央廣網(wǎng)北京8月11日消息 最近，南方很多城市發(fā)生了洪澇災(zāi)害，老百姓的財產(chǎn)受到了不同程度的損失。如果有條件，建議您不妨購買一份家財險，盡量減少損失。當(dāng)然，相比較人身險、健康險產(chǎn)品，財產(chǎn)保險大家關(guān)注得比較少，也不是很了解，比如，哪些情況下賠、哪些情況下不賠，很多人可能都不太清楚。本期“財富雅談”，我們就給大家詳細(xì)分析家財險的賠付問題。對話嘉賓：《你的第一本保險指南》作者——高涵。

　　馮雅：我們注意到，家庭財產(chǎn)保險盡管保障范圍很廣，但是免責(zé)聲明也很多，比如地震造成的財產(chǎn)損失，保險公司是不賠的。類似于地震這樣的免責(zé)情況還有哪些？你給我們介紹一下，哪些情況可能不屬于家庭財產(chǎn)保障的范圍？

　　高涵：除外責(zé)任是財產(chǎn)保險里面非常重要的一個內(nèi)容，我們常開玩笑說，不關(guān)注除外責(zé)任，你可能買到的就是一份用不了的保險。因?yàn)樵诶碣r的時候，保險公司這也不賠、那也不賠，有時候可能是我們投保前沒有關(guān)注有哪些除外責(zé)任。所以在投保之前，不管是你自己在網(wǎng)上買，還是你通過保險的經(jīng)紀(jì)人、代理人去購買，一定要把除外責(zé)任詳細(xì)看懂、看明白。

　　這里我舉幾個例子，地震之所以被列為除外責(zé)任，是因?yàn)樗�造成的損失之大是保險公司和再保險公司在定價時都無法去預(yù)估的，所以怎么辦？我們把地震單獨(dú)做成了一個巨災(zāi)保險。

　　巨災(zāi)保險其實(shí)是由政府牽頭的，往往不需要你去投保，經(jīng)常是政府通過財政的撥款來解決，所以除外責(zé)任大家也不用過于擔(dān)心，最好是了解一下當(dāng)?shù)厣鐣�保障部門的一些基本政策，看一看是不是有這樣的保障。如果沒有，也可以聯(lián)系當(dāng)?shù)氐呢敭a(chǎn)險公司。

　　還有一個除外責(zé)任挺有意思，在房屋的盜搶險里有一個規(guī)定，很多人不太理解，如果你是因?yàn)殚T窗沒有鎖，導(dǎo)致你的標(biāo)的遭受盜竊，或者你說是盜竊，但沒有明顯的現(xiàn)場盜竊痕跡，這個時候也不能因?yàn)槟阗I了盜搶險就賠給你錢。

　　很多人可能會覺得這有點(diǎn)吹毛求疵，為什么保險公司設(shè)置這么多除外條款？我們以房屋的盜搶險這樣一個除外責(zé)任為例，風(fēng)險，我們在設(shè)計的時候，已經(jīng)把它錨定為一個確定的概念。但是如果因?yàn)槟銢]有把門窗關(guān)掉，就增加了無法評估的人為因素。

　　從保險公平角度來講，如果我們對于認(rèn)真關(guān)了門窗的人和不關(guān)門窗的人，按照一樣的保費(fèi)去承保，按照一樣的規(guī)則去理賠，那么對于那些正常、安全地對待自己房屋門窗的人可能是不公平的。

　　所以很多除外責(zé)任，其實(shí)也并不是保險公司故意為難，而只是從定價層面來講，我們要把這樣一個規(guī)則做得更加完善。

　　馮雅：買重疾險、醫(yī)療險的時候，不同的保險公司差別也比較大，財產(chǎn)險是不是也是這樣？會不會同樣一種情況，有的保險公司賠，有的保險公司可能就不賠？

　　高涵：在投保家庭財產(chǎn)保險的時候會面臨一個非常有意思的現(xiàn)象，即不同保險公司投放在市場上的產(chǎn)品可能差別比較大。有些財產(chǎn)保險公司，可能做家財險的底子不是那么厚，其理賠的經(jīng)驗(yàn)，包括核賠的能力、經(jīng)驗(yàn)不是那么足，這個時候它所能提供的產(chǎn)品范圍就很少，無非就是房屋主體裝修和盜竊這些責(zé)任。

