央廣網北京8月11日消息 截至目前，全國31個省份已經確定了2020年養(yǎng)老金調整方案，多數省份在7月底前已經補發(fā)到賬了上漲的養(yǎng)老金。這真的是一個好消息。但前提是，您只有累計繳納了15年社保，您才有資格在退休后領取養(yǎng)老金。
說到社保，它和我們每一位老百姓的生活都緊密相連，今年國家對社保作了不少調整。本期“財富雅談”，我們就給大家詳細介紹，社保繳納有哪些新的變化？對您有什么影響？對話嘉賓：清華大學就業(yè)與社會保障研究中心副主任胡乃軍教授。
馮雅：按照新的社保補繳政策，年滿45周歲不滿60周歲，以前從來沒有參保過的普通居民，以后不再允許一次性補繳15年的養(yǎng)老保險費，這個政策會不會影響到很多原來可能不太了解、不知道怎么交社保的人以后的養(yǎng)老問題，您覺得有可能嗎？
胡乃軍：社保分兩大塊，一個是針對職工的，一個是針對居民的�，F在我們說，對于補繳這一塊越來越嚴格，很難再補繳了。因為養(yǎng)老保險也是一個所謂保險體系，防止出現道德風險和逆選擇。
養(yǎng)老保險保的是未來的老，不能說我臨近老年了，再交養(yǎng)老保險。所以從管理的角度來說，現在作出調整是正確的，它就提示年輕人，養(yǎng)老保險絕對不能臨近老年再交，而應該在年輕的時候交。
馮雅：但是比如說，一些機關事業(yè)單位以前沒有納入社保體系，如果一個人，年齡在45歲以上，他從機關事業(yè)單位里跳槽了，以前他可能沒有社保，又因為過了45歲，不能一次性補繳，那他怎么辦呢？
胡乃軍：機關事業(yè)單位以前是沒有社保繳費這一說的，2015年2號文件以后，他們才參加了城鎮(zhèn)職工的社會保險，然后又分不同的地方、不同的單位，可能不同參保的時間不一樣。大概是從2017、2018年開始進行的繳費。
如果到一定的年齡以上，再離開機關事業(yè)單位，確實存在你所說的問題。但現在有個補救的辦法，就是視同繳費年限，把他以前的工齡視為等同繳費年限，雖然沒有繳費，但是責任不在他。并不是說有這個制度他不交，而是沒有這個制度。那就把他的一部分工齡視為繳費年限，然后他離開機關事業(yè)單位再進企業(yè)，企業(yè)職工都是正常有社保的，正常繳費就可以了。關鍵是，年限夠就可以。
所以，我覺得這個問題通過一系列制度、過渡性政策是可以解決的。但現在年輕一些的機關事業(yè)單位工作人員，尤其80、90后就沒有這個問題，他們基本上都是在工作時就開始繳費了，將來正常領取社保待遇就可以。
馮雅：我們的社保分兩大塊，一個是針對職工，一個是針對居民。在居民這一塊，其實我周圍也經常會有朋友問我，特別是一些農村的、縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)的，他們會問我，以前不知道要交社保，沒有交過，現在他們的年齡可能也超過45周歲了，但是他們以后又很想享受社保給他們提供的養(yǎng)老保障。那么，針對他們這樣的群體，有沒有補繳辦法呢？我看到有一種說法，是從現在開始連續(xù)交15年，滿15年為止。
胡乃軍：可以這么做，但是他交的應該是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，繳費額度很低，一年交幾百塊錢，繳費年限滿了以后，達到一定年齡后，每月領一兩百塊錢。
馮雅：所以這里面可能又存在一個問題，即便是我能夠連續(xù)交15年，或者哪怕我有條件可以一次性補繳，我是不是也有必要算一下這個賬？比如，我如果不考慮地區(qū)政策差異，我這樣補繳15年社保的支出大概是多少？我需要領取幾年的養(yǎng)老金，才能夠收回原來我繳費的成本？您覺得這個有沒有必要算一下？
胡乃軍：有必要。比如你繳了若干年還沒到60歲就退休，你其實是領不到所謂基礎養(yǎng)老金的，你只有個人賬戶那很小的一部分，那就不合適了；相反，你預期壽命越長越合適，你要活到80歲、90歲、100歲，太合適了，這就是保險。社會保險也是保險的一種，它一定是一種風險的考量。
馮雅：所以也有人認為，與其那樣去交社保，補繳15年以后才能領養(yǎng)老金，我還不如去購買商業(yè)養(yǎng)老保險。您覺得這兩者之間可能哪個更合算？
胡乃軍：商業(yè)養(yǎng)老保險也有年金險，就是你交費若干年之后，也有這樣的保險。但它的問題是，和社保相比，它的門檻一般會比較高。社會保險，城鄉(xiāng)居民一年交幾百塊錢，城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老保險一年可能交1萬塊錢，一個月可能幾百塊錢；但是像商業(yè)年金險當中，這么低門檻的繳費很少，一般是有門檻的。
我覺得有商業(yè)保險的人一般都經濟狀況比較好。這就是社保的一個優(yōu)勢，雖然它的待遇水平沒那么高，但它門檻比較低，社保全覆蓋。所以，你可以購買商業(yè)保險，前提是你的經濟負擔能力比較強。
馮雅：對于普通老百姓來講，還真是一個兩難的選擇。一方面，如果他沒有很多錢，他去買商業(yè)養(yǎng)老保險不合算；可是如果從哪一年開始，連續(xù)交15年之后再去領，也不合算。像他們養(yǎng)老豈不是成了一個問題了嗎？
胡乃軍：我覺得大家要相信，人的預期壽命大概率是越來越長的，這一點一定要有信心，還是以社保為基礎，要交社保，商業(yè)保險也可以補充。人無遠慮，必有近憂，未來的養(yǎng)老，我一直把它叫做養(yǎng)老規(guī)劃，前提就是長期配置，提前準備。養(yǎng)老保險主要針對長壽風險，不能說等長壽風險已經發(fā)生了，才后悔當年怎么不交養(yǎng)老保險。
