正常的按照一般的保險(xiǎn)配置去做就可以，但如果你比較擔(dān)心交通意外，你就稍微多買一點(diǎn)。

　　首先你要保證你的醫(yī)療的保額是足夠的，還有一點(diǎn)提醒一下，就是責(zé)任險(xiǎn)，應(yīng)該叫第三者責(zé)任險(xiǎn)。其實(shí)我們買車險(xiǎn)的時(shí)候都會(huì)有第三者責(zé)任，有時(shí)候除了保護(hù)我們自己，也要保護(hù)我們不小心傷害到別人的一種情況。這就是交通事故所涉及到的一些險(xiǎn)種。

　　馮雅：剛才你提到了意外身故險(xiǎn)和壽險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)搭配的問題，這里我想多問一下，有的人認(rèn)為，意外身故險(xiǎn)的保額會(huì)比較低，而且在賠付上有些條條框框，所以，與其買意外身故險(xiǎn)，不如去買一個(gè)壽險(xiǎn)。你覺得這個(gè)說法有道理嗎？

　　官佳琪：其實(shí)這兩者是互相補(bǔ)充的關(guān)系。壽險(xiǎn)和意外身故的區(qū)別在于什么？壽險(xiǎn)不規(guī)定你身故的原因，我是因病身故、還是因?yàn)橐馔馍砉�，它都是賠的。如果我有足夠的壽險(xiǎn)，確實(shí)能把這種意外身故的賠償都包含進(jìn)來。

　　但正是因?yàn)樗�的這種無限制原因，所以壽險(xiǎn)的保費(fèi)要比意外身故的保費(fèi)高很多。比如說一個(gè)30歲的女性，她要做一個(gè)100萬的定期壽，比如說就做20年到30年的定期壽，她一年的保費(fèi)可能是幾百塊錢。

　　但同樣一個(gè)人買一個(gè)意外險(xiǎn)，保費(fèi)一年可能就兩三百塊錢，或者說一百來塊錢，因?yàn)樗�還包含一個(gè)醫(yī)療的費(fèi)用，那么真正涉及到意外身故的費(fèi)用，其實(shí)是很低的。

　　如果說你真的有一個(gè)比較大的壽險(xiǎn)，比如說已經(jīng)有300萬或者說500萬，你說我加不加這50萬或者100萬的意外身故，這個(gè)是自己個(gè)人的選擇。

　　但是有些人可能我自己本身的身故責(zé)任并不高，我只有個(gè)30萬或者50萬的壽險(xiǎn)的責(zé)任，那么這個(gè)時(shí)候再去加一點(diǎn)意外身故的保障，可能只需要一兩百塊錢，就可能把意外身故的賠付加50萬，甚至加到100萬，這個(gè)時(shí)候杠桿就很高了。

　　所以它們其實(shí)是互相補(bǔ)充的部分。而且在出現(xiàn)意外身故的情況下，壽險(xiǎn)和意外身故，意外險(xiǎn)賠付的部分是可以疊加的，不存在我賠了一個(gè)不能賠另外一個(gè)，所以多買就多賠，就是這么簡單。

　　馮雅：有網(wǎng)友問，百萬醫(yī)療險(xiǎn)是無論哪種情況都可以續(xù)保到規(guī)定的年齡嗎？

　　官佳琪：沒有100%絕對(duì)的保證續(xù)保，這是我的結(jié)論。我也遇到過一些反對(duì)的意見，但實(shí)際情況確實(shí)是這樣的，百萬醫(yī)療險(xiǎn)本質(zhì)上是一個(gè)短期的健康險(xiǎn)，可能保障期間是一年，一年滿了之后，需要我們重新再去投保。

　　很多百萬醫(yī)療險(xiǎn)都可以續(xù)保，但是可以續(xù)保不等于保證續(xù)保�？赡苣愕纳眢w健康發(fā)生了一些變化，可能保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)停售，以后出新的，它的費(fèi)率可能會(huì)變化。

　　現(xiàn)在也有很多的產(chǎn)品給出了非常優(yōu)惠的續(xù)保條件，比如說5年保證續(xù)保，就是5年之內(nèi)不會(huì)因?yàn)槟愕纳眢w變化或者理賠，改變你續(xù)保的權(quán)利。同時(shí)你續(xù)保的產(chǎn)品也不會(huì)進(jìn)行費(fèi)率上的改變。

　　還有一些比較少的，干脆就把百萬醫(yī)療險(xiǎn)做成了5年或者6年的一個(gè)合同，在這5年到6年的期間內(nèi)，你的百萬醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保是一點(diǎn)問題都沒有的，這是最安全的。

　　但是之后再怎么續(xù)，現(xiàn)在的保險(xiǎn)體系當(dāng)中，這種百萬醫(yī)療險(xiǎn)其實(shí)是一個(gè)新興物種，沒有實(shí)際的經(jīng)驗(yàn)讓我們?nèi)タ�，很多產(chǎn)品說我可以讓你續(xù)保，有新產(chǎn)品也可以續(xù)保。

　　但是續(xù)保到哪一個(gè)具體的產(chǎn)品上，這個(gè)產(chǎn)品的條款到底有沒有？費(fèi)率到底有沒有？如果沒有，這就不是真正意義上的保證續(xù)保。

　　醫(yī)療險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種本身和重疾險(xiǎn)還是有很大的區(qū)別，因?yàn)樗鼘儆趫?bào)銷型的，它的觸發(fā)只需要住院就可以了，跟你具體得了什么病沒有任何關(guān)系。所以這種產(chǎn)品如果要把它做成像重疾險(xiǎn)那樣，長期管一輩子或者管10年、20年，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)是非常高的。

　　百萬醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保到底是怎么樣的，我們只能拭目以待，希望我們的健康險(xiǎn)市場(chǎng)能夠有更好的發(fā)展，但目前來講，還沒有到達(dá)這種成熟的階段。