　　建議大家在投保的時候更關(guān)注一些規(guī)模比較大的財產(chǎn)保險公司。對于一些經(jīng)營比較久、業(yè)務(wù)范圍比較廣的財險公司，其更有能力和經(jīng)驗(yàn)、數(shù)據(jù)去做這樣的業(yè)務(wù)，它在設(shè)計產(chǎn)品的時候，會把這樣的責(zé)任也涵蓋進(jìn)去。

　　馮雅：你說的這一點(diǎn)對大家很有參考意義，如果我們購買家庭財產(chǎn)險，一定要挑選規(guī)模比較大、品牌比較大的保險公司，這樣的公司可能在賠付方面更有經(jīng)驗(yàn)一些。下面我們來分析一下具體的案例：大家最害怕的可能是家里發(fā)生火災(zāi)，當(dāng)然，發(fā)生火災(zāi)的原因有很多，哪些情況賠、哪些情況不賠，你給我們分析一下。我舉個例子，現(xiàn)在很多老百姓家里會有電瓶車，假如是因?yàn)殡娖寇嚦潆姲l(fā)生了火災(zāi)，保險公司會賠嗎？

　　高涵：這里面有一個前置的邏輯，就是相關(guān)規(guī)定和條款是不是允許我們在家庭內(nèi)或者樓道里去充電瓶車。我個人認(rèn)為，如果你在充電的過程中并沒有違反相關(guān)的電器使用法規(guī)和城市鎮(zhèn)的工商管理制度，比如你把電池卸下來，把它放在家里的空曠地帶去充電，而不是把電動車推到一個擁擠的樓道里進(jìn)行充電，這兩個的情況導(dǎo)致的結(jié)果顯然是不一樣的。

　　我認(rèn)為，前者也就是你正常把電池拿回家進(jìn)行充電，如果發(fā)生了不幸，你在使用過程中也沒有因?yàn)槟愕脑�因�(qū)е滤�的爆裂等情況，完全是意外產(chǎn)生，這個時候是可以賠的。

　　馮雅：電瓶車充電發(fā)生火災(zāi)，這種情況賠或者不賠，可能會有一些爭議，不同的保險公司可能差別也比較大；但如果是手機(jī)在家里充電，發(fā)生了火災(zāi)，保險公司是不是就一定會賠呢？

　　高涵：如果只是因?yàn)槭謾C(jī)的問題，這個時候是賠的，頂多就是保險公司看是不是因?yàn)槭謾C(jī)本身存在一些安全缺陷，代為你去追償，它作為一個代位求償?shù)脑瓌t把錢賠給你。

　　但如果你在充手機(jī)的時候發(fā)現(xiàn)手機(jī)沒問題，電池也沒問題，只是因?yàn)殡娐芬呀?jīng)老化了，或者因?yàn)槌潆姷姆绞讲划?dāng)導(dǎo)致的火災(zāi)，保險公司還得有證據(jù)去證明這一點(diǎn)，它才會不賠。所以，大多數(shù)情況下大家完全不用擔(dān)心，你想，在一個火災(zāi)的現(xiàn)場，你沒有做錯任何事情，保險公司還得先入為主認(rèn)為你有問題，再去痕跡里面去找你充電有錯誤的地方，其實(shí)很難論證。

　　這些所謂的除外責(zé)任主要是為了防惡人，有一些騙保，甚至一些故意偽造現(xiàn)場的痕跡，我們?yōu)榱税褠喝送齐x理賠世界，不得已而設(shè)定了這個規(guī)則，實(shí)際上它不會誤傷每一個好人。